Россияне массово попадают в долговые ямы

Фото Andrey Rudakov/Bloomberg via Getty Images

Россияне все активнее набирают кредиты, но делают они это не от хорошей жизни. Падение доходов приводит к тому, что многие платят по кредитам больше половины своих ежемесячных доходов. Растет и объем невозвращаемых гражданами денег. В микрофинансовых организациях, где можно получить быстрые деньги под несколько сотен процентов годовых, отмечают, что задолженность приближается к 30%. 

Согласно расчетам Общероссийского народного фронта (ОНФ), задолженность россиян по банковским кредитам выросла за год на 22% и составила 16,2 трлн руб. В среднем на одну семью в РФ приходится 286,8 тыс. руб. кредитов. Обычная семья отдает около 28% от годового дохода на погашение банковских кредитов, говорится в отчете экспертов ОНФ.

В целом неплохой инструмент для покупки сейчас того, что сможешь оплатить позже, например, квартиры, машины, мебели или даже поездки в отпуск. Но для многих россиян такая отсрочка превращается в серьезную головную боль. Средняя величина просроченной задолженности на семью составила 13,3 тыс. руб., подсчитали в ОНФ. Более 9 млн россиян – 15,7% заемщиков страны – имеют кредитную нагрузку выше 50% дохода, сообщило в среду Объединенное кредитное бюро (ОКБ). 

У тех, кто прибегает к услугам микрофинансирования, то есть берет относительно небольшие деньги на короткие сроки (часто до зарплаты), проблем с возвратом средств гораздо больше.

Во втором квартале было выдано 4 млн микрокредитов, а уровень просроченной задолженности в портфеле микрофинансовых организаций (МФО) по итогам первого полугодия приблизился к 30%, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс». На конец июня объем портфеля микрозаймов составил 127,2 млрд руб., значит 36,2 млрд – это просрочка.

«По итогам первого полугодия клиентами МФО с действующими займами является немногим более 4 млн человек, из которых примерно 1,2 млн имеют просроченный долг длительностью более 90 дней», – пояснил «НГ» генеральный директор Бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Власти чаще рассуждают о растущем потребительском кредитовании с точки зрения макроэкономики, Минэкономразвития и ЦБ РФ с начала июня продолжают публичную полемику об этом явлении. Глава МЭР Максим Орешкин предупреждал, что увеличение потребкредитования может стать причиной рецессии, если не предпринимать меры к 2021 году. ЦБ парирует, что надо развивать экономику, тогда, мол, у населения будет достаточно доходов, и либо кредитов будут брать меньше, либо отдавать станет легче.

Но доходы не растут уже шестой год, в стране 19 млн живут на доходы ниже прожиточного минимума, а верх достижения страны – рост ВВП на 1,7% в июле.

Эксперты ОНФ отмечают, что динамика роста среднемесячного начисления зарплаты за 2017–2018 годы составляет 9,6% и отстает от общего уровня закредитованности. Этот фактор оказывает неблагоприятное влияние на финансовое состояние российских семей, считают они. «Опережающий рост кредитования на фоне крайне медленно растущих доходов населения – это потенциальные риски», – говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Однако для миллионов людей эти риски уже не потенциальные, а реальные. Перед 1 сентября опять стали, например, актуальны вопросы о стоимости подготовки школьников к учебе и необходимости выложить за форму треть зарплаты или взять кредит под несколько сотен процентов в МФО.

Участники рынка отмечают, что ужесточение ЦБ РФ условий по выдаче займов привело к сокращению числа кредитных организаций, отказу от выдачи краткосрочных и самых рискованных «займов до зарплаты». Снизилась и полная стоимость кредита – с 540 до 440% годовых. 

Однако опрошенные «НГ» эксперты считают, что меры регулятора запоздали, а теперь надо принимать срочные меры, чтобы падающие в долговую яму россияне не потянули за собой банковскую систему и всю экономику.

«Проблему с микрофинансовыми организациями, которые расплодились повсюду как грибы, нужно было локализовать сразу и оперативно решать еще несколько лет назад, – считает шеф-аналитик компании TeleTrade Петр Пушкарев. – Надо было установить предельный ежедневный процент, ограничить максимальную сумму пени и штрафов за просрочку, лимитировать число таких займов на одного гражданина. С этого года все эти меры приняты, но поздно: этой опухоли слишком дали разрастись».

Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев считает, что проблема закредитованности граждан возникла из-за крайне вялого развития экономики и практически отсутствующего роста доходов. «Винить ЦБ в этом совершенно некорректно, так как регулятор сделал со своей стороны все возможное: с начала года закрылось порядка 30% отделений МФО, еще четверть вполне может закрыться к концу года», – говорит Николаев.

«Падение реально располагаемых доходов на фоне роста инфляции из-за увеличения НДС на 2% с начала года, заставило россиян идти на крайние меры и загонять себя в долговые ямы, чтобы обеспечить минимальные бытовые потребности. В среднем порядка 75% населения в стране имеют по 2-3 непогашенных кредита и примерно столько же займов в МФО», – сказал «НГ эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов. По мнению эксперта, если тенденция продолжит рост, то через года 3 россияне уже не смогут обеспечивать кредиты, и массовый отказ по платежам нанесет серьезный удар по банковскому сектору. «Все произойдет довольно форсировано, если государство не вмешается в процесс и не приступит к формированию мер по адресной помощи семьям, попавшим в финансовую кабалу. Необходимо как минимум списать проценты по кредиту, особенно это касается займов в МФО, провести реструктуризацию тела займа», – говорит Гасанов.

«Риски массового дефолта растут буквально каждый день», – считает депутат Госдумы Михаил Щапов. По мнению эксперта, если правительство не может ускорить экономический рост, необходимо рассматривать вариант списания долгов для граждан находящихся в тяжелой жизненной ситуации за счет передачи «токсичных» кредитов в государственную корпорацию. «Если государство не сможет ускорить экономику, ему придется брать на себя долги самых незащищенных слоев населения ради обеспечения социальной стабильности. Эта мера будет стоить немало, но массовые дефолты обойдутся еще дороже», – сказал «НГ» Щапов.

«Банкротство клиентам МФО, скорее всего, не грозит, - говорит Лагуткин. - Средняя сумма займа МФО по итогам второго квартала составила немногим более 14 тыс. руб., тогда как согласно законодательству, банкротство доступно физическим лицам с совокупной суммой долга свыше 500 тыс. руб. Даже если предположив, что у среднего клиента МФО может быть одновременно 4 займа, то их общая сумма (56 тыс. руб.) всё равно будет существенно ниже суммы, установленной законодателем для начала процедуры банкротства физического лица, если, конечно, у потребителя нет каких-либо иных крупных заимствований, например, в банках». Кроме того, добавляет эксперт, для начала процедуры банкротства может потребоваться привлечение профильного специалиста, чьи услуги также являются платными.