Банки сокращают долю неидеальных клиентов

К микрозаймам прибегают не от хорошей жизни. Фото Дениса Медведева/PhotoXPress.ru

Рынок потребительских кредитов опять подает сигналы об ухудшении ситуации. У страдающих от многолетнего падения доходов россиян все меньше шансов получать кредиты в банках, миллионы сограждан вынуждены обращаться за микрозаймами. Глава Минэкономразвития (МЭР) Максим Орешкин сравнил ситуацию с игроманией и настаивает на привлечении к ответственности банков, загоняющих людей в глубокие долги.

Доля выданных в январе–июне текущего года в РФ потребительских кредитов на сумму до 100 тыс. руб. сократилась на 1,5 процентного пункта (п.п.) и составила 11,5% от общего портфеля таких кредитов, сообщили в четверг в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Сократились доли и других кредитов: от 100 тыс. до 300 тыс. руб. – на 1,6 п.п., до 17%, до 500 тыс. руб. – на 1 процентный пункт, до 16,4%. При этом доля кредитов на сумму более 500 тыс. руб. выросла на 4,1 процентного пункта и составила 55,1%.

В НБКИ объяснили эту тенденцию тем, что банки стали кредитовать заемщиков более избирательно, поэтому граждане с неидеальной кредитной историей и низкими доходами пользуются все меньшей популярностью у кредиторов.

Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) сообщил в четверг, что чаще всего россияне, одолжившиеся в банках, тратят на ежемесячную выплату от 10% до 20% семейного дохода (31% из 1,6 тыс. опрошенных). Еще 16% выделяют на погашение кредита от 21% до 30% бюджета. А для 13% ежемесячный платеж составляет от 41% до 50% дохода семьи.

За два года значительно (с 72 до 60%) сократилось количество россиян, которые заявили при опросе, что смогут погасить кредит без сильных затруднений. 38% опрошенных считают, что погашение кредита вызовет у них существенные сложности. Этот показатель еще выше (41%) если брать молодежь или тех, кому за 60 лет, 43% – у жителей городов-миллионников и 47% – у сельского населения.

«Банки, которые загоняют людей глубоко в долг, должны нести финансовую ответственность за это», – сказал в четверг в интервью агентству Reuters глава МЭР Максим Орешкин. Министр подчеркнул, что в настоящий момент у трети заемщиков долг перед банком превышает годовой доход. «Это не межвременное перераспределение расходов и доходов, это проблема финансовой грамотности, долговая ловушка, в каких-то случаях даже хуже игромании», – считает Орешкин.

По словам министра, реальные располагаемые доходы населения находятся на отметке около нуля. Он отметил, что это связано в первую очередь с ростом расходов на обслуживание долгов. «Логика, что население из-за низких доходов берет потребительские кредиты, – она банковская, тех банков, которые навязывают людям кредиты», – добавил глава Минэкономразвития.

Он также напомнил, что сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства для физических лиц с высокой долговой нагрузкой. По словам министра, предложение еще предстоит обсудить с Банком России. «Будем обсуждать, но есть риск, что они будут не согласны, так как это очень невыгодно банкам», – отметил Орешкин.

В июле в интервью радио «Эхо Москвы» министр заявил, что проблема в экономике РФ из-за закредитованности населения взорвется в 2021 году. Продолжая заочную полемику с главой Центробанка (ЦБ) Эльвирой Набиуллиной, начатую в июне, он заявлял, что если с точки зрения устойчивости финансовой системы России уровень закредитованности населения не является пузырем, то с точки зрения уровня долга отдельных домохозяйств это, бесспорно, пузырь. «Чтобы он не лопнул, его нужно потихонечку сдувать», – предлагал министр.

По его словам, общая сумма долга составила около 8 трлн руб., по 10 тыс. руб. на каждого человека в стране, включая детей.

В 2018 году объем кредитов физлицам вырос на 22,8%, притом что реальные доходы увеличились только на 0,2%, сообщили в марте аналитики Высшей школы экономики (ВШЭ). Хотя доля граждан с кредитами у нас в два-три раза ниже, чем в ЕС и США, и сейчас находится на одном из самых низких за последние 10 лет уровне – 23%, в РФ доля проблемных кредитов более чем вдвое превышает среднемировую и в 1,7 раза выше, чем в странах ЕС.

«По данным Объединенного кредитного бюро, для более 8 млн заемщиков на погашение кредитов приходится более половины их месячного дохода. Высокий уровень закредитованности населения может привести к началу рецессии в России, в связи с чем ряд банков начал отказывать в выдаче кредита проблемным заемщикам, которые вынуждены идти в микрофинансовые организации (МФО) или ломбарды, – сказала «НГ» директор компании «ФинИст» Екатерина Семенкова. – С 1 июля требования к МФО ужесточили: ставка ограничена 1% в день, а сумма общей задолженности не должна превысить двухкратный размер займа. Несмотря на введенные ужесточения, люди, соглашаясь на такие условия, попадают в кабалу и долговую яму, из которой самостоятельно сложно выбраться». Эксперт отмечает, что отказываться от потребительского кредитования банки не спешат, иначе это приведет уже к обвалу самого банковского сектора.

В пресс-службе Банка России «НГ» заявили, что портфель потребительских микрозаймов в общем объеме потребительских кредитов и займов на конец марта составил 1,9% (рост на 0,4 п.п. за год), в связи с чем говорить о существенном перетоке заемщиков из банков в МФО нельзя. Там считают, что высокие темпы прироста потребительских микрозаймов (рост на 50,3% к концу марта в годовом выражении) частично обусловлены эффектом низкой базы. В ЦБ обратили внимание на то, что средняя сумма «займа до зарплаты» в МФО составляет менее 10 тыс. руб. А количество заемщиков, одновременно обслуживающих два и более займов, составляет порядка 3,5 млн человек.

«Безвыходных ситуаций нет и быть не может, – считает вице-президент «РФИ банка» Елена Чижевская. – Российское законодательство устроено так, что бросает «спасательный» круг» россиянам, условно тонущим в «кредитном болоте». Среди вариантов выхода она называет право на реструктуризацию задолженности, полное или частичное рефинансирование кредитов, право на комфортные платежи, и на крайний случай банкротство.

Чижевская считает, что действия правительства и банковского сектора по сокращению закредитованности населения являются своевременными, ведь сам факт необходимости брать займы с целью погасить другие займы является тревожным индикатором. «Совершенно очевидно, что жить «по-старому» уже не получится, вместе со сменой привычных схем жизни и доходности, необходимо менять и форму мышления, например, получить дополнительные навыки или начать свое мелкое предпринимательство», – советует Чижевская.

«На фоне высокой закредитованности россиян вопрос о платежеспособности заемщика становится все более жестким, – считает эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. – Несмотря на высокую конкуренцию среди банков, они стараются избавляться от количества и постепенно переходить к качеству. По данным Единого федерального реестра за 2018 год, количество банкротов-физлиц выросло в 1,5 раза – почти до 44 тыс. человек. Банки уловили тенденцию роста риска и тем самым пытаются обезопасить себя при выдаче необеспеченных потребительских кредитов».

Гасанов считает, что после введения с начала июля новых правил выдачи займов ситуация с МФО остается напряженной: «Эти меры отразились на рентабельности бизнеса микрокредитования в стране. Легальные МФО также будут вынуждены серьезно относиться к заемщикам с отрицательной банковской кредитной историей. В любом случае если дело доходит до того, что граждане вынуждены обратиться в МФО, то это не решение, а усугубление финансовых проблем заемщика. Да и банки с повышенной осторожностью относятся к заемщикам, которые ранее оформляли займы в МФО, так как подобная ситуация расценивается крайне негативно из-за катастрофического положения заемщика, балансирующего на грани выживаемости». 

Авторы общественно-политических Telegram-каналов также обращают внимание на опрос ВЦИОМ о том, как россиянам живется с заемными деньгами: «Покупки в кредит стали неотъемлемой частью обыденной жизни, но, как видим, частью непростой. И сложнее всего приходится молодежи. Вспомним перестроечный фильм латышского режиссера Юриса Подниекса «Легко ли быть молодым?» и честно ответим: не легко», - пишут «Мюсли вслух».