Молодежь все активнее уничтожает свою кредитную репутацию

Микрокредиты привлекают отсутствием долгих формальностей при оформлении. Фото Дениса Медведева/PhotoXPress.ru

В начале этого года объем просроченной задолженности россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО) увеличился до рекордных объемов – почти до 40 млрд руб., сообщают представители бюро кредитных историй «Эквифакс». Наиболее неплатежеспособной возрастной группой традиционно стали заемщики в возрасте до 25–27 лет, уточняют эксперты.

Из данных, которые «Эквифакс» предоставил «НГ», следует, что портфель кредитов, задолженность по которым превышает 90 дней, распух вдвое с лета 2017 года. На 30 июня 2017-го насчитывалось 1,7 млн таких кредитов на общую сумму 19,8 млрд руб.

Наиболее неплатежеспособной возрастной группой традиционно стали заемщики в возрасте до 25–27 лет, сообщил гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин РИА Новости. Он ожидает, что в текущем году сохранятся двузначные темпы роста плохих займов. «Исходя из ранее наблюдавшихся трендов и изменений законодательства, в 2019 году можно предположить сохранение двузначных темпов роста рынка МФО и просроченной задолженности», – отметил он.

Летом прошлого года аналитики «Эквифакса» сообщали, что финансовые организации охотно выдают новые кредиты и займы клиентам с плохими долгами, наиболее активно это делали, по их данным, микрофинансовые организации. Лагуткин уточнил, что темп роста портфеля займов (55%) чуть ниже темпа роста просроченной задолженности (57%), что в том числе свидетельствует о росте рисков в этом секторе.

К микро обычно относят займы на небольшие (около 10 тыс. руб.) суммы и с короткими сроками выдачи. Эти услуги не интересны большим банкам, иногда такие займы называют «до зарплаты», однако по факту в эту категорию попадают и деньги, выдаваемые на срок до года.

Главная отличительная особенность микрозаймов – огромные проценты: если банки обычно кредитуют по ставкам, не слишком далеко ушедшим от ключевой ставки ЦБ РФ, ограничивая аппетиты 12–17% годовых, то МФО до недавних пор могли предлагать займ и по 2% в день. По отзывам участников рынка, большая задолженность и невозврат денег учитываются в уровне ставок.

Скандалы с коллекторами, черными МФО привлекли к этому бизнесу пристальное внимание всего общества. Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина рассказывала Владимиру Путину о наведении порядка в этой сфере. По ее словам, если пять лет назад в стране было 4,5 тыс. микрокредитных организаций, то сейчас в реестр включены 2 тыс., к которым увеличиваются требования. Регулятор хочет влиять как на финансистов, так и на их клиентов, как правило, людей с небольшими доходами.

МФО «не должны заниматься ростовщичеством, пользоваться тем, что люди, у которых не очень большие доходы, идут и получают кредиты по высоким ставкам», – говорила Набиуллина. По ее мнению, микрокредитование не должно приводить людей к долговой кабале. Поэтому ЦБ постепенно уменьшает предел задолженности, который может быть у человека. Раньше можно было иметь 4 долга, с января 2019-го – уже 2,5, с июля ограничат 2, а с 1 января 2020 года – 1,5.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день, сообщается на сайте ЦБ.

Эксперты не раз уже отмечали, что регулированием белых займов дело ограничивать нельзя, в этой сфере крутится много криминала, на удочку которого попадаются обездоленные и финансово неграмотные люди. В 2018 году, по данным газеты Figaro, черный рынок кредитов вырос в России на 15%.

Набиуллина ставит вопрос об ограничении доступа к сайтам, которые рекламируют незаконную деятельность, и предлагает запретить микрофинансовым организациям, в том числе законным, передавать кредиты незаконным коллекторским организациям.

Эксперты с пониманием относятся к ужесточению регулирования микрозаймов «до зарплаты» как наиболее социально чувствительного сегмента рынка. Более того, они задаются вопросом, а нужно ли вообще существование такого сегмента, который в итоге все равно приводит к закабалению большого числа людей, в том числе молодых, которые практически навечно портят себе кредитную историю.

«Ничего удивительного в росте объема просрочки нет: уже длительное время реальные доходы падают, а инфляция увеличивается каждый месяц. Регуляторам необходимо прикладывать намного больше усилий для контроля за условиями кредитования, предлагаемыми МФО», – сказал «НГ» эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.

«Удивительно, что регулятор вообще позволил МФО выйти на рынок и сотворить такую беду, – замечает аналитик компании «Эксперт Плюс» Кирилл Стариков. – Возникает вопрос о том, кто изначально стоит за решением открыть дорогу подобным организациям и как рассчитывали риски».

При этом, по его мнению, необходимо срочно обратить больше внимания на самих заемщиков, особенно молодых людей. «Низкий уровень ответственности населения и при этом желание поддерживать свой социальный статус новыми гаджетами, походами по развлекательным заведениям, покупкой современной одежды провоцируют рост спроса на легкие потребительские кредиты. Кредитование без доказательств о доходах, которое можно оформить за 15 минут, нацелено на соответствующий слой населения с низким уровнем финансовой грамотности и ответственности», – считает Стариков.

По мнению экспертов, с годами ситуация с задолженностью по кредитам может ухудшиться, если не будут приняты дополнительные меры.

«Тенденция по задолженностям будет зависеть от меры наказания и активной демонстрации этих мер в СМИ. Если население будет понимать, что все сходит с рук и можно не торопиться возвращать деньги, то продолжится наращивание критичной массы задолженностей. Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Не все случаи попадают в СМИ. Не все должники задумываются о рисках, которые несет в себе такая ситуация. Еще на этапе выдачи займа было бы справедливо описывать негативные последствия просрочки платежа. Возможно, это останавливало бы молодежь от подобного кредитования», – размышляет Стариков.

«Для самих МФО тенденция роста задолженностей грозит приостановкой деятельности, – добавляет эксперт. – Если доля неплатежеспособного населения будет расти, то и перспективы вернуть свои проценты не будет. Не зря уже есть ограничение по доходности с каждого кредита МФО. Закон позволит постепенно, на протяжении двух–четырех лет, сократить количество задолженностей».

«Люди до 25-27 лет традиционно являются наиболее рисковой группой как в банках, так и в МФО: желание потребления, приобретения современной техники приводит к сиюминутным займам, с которыми сложно справиться любому заемщику, среди людей 25-27 лет доля таких импульсивных решений больше», – пояснил для «НГ» бюро кредитной информации «Эквифакс» Олег Лагуткин.

По его словам «побитие рекордов» по просроченным микрокредитам связано с тем, что кредитными услугами начинает пользоваться всё большая доля населения страны. «Новые заемщики» не всегда корректно оценивают свои возможности по выплате займов, что приводит к невозможности вовремя выплатить займ. В результате объем таких долгов увеличивается», – говорит Лагуткин. По его мнению доля рынка МФО по сравнению с банковским кредитованием невелика, поэтому для всей финансовой отрасли подобный рост, скорее всего, не может привести к драматическим последствиям.

В пресс-службе Банка России «НГ*» сообщили, что уровень просроченной задолженности в совокупном портфеле МФО в течение 2018 года вырос незначительно, приблизительно на 3 п.п. (до 25%). «К концу 2017 года он достигал 27%. Прирост в абсолютных значениях во многом обусловлен ростом совокупного портфеля микрозаймов», - пояснили в ЦБ.

«Значимым риском в данном случае может являться ситуация банкротства МФО и последующее сокращение персонала, то есть социальные последствия. Для населения же подобный рост просроченной задолженности означает риск того, что в дальнейшем таким заемщикам больше никто не предоставит займ/кредит, - говорит Лагуткин. Регулятор в последние 2-3 года предпринимает значимые усилия по регулированию рынка МФО. С другой стороны, рынок микрозаймов – это довольно значимый по объему рынок и для ЦБР, очевидно, важно не уничтожить его полностью, поэтому все проводимые мероприятия направлены на основные болевые точки этого рынка: процентные ставки, риски и ряд других».       

«Возможно, в ближайшее время ситуация нормализуется: эффект от изменения НДС должен постепенно нейтрализоваться, а курс рубля с начала года все меньше подвержен внешним шокам, – размышляет Николаев. – ЦБ РФ в скором времени может снизить ключевую ставку, что в теории позволит заемщикам перекредитоваться по более выгодным условиям. Однако клиентам МФО, которые переплачивают по кредиту в разы больше суммы займа, это вряд ли поможет».