Россияне не любят кредиты, но жить без них не могут

Граждане не отказываются от новых займов. Фото Дениса Медведева/PhotoXPress.ru

Большинство россиян негативно относятся к кредитам и берут их лишь в самых безвыходных случаях. Лишь каждый десятый житель РФ намерен взять в течение года новый кредит. В отчетах финансистов реальность выглядит иначе: несмотря на негативное отношение, в стране продолжается кредитный бум. Общая кредитная задолженность населения растет и приближается к 14 трлн руб. Объяснение этого парадокса в том, что наблюдаемый бум кредитования связан с рефинансированием старых долгов. Россияне берут новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми, и все глубже залезают в долговую яму.

Социологи фонда «Общественное мнение» (ФОМ) опросили 1500 респондентов из 53 субъектов РФ об их отношении к кредитованию. 

Вывод: большинство россиян довольно-таки скептически относятся к перспективе взять кредит даже на самые необходимые нужды. Подобный вывод несколько удивителен, если учесть, что в стране продолжается кредитный бум.

Как следует из результатов опроса ФОМа, для большей части населения РФ кредит – это мера, прибегать к которой следует только в случае крайней необходимости. Такого мнения, в частности, придерживаются 74% опрошенных. Обратное мнение высказывают 14% респондентов.

Большинство респондентов также считают, что наличие займа лишь усложняет жизнь. Об этом заявляют 67% россиян. При этом особенно высока доля тех, кто не доверяет займам, среди граждан, которым не хватает средств на еду и/или одежду. В свою очередь, 16%, наоборот, полагают, что кредиты облегчают их жизнь. Причем среди тех, кому хватает средств на покупку бытовой техники, но еще не хватает на покупку автомобиля, фактически каждый четвертый полагает, что заем может решить его проблемы.

В качестве причин отказа от кредита большинство опрошенных указывают на высокие проценты и слишком большую переплату по займу. Об этом говорит фактически каждый четвертый из тех, кто осторожно относится к жизни в кредит. 17% в качестве объяснения сообщают о невозможности вернуть банку деньги. Еще 15% просто выступают против жизни взаймы.

Несмотря на то что россияне демонстрируют довольно-таки осторожное отношение к займам, каждый третий опрошенный допускает для себя возможность крупной покупки в кредит. Столько же респондентов отвечают утвердительно на вопрос о наличии у них какого-либо кредита в настоящий момент. В результате лидирует по популярности среди населения потребительский кредит, следует из данных опроса. О его наличии сообщают 11% заемщиков. У 7% есть заем на неотложные нужды вроде свадьбы, ремонта, лечения и прочего. Обладателями кредитных карт являются 6% заемщиков. Такова же доля владельцев ипотечных кредитов.

При этом каждый десятый тратит на выплату кредита от 10 до 25% личного месячного дохода. Почти столько же граждан тратят от 25 до 50% своих доходов на выплату займа.

Что примечательно, несмотря на то, что каждый третий граждан РФ является обладателем того или иного займа, брать новый в следующие 12 месяцев намерен лишь каждый десятый опрошенный. Большинство же, наоборот, категорически отвергают для себя такую вероятность. Кроме того, россияне довольно щепетильно относятся к возможности просрочки по кредиту. Так, такую возможность для себя допускают лишь 8% заемщиков. Отметим, столько же призналось в том, что в течение последних 12 месяцев допускали просрочку по кредиту.

Не только обладатели кредитов, но и в целом население РФ предъявляет к заемщикам довольно-таки высокие требования. Как следует из замеров ФОМа, фактически 80% граждан РФ полагают, что невыплата кредита по тем или иным причинам недопустима. И только 14% признают наличие ситуаций, когда не вернуть кредит может быть простительно.

Заметим, тенденцию осторожного отношения россиян к кредитам фиксируют не только эксперты ФОМа. Ранее об этом же сообщали и социологи Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Опросив 1600 респондентов, социологи пришли к выводу, что в отношении кредитования настроения россиян сегодня более позитивны, чем год-два назад. Однако большинство опрошенных (69%) по-прежнему не считают возможным в настоящее время рассматривать вопрос о получении крупных займов. Обратного мнения придерживаются лишь 15% респондентов. Кроме того, две трети россиян (65%) по-прежнему ориентированы на сберегательное поведение, подчеркивают исследователи.

Несмотря на то что россияне демонстрируют осторожное отношение к кредитам, выдача новых займов продолжает расти. Так, по данным Центробанка, объем кредитов, выданных физическим лицам на 1 сентября, составил 7,7 трлн руб. Задолженность по займам составила 13,8 трлн, а просроченная – 819 млрд руб. Отметим, год назад объем выданных кредитов составлял 5,5 трлн руб. при общей задолженности в 11,4 трлн. Просроченная задолженность по кредитам была чуть выше – 883 млрд руб.

Кредитная задолженность жителей страны перед банками растет ускоренными темпами, замечали ранее эксперты Общероссийского народного фронта (ОНФ). «Объем задолженности физических лиц перед банками вырос на 9,2% с начала года и составил 13,25 трлн руб. За такой же период прошлого года прирост составлял 3,5%, а это значит, что рост ускорился в 2,6 раза», – рассказывали в организации. При этом уровень закредитованности домохозяйств увеличился за год с 21 до 24%. «Средняя семья из трех человек должна банкам почти 234,6 тыс. руб.», – подчеркивали в ОНФ. Свои выводы «фронтовики» основывали на собственных расчетах по данным ЦБ и Росстата.

Растет объем розничной кредитной задолженности не только за счет выдачи новых кредитов, но из-за роста спроса на рефинансирование, отмечали они. «Доля кредитов, которые берут на рефинансирование, по оценкам экспертов, достигает 30–50% от всего объема выдачи в этом году. В ипотечном кредитовании эта доля оценивалась в 15%. В итоге в пересчете на каждое российское домохозяйство объем кредитной задолженности составил 234,6 тыс. руб. – на 19% выше, чем годом ранее», – указывали эксперты организации, подчеркивая, что на фоне роста общей задолженности просроченная задолженность в пересчете на каждое домохозяйство снижается. «В среднем сегодня «просрочка» на семью составляет 14,4 тыс. руб., тогда как год назад она составляла 15,4 тыс. руб.», – замечали в ОНФ. При этом «фронтовики» не считали эту тенденцию столь уж положительной. По их мнению, граждане де-юре избегают «просрочки» через перекредитование, а кредиторы быстро избавляются от плохой «просрочки», переуступая право требования коллекторским агентствам. «И эти два фактора не показывают реального состояния проблемных займов», – сообщали они (см. «НГ» от 03.09.18).

Долги потенциальных банкротов достигли 37 млрд руб. по итогам первого полугодия 2018 года, что на  49% выше показателей прошлого года, сообщали в Национальном центре банкротств.

Эксперты «НГ» так же, как и «фронтовики», текущий бум кредитования связывают с рефинансированием предыдущих долгов. «Теряющие работу граждане могут брать новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми, и так по кругу, все глубже залезая в долговую яму», – говорит гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. По его оценкам, уровень просрочки по банковским кредитным портфелям в действительности может достигать 30–35%.

«На отношение людей к кредитам и кредитным организациям оказывает влияние и повышенная турбулентность в экономике, которая не стихает последние 20 лет: регулярные девальвации отечественной валюты, высокая инфляция. Реальные доходы россиян как начали падать четыре года назад, так и продолжают, растут налоги и обязательные регулярные платежи, такие как оплата услуг ЖКХ, страховки», – объясняет Шустов данные соцопросов.