"Нечистоплотные" банки порождают неплательщиков

Фото Andrey Rudakov/Bloomberg via Getty Images

Непрозрачные условия кредитования и склонность некоторых банков к манипуляциям стали в глазах россиян оправданием для невозвращения кредитов. Это выявил опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Почти каждый четвертый опрошенный не считает невыплату займа чем-то криминальным. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) выяснило, какие профессиональные группы в стране самые закредитованные: это охранники и представители социальной сферы. Около трети их доходов уходит на выплату займов.

Почти каждый четвертый – 24% из 1600 опрошенных – согласен с тезисом, что нельзя называть преступлением такую ситуацию, когда человек взял в банке кредит и потом не вернул его. 

Однако большинство – 65% опрошенных – все же считают это преступлением. Остальные затруднились с ответом. Об этом сообщили в среду специалисты НАФИ.

Как следует из исследования, в кризис 2008–2009 годов доля граждан, лояльно относящихся к полному отказу возвращать кредит, была ощутимо меньше, чем сейчас: тогда она составляла лишь около 14–15%. А доля тех, кто считал преступлением невозврат кредита, тогда была больше – около 74–75%.

Еще выше сейчас доля тех, кто считает допустимым небольшую задержку с оплатой кредита: она составила весной этого года около 41%. Но перевес все же на стороне тех, кто не согласился с тезисом, что небольшая задержка с выплатами не страшна. Таких оказалось 54% опрошенных. Остальные не ответили.

В данном случае материалы НАФИ позволяют сравнить текущие ответы с результатами 2013 года. Пять лет назад только 22% опрошенных соглашались с утверждением, что небольшая задержка по кредитам не страшна. Большинство – около 57% – считали недопустимой даже частичную просрочку платежей. При этом тогда была заметно больше, чем сейчас, доля затруднившихся с ответом: она составляла 21% против 5%, зафиксированных в этом году.

Кроме того, специалисты НАФИ предложили список разных причин, почему можно не возвращать кредит. И респонденты выбрали, на их взгляд, самые веские (можно было указывать несколько вариантов). Больше всего голосов – 38% – получила такая причина: «банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость кредита». Затем следует такой вариант – «банк в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту» (37% голосов). И только на третьем месте появляется причина, связанная с материальными трудностями самого клиента, – «человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств» (34% голосов). К слову, по сравнению с результатами 2015 года эти причины сейчас набрали немного меньше голосов, а по сравнению с результатами 2017-го – немного больше. Уточним: 24% опрошенных в этом году сообщили, что «нет причин, чтобы не возвращать банковский кредит».

Как выяснили специалисты НБКИ, весной этого года самый высокий уровень долговой нагрузки был у работников охранных предприятий (33,3%), социальной сферы (30,5%), медицинских и фармацевтических учреждений (29,8%), образования – 28%. 

Под долговой нагрузкой в исследованиях НБКИ понимается отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Другими словами, у перечисленных профессиональных групп на обслуживание кредитов ежемесячно уходит до трети их доходов. 

А самая низкая долговая нагрузка, по оценкам НБКИ, была зафиксирована в сфере информационных технологий (12,7%), телекоммуникации и связи (15,4%), маркетинга, рекламы и PR – 18,2%.

Некоторые представители рынка не поддержали критический настрой участников опроса. Как говорит гендиректор SmartCredit Фарида Валуева, сначала люди берут кредит на условиях, которые предлагают банк или микрофинансовая организация (МФО), и при этом как будто не задумываются о процентах, а как только подходит срок возврата денег вместе с процентами, люди «начинают искать изъяны, несправедливость, незаконность кредитного договора». «Каждый день в СМИ говорят о нечестности банков, МФО и т.д., но никто не задумывается о порядочности самого гражданина, который зачастую просто не очень хочет платить за займы», – отмечает эксперт.

«Если резюмировать, то главное в данной ситуации – это финансовая неграмотность населения и перекос действующего законодательства в сторону защиты прав должника», – считает Валуева. По ее словам, «с невозвратами бороться стало очень сложно, один судебный процесс идет почти 3–6 месяцев со всеми апелляционными жалобами».

Но были и такие представители рынка, которые признали финансовую «нечистоплотность» некоторых представителей сектора. «К сожалению, на всех уровнях банковской системы в России клиент может столкнуться с необъективной информацией о предоставляемом кредитной организацией продукте. Делается это прежде всего для того, чтобы банк получил дополнительную прибыль, а сотрудник банка – прибавку к базовой зарплате», – говорит гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов.

Он приводит пример: «Очень распространено при открытии кредитной линии навязывать клиенту приобретение страхования жизни». Как говорит Шустов, на самом деле это добровольная услуга, но у многих банков есть план по продаже таких полисов, и они пытаются ввести клиента в заблуждение, обещая, например, что в случае смерти или возникновения нетрудоспособности кредит погасит страховая компания.

«Также при открытии банковского счета всегда предлагается приобрести страхование на случай, если с электронного счета мошенники вздумают увести средства клиента. По идее, банки должны даже без страховки тщательно изучать каждый случай, но клиенту пытаются внушить, что со страховкой надежнее», – добавляет Шустов.

Есть свои хитрости и с оформлением кредитов и кредитных карт. «Как правило, договоры на оформление кредита написаны сложным юридическим языком и мелкими буквами, иногда они растягиваются на семь и более страниц, и в ходе общения с сотрудником банка клиент полагается на его честность и не читает договор внимательно, – говорит Шустов. – Сотрудник же рассказывает только основные детали, стандартные обязанности сторон, а также делает акцент на преимуществах кредитки». При этом банковский сотрудник «забывает» сказать какие-либо на самом деле очень важные скрытые подробности о навязанных услугах или правилах выплаты процентов и погашения основного «тела» кредита.

«К сожалению, если клиент уже подписал документ об оформлении кредита или кредитной карты, а потом выяснил, что его обманули и навязали допуслуги, то отказаться от такой сделки с банком не получится, – предупреждает Шустов. – В этом случае остается только внимательно изучить договор и детали пользования кредитом и выполнять все необходимые действия в указанные сроки». «Если же речь идет о кредитной карте, а не кредите, то в таком случае обманутый клиент может просто ей не пользоваться или пользоваться месяц, расплатиться по долгу и закрыть ее, написав соответствующее обращение в банк», – уточняет эксперт.

В пресс-службе Центробанка вчера сообщили «НГ», что «на информационно-просветительском ресурсе www.fincult.info, созданном Банком России для информирования широкой аудитории по различным вопросам, связанным с финансовым рынком», можно получить рекомендацию, как поступить в случае неправомерных действий финансовых организаций, будь то страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, МФО, банк, брокер и т.п. Информация об этом содержится в материале под названием «Что делать, если ваши права нарушены».

Аналитик компании «Фридом Финанс» Георгий Ващенко сообщает, что «рост необеспеченного потребительского кредитования физических лиц в первом квартале 2018 года сопровождался улучшением кредитного качества портфелей, которое, в свою очередь, было достигнуто путем замещения старых кредитов новыми, по более низкой ставке, характеризующимися меньшим уровнем риска». 

Казалось бы, это хорошая новость. Но одновременно с этим очевидно, что население вынуждено перекредитовываться для погашения старых займов, и вряд ли такую тенденцию можно назвать позитивной.