Подводные камни кредитных каникул

Скорее всего, объявленными государством кредитными каникулами воспользуется небольшая часть заемщиков. Фото PhotoXPress.ru

Правительство России утвердило максимальный размер кредитов, по которым заемщики, пострадавшие от последствий коронавирусной пандемии, могут обратиться за кредитными каникулами. По потребкредитам для физлиц он составляет 250 тыс. руб., для индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. руб., по кредитным картам – 100 тыс. руб., по автокредитам – 600 тыс. руб., по ипотечным кредитам – 1,5 млн руб. Кредитные каникулы – неизбежный формат поддержки граждан в кризис, однако важно реализовать его таким образом, чтобы, с одной стороны, он не имел негативных последствий для самих людей, а с другой – чтобы в результате помощь не потребовалась бы уже самим банкам.

Закон о кредитных каникулах был подписан 3 апреля. Как и следовало ожидать, немедленно возник всплеск запросов в банки о предоставлении такой услуги. Как сообщалось 3 апреля, кредитные организации получили около 27 тыс. заявлений на реструктуризацию, из них удовлетворено менее 10% – 2100 заявок. Это объяснимо: даже поверхностное общение с обратившимися показывает, что многие не представляют, что на самом деле дает новый закон и кому он адресован.

Прежде всего мало кто отдает себе отчет, что помощь полагается не всем. В соответствии с принятыми нормами, заемщики могут обращаться к кредитору с просьбой о каникулах, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными. Причем этот доход должен быть подтвержден государством – то есть речь идет об официальной занятости.

Это сразу привело к всплеску мошенничества: появились объявления, в которых обещают помочь не платить банкам, оформляя в том числе поддельные справки 2-НДФЛ и справки о заражении коронавирусом. Этот вариант скорее всего не пройдет: закон разрешает банкам проверять данные сведения в ФНС, поэтому, если налоги с этих доходов не платились, подлог будет немедленно выявлен. Ну а зараженные коронавирусом в нашей стране вовсе наперечет, списки больных обновляются ежедневно, а число их публикуется в СМИ. Да и вообще мошенничество – уголовное преступление со всеми вытекающими отсюда последствиями. Если же заемщик просто заявил ложные сведения и получил отсрочку, но выяснилось, что права на нее он не имел, все пропущенные платежи будут восстановлены и отправлены на просрочку – и заемщик окажется с большой просрочкой сразу за несколько месяцев. Это грозит штрафами, пенями, плохой кредитной историей.

Процедура получения отсрочки обманчиво легка: достаточно в период до 30 сентября позвонить в банк, и он в течение пяти дней должен предоставить отсрочку. Но потом в течение 90 дней заемщик должен предоставить информацию, подтверждающую факт снижения доходов или заражения коронавирусом, или банк сам сможет ее получить из запросов госорганам. Какие документы (или скорее сведения, потому что все стараются сделать дистанционно) нужно будет предоставить в банк, регуляторам еще предстоит определить.

При этом важно помнить, что заемщик в любом случае – даже если его доходы сократились меньше чем на 30% или есть другие тяжелые обстоятельства – может воспользоваться банковскими программами реструктуризации: они предполагают, как правило, увеличение срока кредита, неначисление пеней и штрафов, причисление процентов к телу долга. В отличие от каникул по закону банки готовы учитывать неофициальные доходы, не связанные с коронавирусом болезни и случаи нетрудоспособности, и такие программы работают на постоянной основе, а не только в кризис.

В пресс-службе Сбербанка пояснили «НГ»: «Банк готов найти и предложить клиенту именно ту программу, которая позволит максимально комфортно пережить это непростое время. Сегодня есть несколько программ, с помощью которых можно получить реструктуризацию по кредитам. Во-первых, отсрочка может быть предоставлена в рамках Федерального закона No 106-ФЗ о предоставлении кредитных каникул гражданам, чей официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Вторая возможность – это наша специальная программа Сбербанка реструктуризации задолженности на индивидуальных условиях. Она подразумевает отсрочку по погашению обязательных платежей по кредиту на срок до шести месяцев. А срок кредитования может быть увеличен до 12 месяцев. Такие условия заметно снижают платежную нагрузку на клиента и позволяют лучше пережить трудности, обусловленные пандемией коронавируса».

В пресс-службе подчеркнули: «Клиент может воспользоваться нашей программой независимо от размера своего долга, то есть никаких ограничений по сумме нет. Реструктурировать по этой программе можно долг по ипотечному или потребительскому кредиту».

«Поддержка банковского сектора со стороны ЦБ во многом, как и в прошлые кризисы, ограничена банками «первого круга». Для данных банков снижен показатель краткосрочной ликвидности, снижена стоимость безотзывной кредитной линии ЦБ и увеличен лимит по безотзывным кредитным линиям. Какие-то дополнительные льготы не предусматриваются, – говорит директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. – В определенной степени трактовка ЦБ по начислению процентов в период кредитных каникул – это тоже шаг навстречу интересам банковского сообщества. Понятно, что этот шаг делается за счет заемщиков, но тратиться на дополнительные меры поддержки государство не собирается. Также стоит отметить, что кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю заемщика, что должно снизить объем создаваемых резервов банка в отличие от ситуации, когда заемщик выходит на рассрочку. Отсюда и возникает интерес банков к реструктуризации кредитов проблемных заемщиков в условиях, когда доходы населения резко снижаются и перспектив для погашения кредита у заемщика практически не остается».

Как бы то ни было, каникулы будут серьезным облегчением для многих людей. Такие опции предлагаются и в других странах, но там это все же дополнительные меры, так как основной упор делается на прямую поддержку предприятий, чтобы они сохраняли занятость и не сокращали зарплаты. Причем эта поддержка в основном оказывается из бюджета на безвозмездной основе, чтобы компенсировать предприятиям остановку по решению правительства. При этом в еще больших масштабах центральные банки оказывают помощь самим банкам, чтобы они могли поддержать заемщиков и сохранить кредитование, а не просто возлагают такую обязанность на кредитные организации.

Надо понимать, что для банков такие каникулы – это большие убытки. Например, если 30% розничных кредитов уйдут на каникулы, в 2020 году только неполученные процентные доходы можно оценить в 250 млрд руб., а с учетом того, что заемщики не будут гасить и основной долг, выпадающие денежные поступления банков составят примерно 2,5 трлн руб. – ровно настолько уменьшится способность банков выдавать новые кредиты. Самый большой удар придется по розничным банкам, весь кредитный портфель которых представлен кредитами физлицам: у таких банков еще и большие объемы привлеченных вкладов, поэтому вполне вероятно, что на следующем этапе придется помогать уже и самим банкам.

В таких условиях было бы эффективной мерой предоставить банкам льготное рефинансирование Банка России, как это делается в других странах, чтобы они могли продолжить кредитование даже в текущей ситуации. И ничто не заменит прямую поддержку предприятий, временно прекративших свою деятельность: так они смогут сохранить персонал, и поддержка работающих будет прямым следствием. Важно понимать, что если в экономике не будет денег, то ни кредитные каникулы, ни отсрочка или даже отмена уплаты налогов проблемы не решат. Пока выходные дни продлены на целый месяц, роль эффективной и активной государственной политики переоценить невозможно.