За цифровой рубль придется доплатить

Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова рассказала о преимуществах новых денег.  Фото РИА Новости

ЦБ планирует создать прототип платформы цифрового рубля в декабре 2021-го, а весь 2022 год посвятить его тестированию. После чего будет сформирована «дорожная карта» внедрения новации. Об этом объявили в четверг представители ЦБ на пресс-конференции, посвященной концепции цифрового рубля.

Изучив мнения участников рынка, регулятор решил внедрить двухуровневую розничную модель, которая сохранит посредническую роль банков. В ней Центробанк выступает как эмитент цифровых рублей и оператор платформы цифрового рубля. А финансовые организации будут открывать клиентам кошельки в цифровых рублях и проводить по ним операции. Изначально рассматривалось несколько моделей, и одна из них предполагала отсутствие посредников в виде банков, когда расчеты в цифровых рублях осуществлял бы сам ЦБ напрямую с клиентами.

«Выбранная модель даст возможность использовать преимущества сложившейся двухуровневой финансовой системы и обеспечить взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля через мобильные приложения финансовых организаций, – поясняется на сайте ЦБ. – Двухуровневая модель наиболее предпочтительна как с точки зрения развития инноваций, так и с точки зрения обеспечения стабильности на финансовом рынке».

В ЦБ ранее поясняли, что цифровой рубль станет третьей формой денег наряду с наличными и безналичными, что его можно будет использовать в офлайн-режиме. Инновационные преимущества кажутся очевидными, но есть и нюансы. Участие посредников предполагает издержки для тех, кто пользуется их услугами.

Уточним, сам ЦБ настаивает: внедрение цифрового рубля будет способствовать снижению издержек для граждан и бизнеса. И вот почему.«С точки зрения комиссий мы планируем определить правила работы платформы цифрового рубля и комиссий позже – на следующем этапе, после концепции, – сообщила в четверг первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. – Пока предварительно мы считаем, что с точки зрения переводов от физического лица физическому лицу это должно быть бесплатно. А с точки зрения переводов, которые осуществляются в оплату товаров и услуг, комиссия может быть установлена, но не более, чем она сейчас в Системе быстрых платежей (СБП)».

В СБП комиссия составляет от 0,4 до 0,7%, и это в разы меньше, чем обычные эквайринговые комиссии. Также Скоробогатова пояснила, чем переводы в цифровых рублях будут отличаться от безналичных банковских переводов: при банковских переводах приходится соглашаться с теми комиссиями и лимитами, которые у каждого банка свои, а в случае цифрового рубля условия и тарифы будут одинаковыми вне зависимости от того, где расчетный счет.

Кстати говоря, более низкая комиссия в рамках СБП самими банками воспринимается не столь благосклонно как раз из-за того, что она уменьшает для сектора возможности заработать. Но когда альтернатива – полное обнуление комиссии или в принципе отказ от посреднических услуг банков, тогда взгляд отрасли на ситуацию меняется. Судя по всему, именно после консультаций с банковским сектором и во многом с учетом его интересов и был выбран компромиссный вариант низких комиссий. Для сектора это лучше, чем ничего. А гражданам и остальному бизнесу рассказывают о снижении издержек.

«Оплата комиссии по проведению операций между физлицами и юрлицами – это абсолютно нормальная ситуация. Сейчас при экварийнговых расчетах юрлица оплачивают комиссию, которая в среднем составляет от 2 до 2,5%», – отметил в беседе с «НГ» вице-президент по развитию и регулированию рынка Российской ассоциации криптоэкономики, искусственного интеллекта и блокчейна (РАКИБ) Валерий Петров. ЦБ же взял за ориентир комиссии в СБП, которые в разы ниже.

Что касается конкретных примеров из международной практики, то, как пояснил эксперт, «уже сейчас на Багамах запущена цифровая валюта центрального банка – Sand Dollar: она привязана к багамскому доллару и позволяет осуществлять расчеты при помощи мобильных телефонов». «И при проведении расчетов взимается небольшая комиссия», – уточнил Петров.

Комиссия за переводы цифровых рублей должна быть равна нулю для физических лиц, с операций с цифровыми рублями на бирже и между юрлицами можно брать комиссию по справедливой цене, считает вице-президент РАКИБ по развитию технопарков Игорь Селионов.

«Если продавцу будет выгоднее пользоваться цифровым рублем и экономить на эквайринге, то это сократит расходы бизнеса», – отметила руководитель Российского центра анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС Антонина Левашенко. «ЦБ заявил, что комиссии не должны превышать тот уровень, который в Системе быстрых платежей. Значит, введут по максимуму – 0,7%», – предположил аналитик центра «Альпари» Владислав Антонов.

«Как сейчас использование платежных карт или СБП при оплате товаров и услуг не является проинфляционным фактором, так же и использование цифровых рублей при таких операциях не будет являться дополнительным фактором роста цен», – уверяют в пресс-службе ЦБ.

Однако с этим тезисом можно поспорить. «Например, эквайринговая комиссия удерживается с торговой точки, хотя, конечно, эти расходы так или иначе учитываются при определении цены товаров и услуг», – отметила руководитель отдела компании «Финам» Ольга Беленькая. То же самое можно ожидать и в случае комиссий при СБП и цифровых рублей.

Проблема в том, что издержки хоть и снижаются, но не обнуляются: цифровой рубль не становится полностью «бесплатным» для экономики. А ведь сейчас, в условиях вызванного пандемией кризиса и на фоне скачкообразно растущих цен, цифровой рубль можно было бы сделать той альтернативой, которая позволила бы полностью освободить участников рынка хотя бы от некоторых обязательных платежей и избежать переноса издержек на конечного потребителя.