Россияне сбрасывают финансовое бремя

Некоторые автовладельцы предпочитают не тратить деньги на оформление страховки. Фото Дмитрия Феоктистова/PhotoXPress.ru

К ухудшению материального положения по окончании пандемии готовится треть жителей страны, следует из опроса исследовательского холдинга «Ромир». Граждане все чаще склоняются к разного рода бойкоту обязательных платежей. По данным отраслевых экспертов, каждый пятый автовладелец не оформляет никакой страховки. Каждый второй житель страны считает, что из-за падения доходов допустимо не платить налоги. Еще до коронавирусного кризиса каждый четвертый не видел ничего криминального в невозврате кредитов, особенно если произошел форс-мажор. По факту по каждому пятому потребительскому кредиту сейчас допускается просрочка.

Около 33% россиян считают, что по окончании пандемии их материальное положение никак не изменится. При этом 35% граждан готовятся к ухудшениям.

Это выяснили специалисты холдинга «Ромир» в ходе исследования, охватывающего 40 тыс. граждан из более чем 200 городов с населением от 10 тыс. человек. По данным опроса, только 17% рассчитывают на улучшения (остальные не определились).

Причем еще до пандемии среди населения РФ фиксировалась заметная доля граждан, считающих, что в отказе от совершения обязательных платежей нет ничего криминального, особенно если в семье или в целом в стране случилась форс-мажорная ситуация.

Один из примеров. Более 20% российских автомобилистов не оформляют обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), сообщил РГС Банк со ссылкой на опрос, проведенный компанией Kantar среди более чем 23 тыс. водителей в городах с населением от 100 тыс. человек (данные собирались во втором полугодии 2019-го). «Что касается КАСКО (добровольной страховки. – «НГ»), то только 25% российских владельцев транспортных средств оформляют соответствующее страхование», – добавили эксперты.

«Штрафы для тех, кто не пользуется ОСАГО, значительно ниже стоимости самого полиса. Поэтому часть водителей предпочитают сэкономить и ездить без него. Росту количества водителей без ОСАГО также способствует увеличение стоимости полиса за последние годы и отсутствие системного надзора в этом направлении», – пояснила «НГ» член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая.

Ситуация изменится в случае существенного повышения штрафов за езду без полиса и повсеместной фиксации нарушений с помощью дорожных камер, полагают эксперты. На этой неделе глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что правительству необходимо изучить вопрос о пересмотре размера штрафов за езду без полиса ОСАГО. «Сегодня штраф намного ниже, чем стоимость полиса, и дешевле бывает ездить без полиса для некоторых водителей, нежели платить штрафы», – пояснил депутат.

Но автостраховка – не единственный пример, от каких обязательных выплат граждане готовы отказаться в условиях кризиса. Как сообщили в Центре стратегических разработок (ЦСР), на фоне вызванного коронавирусом кризиса увеличилась доля россиян, терпимо относящихся к отказу от уплаты налогов. В конце 2019 года она составляла 35% от 1600 опрошенных, при этом против бойкотирования налоговых платежей выступали 54% граждан. В мае этого года лояльно к платежной недисциплинированности относятся уже 45% респондентов, а не одобряют эту меру теперь лишь 35% опрошенных.

«Рост числа граждан, оправдывающих неуплату налогов, можно объяснить тем, что в связи с шоками начала 2020 года у населения уменьшились доходы. Около половины трудящихся опасаются уменьшения заработной платы в будущем», – пояснили в ЦСР.

Центробанк (ЦБ) сообщил в четверг, что уровень долговой нагрузки домохозяйств на 1 апреля 2020-го достиг 10,9% – максимального значения за все время наблюдений. Увеличение долговой нагрузки происходило прежде всего за счет необеспеченного кредитования и создавало потенциальные риски ухудшения качества портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам. «В среднем по опрашиваемым банкам в апреле на просрочку вышло на 30% больше кредитов, чем в марте», – сказала в целом о ситуации первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Как сообщало еще до пандемии Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), «каждый четвертый заемщик (25%) согласен с утверждением, что невозврат кредита банку не является преступлением». Давая такой ответ, граждане чаще всего упоминали следующие поводы для невозврата: «нечистоплотность» банка, который скрыл реальную стоимость кредита или в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки; непредвиденные обстоятельства от экономического кризиса до болезни или потери работы.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев подтвердил «НГ», что сейчас все больше и больше должников стали ссылаться в качестве причины отказа платить по ранее взятым обязательствам на финансовые сложности. «Если в прошлом году на эту причину ссылалось лишь 50% клиентов, то в мае текущего года их доля выросла до 60%. Чаще всего клиенты говорят про снижение дохода, потерю работы, высокую кредитную нагрузку», – пояснил он. 

По факту по каждому пятому потребительскому кредиту допускается просрочка. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в апреле в этом сегменте доля кредитов с просрочкой более 30 дней составила 21,4%. Это лучше, чем было в марте, когда показатель был 23%, но хуже, чем в апреле прошлого года – тогда доля составляла 20,5%.

По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, если сравнивать апрель с мартом, то в этом случае некоторое улучшение ситуации связано с принятыми президентом, правительством и Банком России решениями, направленными на устранение последствий пандемии коронавируса в экономике и финансовой сфере.

«Прогнозировать сейчас на горизонте 2020 года что-либо сложно. По идее, мероприятия по самоизоляции граждан в связи с коронавирусной инфекцией, а также экономическая ситуация в стране и мире в последние два месяца, бесспорно, должны были бы привести к росту «плохих» долгов в розничном кредитовании, – отметил Волков. – Однако государству и банкам пока удается справляться с последствиями эпидемии и карантинных мероприятий в розничном кредитовании».

«Если говорить про необеспеченное кредитование, где наиболее высокие риски, то из порядка 28 млн заемщиков проблемы с выплатами есть примерно у каждого пятого, то есть у 5,2–5,3 млн человек», – продолжил Мехтиев. Хотя резкого роста дефолтов в НАПКА не ожидают, в том числе благодаря поддержке со стороны государства. «По итогам года этот показатель может достигнуть 5,7 млн человек», – ожидает Мехтиев.

По уточнению гендиректора финансового маркетплейса «Юником24» Юрия Кудрякова, сейчас мы видим настораживающую ситуацию, «когда заемщики стали обращаться за ссудами именно с целью обеспечения неотложных нужд»: «Сейчас порядка двух третей заявок (более 62%) от всех направляются именно на эту цель. Ранее причины были разносторонние: и подарки, и покупка бытовой техники, и путешествия, и семейные торжества». При этом существенная  часть заявок отклоняются, «так как кредиторы опасаются рисков», а сами заемщики просят в 2–3 раза больше, чем им выдают по итогу кредиторы.

«После завершения пандемии ситуация с неплатежами и просрочками может стать существенно хуже, – предупредила президент международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Елена Трубникова. – Например, сейчас у кредитных заемщиков есть возможность получить отсрочку, однако в период кредитных каникул проценты продолжат начисляться, пусть и по льготной ставке. В результате по накопленным долгам все равно придется ответить, при этом их сумма возрастет, в то время как доходы плательщика могут так и не восстановиться».

Кроме того, как ранее сообщили «НГ» в Минстрое, если по состоянию на начало марта этого года собираемость коммунальных платежей с населения составляла порядка 96%, то затем на фоне карантинных ограничений и послаблений, разрешенных властями, произошло падение до 63% (см. номер от 27.04.20). Временная отмена штрафных санкций за неоплату услуг жилищно-коммунального хозяйства и взносов на капитальный ремонт воспринималась представителями отрасли как смертельный удар. Эксперты же предупреждали граждан, что после завершения льготного периода все отложенные платежи придется совершить при любом материальном положении.

Доцент Российского экономического университета Ольга Лебединская отметила, что в условиях кризиса люди стараются минимизировать «условно-необязательные» расходы на оплату страховок, мобильной связи (в частности, необязательных подписок) и даже на дополнительное платное образование детей.