Кредитные каникулы не спасут микрозаемщиков

Микрокредитование превращается в большую проблему для многих граждан. Фото РИА Новости

У более чем половины заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) отношение платежей по кредиту к ежемесячному доходу превышает 50%, при этом у более чем трети заемщиков (37%) показатель долговой нагрузки (ПДН) составляет более 80%, заявил начальник отдела анализа рисков институтов развития и параллельной банковской системы Банка России Никита Любивый.

Все банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) по займам выше 10 тыс. руб. с 1 октября 2019 года. Центробанк отметил в своем докладе в четверг, что в марте было выдано много кредитов физическим лицам – прирост кредитного портфеля составил 290 млрд руб., или 1,6% (1,2% в феврале). Там сообщили, что доля просроченной задолженности за март практически не изменилась, составив 4,5% по розничному портфелю.

Вместе с тем там сообщили, что доля проблемных и безнадежных ссуд на начало марта находится на относительно высоком уровне – 6,8% в розничном кредитовании.

Банк России отметил, что с учетом сложной экономической ситуации ожидает роста просрочки и проблемных кредитов в среднесрочной перспективе, но надеется, что этот рост будет сглажен, так как значительный объем кредитов пострадавших заемщиков будет реструктурирован. Там, в частности, уповают на собственные программы банков и кредитные каникулы, которые распространяются и на клиентов МФО. По идее, заемщики, чей ежемесячный доход упал более чем на 30% по сравнению с ежемесячным доходом за 2019 год, вправе воспользоваться «кредитными каникулами», позволяющими отложить платежи по займу на срок до шести месяцев. Также ЦБ рекомендовал кредиторам до 30 сентября принудительно не выселять должников из жилья.

Однако участники рынка считают, что каникулы вряд ли помогут закредитовавшимся получателям микрозаймов. «Дело в том, что во время кредитных каникул проценты по займам продолжат начисляться, пусть и по льготной ставке, и, хотя эти проценты по завершении кредитных каникул можно будет выплатить в рассрочку, общая сумма долга вырастет, что может вынудить заемщика влезть в новые долги», – сообщила изданию Deutsche Welle президент международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Елена Трубникова. Хотя льготная ставка определена ЦБ в две трети от среднерыночной ставки, две трети от ставки в несколько сотен процентов, под которые выдаются микроссуды, не сильно облегчат ситуацию для заемщиков.

Опрошенные «НГ» участники рынка и эксперты отмечают, что для многих заемщиков ситуация будет только усложняться с продлением режима самоизоляции и вынужденным простоем без работы, что неизбежно приведет к падению доходов. Вместе с тем эксперты обращают внимание на то, что пугающие цифры предельной перекредитованности граждан могут быть отчасти лукавыми в ситуации, когда в России еще только предстоит создать систему, которая сделает источники дохода граждан прозрачными.

Безусловно, кризис в целом плохо влияет на способность людей брать и обслуживать займы. Но сам по себе показатель долговой нагрузки не является для кредитных организаций критичным. Для кого-то и 70% долговой нагрузки не являются запредельными, а способность работать с такими клиентами зависит от величины капитала МФО, – сказал «НГ» руководитель управления моделирования и бизнес-анализа МФК «МигКредит» Марат Аббясов.

«В России сложно документально подтвердить наличие дополнительных доходов, особенно в среде самозанятых граждан. У нас нет консолидированного бюро, куда стекалась бы вся информация об обязательствах клиентов, многочисленные БКИ содержат разрозненные и неконсолидированные сведения. Наша практика показывает, что клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его формально показать. По факту они не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов. В России только предстоит создать систему, когда источник дохода гражданина будет понятен и прозрачен для всех», – говорит Аббясов.

Мы не можем сказать, что практика кредитных каникул стала массовой. Например, за две недели апреля в нашу компанию было подано 551 обращение. Как правило, это люди, работающие в наиболее пострадавших от пандемии отраслях экономики: гостиничный бизнес, торговля. Заявки подавались главным образом по телефону через контактный центр. 7% от этого количества обращений были сразу подтверждены документально. Количество одобренных заявок на кредитные каникулы составило 98,4% (включая тех, кто пока не предоставил подтверждающие документы), рассказал Аббясов.

Сектор микрофинансирования всегда отличался более высокими рисками по сравнению с банковским, так как займы в МФО получают, как правило, клиенты, которые не смогли получить кредит в банках. Несмотря на это, сектор в целом успешно развивался на протяжении многих лет и в будущем может показать устойчивый рост выдаваемых займов, сказал «НГ» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «С учетом профиля клиентов МФО можно говорить о том, что они могут обращаться за кредитными каникулами в два раза чаще клиентов банков, однако в настоящее время какого-то резкого всплеска обращений за кредитными каникулами в МФО не отмечается. Возможно, это связано с более рисковым профилем клиентов МФО, которые спокойнее относятся к пропуску платежа по сравнению с банковскими».

Лагуткин основной проблемой как при принятии решения о выдаче займа, так и при оформлении кредитных каникул называет отсутствие достоверного и актуального источника для проверки доходов заемщика.

В Центробанке России «НГ» сообщили, что, по данным на конец минувшей недели, количество заявлений в МФО на реструктуризацию задолженности, полученных в соответствии с законом о «кредитных каникулах», составило более 10 тыс. При этом положительное решение принято в 92% случаев, причем иногда до получения документов, подтверждающих снижение дохода. В ЦБ надеются, что его меры по ограничению высоких ставок в микрофинансировании будут способствовать тому, чтобы на текущем этапе допускалась чрезмерная закредитованность заемщиков.

«Кредитные каникулы», очевидно, мало повлияют на ситуацию, считает главный аналитик «ТелеТрейд» Марк Гойхман. «Заемщики в основном не имеют достаточных белых доходов, поэтому и обращаются в МФО, а не в банки. Соответственно сейчас они во многих случаях не могут подтвердить и снижение своего дохода на 30%, что нужно для «каникул». Есть высокая вероятность увеличения в ближайшие месяцы просрочек по микрозаймам, случаев полной невозможности их погашения, – сказал «НГ» эксперт. – С марта МФО фиксируют увеличение на треть числа обращений заемщиков о реструктуризации займов, а просрочка по займам на 22 апреля составила 32%. Последствия длительного карантина и других экономических катаклизмов будут накапливаться, доходы людей, вероятно, продолжат снижаться. Все это приведет к увеличению количества заемщиков с высоким показателем ПДН».

Доля клиентов с высоким ПДН будет расти, а собираемость кредитов упадет, считает венчурный предприниматель Алексей Буянов: «У МФО и до эпидемии была большая доля заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки, в том числе и выше 80%, а в текущих условиях эта доля будет увеличиваться. В ближайшие месяцы можно ожидать неконтролируемого роста просроченной задолженности, особенно на фоне заявленной поддержки государства, что воспринимается определенными категориями заемщиков как сигнал, что можно не возвращать».

Увеличение количества людей с ПДН 50+ и 80+% – уже свершившийся факт, так как людей отправляют в неоплачиваемый отпуск, увольняют, сокращают, срезают им зарплаты. Раз падают доходы, растет долговая нагрузка на текущий бюджет, говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.