Кредитный пузырь решили сдуть

Россиян отучат от наращивания чрезмерной долговой нагрузки. Фото PhotoXPress.ru

Получить потребительский кредит станет сложнее. Финансовые власти решили ограничить кредитную активность населения и банков. Теперь банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита в размере от 10 тыс. руб. Эксперты предупреждают о рисках увеличения численности физлиц-банкротов и считают важным сделать подход к определению долговой нагрузки дифференцированным.

С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков – физических лиц при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тыс. руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. ПДН будет вычисляться как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.

Кроме того, банки обязаны формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким – более 50% –  уровнем ПДН. Как сообщается на сайте ЦБ, аналогичные меры приняты и в отношении микрофинансовых организаций (МФО).

Как поясняли в ЦБ, новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. В материалах регулятора сообщалось, что «если ПДН заемщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска». «Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, – уверяли в ЦБ. – Но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заемщикам более избирательно. Можно ожидать повышения стоимости кредитования для таких заемщиков. Все это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки».

Также в Центробанке поясняли: «Сейчас темпы роста потребительского кредитования не сбалансированы: рост кредитования заметно опережает рост доходов». 

Уточним: если говорить про реальные располагаемые доходы населения, то они не просто не растут, а падают шестой год.

Меры ЦБ будут действовать превентивно, стимулируя банки, МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию.

«Если заемщик уже не в состоянии обслуживать свои кредиты и обратился в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат, то Банк России предусмотрел для таких случаев возможность льготной реструктуризации: банкам не придется рассчитывать ПДН, если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью», – пояснили в ЦБ.

Регулятор рассчитывает, что принятые меры «будут способствовать замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования»: «Банк России ожидает, что в 2020 году они составят около 10% (в настоящее время более 20%)».

Между тем потребительское кредитование, как признавали в ЦБ, было чуть ли не единственным драйвером экономического роста. «По нашим оценкам, в первом квартале 2019 года рост ВВП мог бы снизиться до нуля при отсутствии такой поддержки», – сообщал в июне ЦБ.

Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться на основании данных о белой зарплате, комментирует аналитик компании «Фридом Финанс» Александр Осин. И те, у кого ее нет, судя по всему, попадут в категорию наименее обеспеченных заемщиков. «Но надо отметить, что банки и раньше оценивали платежеспособность заемщика по официальной зарплате, требовали справку НДФЛ», – напоминает аналитик. 

Как уточняет старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин, под доходом ЦБ понимает не только зарплату, но и пенсию, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду – с предоставлением подтверждающих документов.

Опрошенные «НГ» эксперты предупреждают: банки чаще будут отказывать в кредитах, и не исключено, что в стране станет больше физлиц-банкротов.

«Кредитную нагрузку при рассмотрении заявки банки оценивали и до сегодняшнего дня, – соглашается аналитик компании «Алор Брокер» Алексей Антонов. – Но главное новшество состоит именно в изменении требований к резервированию, что фактически делает невыгодным одобрение заявки даже самого дисциплинированного заемщика с идеальной кредитной историей, но с относительно невысоким, пусть стабильным доходом».

Эксперт напоминает: «Сейчас совокупный уровень долговой нагрузки населения оценивается примерно в 10%, этот показатель близок к историческому максимуму и в ряде регионов существенно превышает средний по стране». «И переход к ПНД фактически может лишить очень значительную часть населения доступа к заемным средствам. Это формирует очень высокие риски стремительного роста числа банкротств физлиц», – считает Антонов.

В свою очередь, эксперт компании «Финам» Алексей Коренев указывает на проблему качественной оценки долговой нагрузки: «Кредитору сейчас затруднительно оценить не только реальное количество займов, которые имеются у потенциального заемщика, но и фактические доходы претендента на кредит. Значительная часть россиян работают в сфере самозанятости или имеют незадекларированный доход, подтвердить который будет невозможно».

«Четких критериев – кому, как и в каких случаях отказывать в кредитовании – новые правила не устанавливают», – считает Осин. По его словам, «60–70% – это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента, которое будет ограничивать аппетит банков к риску, их готовность выдавать новые потребкредиты даже для обеспеченной части населения».

По словам Коренева, важно наладить дифференцированный подход к применению ПДН в зависимости от дохода заемщика. Коренев приводит пример: «Если потенциальный заемщик, имеющий заработок в 20 тыс. руб. в месяц, пытается взять кредит, на обслуживание которого он будет тратить 10-12 тыс. руб., то «на жизнь» у него почти ничего не останется». Но если, к примеру, кредит в 300 тыс. собирается взять клиент, у которого после платежей на жизнь останутся 100 тыс. руб. в месяц, при этом он давний и надежный клиент банка, тогда, как говорит эксперт, рассматривать его как однозначно проблемного заемщика было бы неверным.