Растущие долги населения подрывают восстановление экономики

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина видит необходимость ограничивать выдачу новых кредитов некоторым категориям заемщиков. Фото РИА Новости

Долговая нагрузка россиян продолжает увеличиваться. Среднее отношение доходов заемщика к ежемесячным платежам по всем кредитам выросло до 25,63%, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Значительная доля населения пытается поддерживать текущий уровень жизни за счет новых кредитов, признают эксперты. Но увеличение долговой нагрузки сокращает общий потребительский спрос и подрывает возможности восстановления экономики.

Еще полгода назад среднее соотношение доходов заемщика к выплатам по кредитам составляло 25,11%. В НБКИ годовой рост показателя связывают с последствиями пандемии и сокращением реальных доходов граждан. «Более существенному росту долговой нагрузки препятствовало сокращение процентных ставок, которое наблюдалось в последнее время», – добавляет гендиректор НБКИ Александр Викулин.

В ряде регионов долговая нагрузка оказалась выше средних показателей. Так, наиболее закредитованными регионами оказались Амурская (32,41%), Кировская (30,43%) области и Республика Коми (30%). При этом Хакасия показала самый большой рост долговой нагрузки (+2,5 п.п.). Наименьший уровень закредитованности отмечается у заемщиков Москвы (22,11%) и Московской (22,67%), Смоленской (23,14%) областей.

В бюро напоминают, что критическим уровнем долговой нагрузки считается, когда заемщик тратит на выплаты по кредитам свыше 40% своих доходов.

Объем долгов россиян по кредитам в 2020 году вырос на 13,4% в годовом сопоставлении, практически составив 20 трлн руб., отмечали эксперты проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков». По их мнению, основной рост долгов сосредоточен в сегментах ипотеки и микрозаймов. Они также не исключали, что такой рост долгов в результате обернется для экономики ростом просроченной задолженности граждан и судебных разбирательств.

Собственно, это уже происходит. При этом основным рассадником проблемных кредитов остаются микрозаймы. Ранее в бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщали, что число просроченных микрозаймов в России достигло исторического рекорда. Так, только по итогам февраля их количество составило 5,4 млн, увеличившись за месяц на 1,8%. И почти половина из них (свыше 40%) – просрочены свыше 90 дней. Собственно объем «плохих» микрозаймов увеличился за тот же период на 2,2%, достигнув почти 60 млрд руб. Доля просрочки в общем портфеле микрофинансовых организаций (МФО) выросла до 34,7%. То есть просроченным оказывается каждый третий кредит, взятый в МФО. Общий долг россиян перед МФО в феврале превысил 170 млрд руб., сообщали в бюро.

Кажется удивительным, что при продолжающемся росте долговой нагрузки на фоне снижения доходов населения власти будто не замечают нарастающую проблему. Возможно, это связано с тем, что финансовые власти оперируют несколько отличными от экспертов данными. К примеру, Центробанк в марте отчитывался, что на 1 января 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7%. При этом подчеркивалось, что показатель достиг максимума за все время наблюдений (с 2012 года).

Кроме того, на прошлой неделе в ведомстве Эльвиры Набиуллиной отчитались о массовом списании долгов в МФО. В частности, в четвертом квартале 2020 года объем списанной задолженности по микрозаймам втрое превысил среднеквартальный уровень за последние два года.

За этот квартал было списано около 0,7% совокупного портфеля по основному долгу, рассказывали в ЦБ. Примечательно также, что по итогам 2020 года рынок микрофинансовых услуг вырос на 18%, до 250 млрд руб., хотя ранее ведомство Набиуллиной активно проводило его расчистку.

Несмотря на рост рынка микрофинансовых услуг, их качество по-прежнему вызывает вопросы у потребителей. Тот же ЦБ отчитывался, что за 2020 год на работу МФО поступило свыше 24 тыс. жалоб, и каждая третья была связана с действиями, направленными на возврат задолженности, в том числе с действиями профессиональных взыскателей.

Острота темы долгов россиян подтверждается и сводками СМИ. Так, житель Бугульмы ограбил и задушил пенсионерку в ее квартире. Сообщалось, что на преступление его толкнули многочисленные долги перед микрокредитными организациями.

МФО были бы не против повысить в полтора-три раза пороговую сумму займа, при котором его можно оформлять без расчета долговой нагрузки клиента. В настоящее время они имеют право обходиться без вычисления показателя по методике регулятора при ссуде до 10 тыс. руб. В микрофинансовых организациях считают, что можно выдавать кредиты без оценки в 15–30 тыс. руб. И это притом, что каждый третий заем в портфеле МФО и так уже просрочен.

В то же время нельзя сказать, что Центробанк не предпринимает совсем уж никаких усилий по стабилизации ситуации с растущими долгами населения. В частности, в марте в ЦБ сообщали, что начали консультации с правительством о возможности дать регулятору законодательное право вводить ограничения для банков на выдачу кредитов гражданам, которые уже обременены долгами. «Мы проанализировали мировую практику, и в мировой практике есть и другие инструменты, кроме тех, которые мы применяем как повышенные надбавки к коэффициентам риска, а именно: количественные ограничения. То есть в некоторых странах может быть прямой запрет на выдачу кредитов людям, уже слишком обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество таких кредитов», – рассказывала Эльвира Набилуллина, не исключая появления таких механизмов и в РФ.

Текущий рост долговой нагрузки населения вызывает опасения у экспертов «НГ». «Правительство целенаправленно стремится к увеличению доступности кредитования для населения и организаций. По задумке, это должно вести к увеличению совокупного спроса. Однако такие усилия опасны в период устойчивого падения реальных доходов населения», – отмечает руководитель общественного движения «Аврора» Петр Заборцев. «Идеологи расширения кредитных возможностей полагают, что, подстегнув совокупный спрос, они увеличат деловую активность и дадут импульс росту доходов населения. Однако институциональные проблемы препятствуют этому. Что мы видим по статданным», – добавляет он.

По мнению эксперта, значительная часть людей с помощью кредитов просто поддерживают свой текущий уровень жизни. Следовательно, в ближайшем будущем по мере роста долговой нагрузки мы можем столкнуться с падением потребительского спроса, полагает он. «Стараясь с помощью кредитов поддержать спрос сейчас, мы программируем себя на падение спроса в будущем. А значит, на сокращение возможностей для экономического роста и развития», – резюмирует Заборцев. На фоне отсутствия роста реально располагаемых доходов населения рост закредитованности приведет к просрочкам и валам банкротств физлиц, соглашается главный аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.