Центробанк сделает кошельки россиян прозрачными

Регулятор планирует внимательнее отслеживать денежные потоки в стране. Фото Reuters

В Центробанке (ЦБ) рассказали, какие преимущества получит государство от внедрения цифрового рубля, который преподносится регулятором как третья форма денег. Это скорость и прозрачность денежных потоков, возможность контроля целевого использования средств. Граждане же смогут быстро проводить платежи с помощью электронного кошелька, причем без интернета. Эксперты, принявшие участие в открытой дискуссии по поводу идеи ЦБ, указали на несколько спорных моментов. Первый вопрос возникает к механизму эмиссии таких рублей, второй – к обменному курсу. Если допустить дефицит цифровых рублей, тогда мы получим множественность обменных курсов.

В Центробанке уверены в преимуществах цифрового рубля как для граждан и государства, так и для финансового рынка и бизнеса. Как пояснили «НГ» в пресс-службе ведомства Эльвиры Набиуллиной, для граждан главные плюсы состоят в доступности, безопасности, скорости платежей, в возможности использования цифрового рубля независимо от того, в каком банке обслуживается человек, в появлении нового средства расчета, доступного в офлайн-режиме​.

Для государства основные преимущества – это «скорость и прозрачность денежных потоков», а также «возможность использования смарт-контрактов», предполагающая автоматизацию проведения расчетов по договорам и контроль целевого расходования средств, в том числе при госзакупках и госконтрактах.

Среди плюсов для бизнеса упоминаются скорость транзакций и снижение издержек. Финансовый рынок получает основу для создания новых цифровых продуктов и сервисов, появляются возможности для развития конкуренции.

Осенью прошлого года ЦБ обнародовал доклад для общественных консультаций, в котором пояснил, что цифровой рубль станет дополнительной – третьей – формой денег, «обращаясь наряду с наличными и безналичными рублями».

Эмиссией цифровых рублей будет заниматься Центробанк, который планирует обеспечить бесшовность платежного пространства в России и простоту конвертации рубля из одной формы в другую.

«Если наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», – поясняли в ЦБ.

Проводить платежи можно будет без доступа к интернету и мобильной связи – «для этого необходима разработка специальной инфраструктуры».

Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными – «в том смысле, что как сейчас один рубль наличными эквивалентен одному безналичному рублю, так и один цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них». Владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую.

Между тем эксперты, принявшие участие в открытой дискуссии Ассоциации российских банков, посвященной предварительным итогам общественных консультаций по докладу ЦБ, указали на некоторые моменты, вызывающие у них сомнения.

Свобода обмена – один из ключевых элементов предлагаемой системы, хотя, как сообщил, в частности, бывший зампред ЦБ, профессор РАНХиГС Константин Корищенко, «здесь же заложен и механизм контроля». «В принципе ЦБ может ограничить что бы то ни было в контексте обмена, – допускает экономист. – Но тогда мы должны понимать, что в случае возникновения дефицита цифровых рублей, если ЦБ будет ограничивать объем их выпуска, мы получим множественность курсов, разную цену для одних и тех же денег».

Тем самым возникает вопрос и о том, за счет чего будет происходить эмиссия цифровых рублей. «Это будет прямая конверсия по тому же принципу, как сегодня обмениваются наличные на безналичные. Или это будет косвенная эмиссия, связанная, например, с приобретением ценных бумаг либо с прямым кредитованием банковской системы», – перечисляет Корищенко.

«Проработка вопроса как обмена, так и эмиссии – краеугольной камень в создании всей технологической платформы», – считает он. Не говоря уже о необходимости более детальной проработки технологии цифрового кошелька, работающего офлайн, включая процедуру синхронизации платежей, проведенных в офлайне, с единой системой.

Причем, по уточнению Корищенко, на самом деле использование цифрового рубля офлайн в определенном смысле существует давно: в качестве примера эксперт привел карту «Тройка», которой оплачивается проезд в метро.

Председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, в свою очередь, задается вопросом, существует ли в принципе потребность в таких новых продуктах. «Со стороны населения я бы, наверное, сказал, что нет. Но со стороны государства целей много», – отметил он. Государство получает все рычаги для монетарного и технологического управления системой, полную прослеживаемость денежных потоков, устраняются риски для ликвидности, а также риски, связанные с деятельностью недобросовестных, неэффективных банков или чрезмерно усиливших свои позиции кредитных организаций. Кроме того, появляется возможность выпуска новых продуктов – например, «окрашенных денег для пособий, пенсий и т.п.», которые затем – теоретически – можно будет тратить в специальных магазинах.

«Если абстрагироваться от вопросов конкуренции, а взять цифровой рубль как таковой, то мне совершенно непонятно, какие у него возникают новые сущности по сравнению с наличными и безналичными деньгами. То есть я не вижу той сферы, где нельзя использовать обычные деньги, но можно цифровые рубли», – добавил директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

В ответ на размышления про так называемые окрашенные средства, выделенные на определенные цели, он отметил, что в истории уже были аналоги социальных условных «денег» – продуктовые карточки.

Резюмируя, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян сказал, что, по его мнению, опасения по поводу дефицитности цифровых рублей неубедительны. Также при желании можно снять и проблему установления банковских комиссий за конвертацию либо множественных курсов – но, конечно, запрет должен быть четко обозначен.

Одно из ключевых достоинств цифрового рубля – публичность и открытость контроля целевого расходования окрашенных средств. «Преимущества извлечь можно приличные, если, конечно, мы не начнем делать изъятия», – сказал Тосунян и пояснил: если, допустим, мы не будем ограничивать прозрачность и обеспечивать особую приватность для денежных потоков в определенных сферах (например, в оборонной отрасли), при реализации определенных контрактов (в случае каких-либо спецпроектов) и для некоторых участников рынка (например, госкорпораций).