Анатолий Комраков  |
| Клиентам банков приходится повышать бдительность при оформлении займов. Фото Александра Артеменкова/PhotoXPress.ru |
Российские банкиры не хотят расставаться с полузаконными заработками за счет навязанного страхования своих клиентов. Сегодня менеджмент банков получает до половины зарплаты в форме премий за страховки – от потери работы, от болезней, порчи имущества и тому подобного. Работники банков не утруждаются долгими разъяснениями новых обязательств, под которыми подписываются заемщики. Граждане часто узнают о величине страховых выплат и реальных процентах только через несколько дней после оформления кредита. Регулятор разрешает сегодня разорвать договор страхования через пять дней после заключения договора, а с 1 января 2018 года это можно будет сделать и через две недели, но эксперты уверены, что ситуацию это сильно не выправит.
За темой этого материала далеко ходить не пришлось: коллега из соседнего отдела громко возмущался на всю редакцию тем, как в одном из крупных банков «развели» его жену. «Брала кредит на 180 тыс. руб., операционистка предложила застраховаться, жена отказалась, но когда стала оплачивать проценты, выяснилось, что платит она и за страховку, сумма которой составила треть всего кредита. Побежала в банк разбираться, но та же операционистка даже разговаривать не стала, отказалась распечатать информацию о всех движениях по счету».
К сожалению, ситуация не уникальная. В социальных сетях есть много описаний подобных случаев, когда менеджеры банков при оформлении кредитов не обращают внимание клиентов на добровольность страхования. Очень часто они, наоборот, запугивают клиентов тем, что заявка на кредит без страхования жизни может быть не одобрена.
Правда, и клиенты не остаются в долгу. Как говорится, с волками жить по-волчьи выть. Жительница Саратова еще в 2013 году отсудила у банка 170 тыс. руб. за навязанную страховку. История была ровно такая же, как в случае с нашим коллегой: женщина взяла кредит по договору, в котором был пункт о «подключении» заемщика к программе страхования жизни и здоровья на срок действия кредита. Размер комиссии за подключение составил 135,5 тыс., и в результате сумма кредита увеличилась на размер комиссии, при этом на эту «добавку» также начислялись проценты. Облсуд взыскал с банка не только убытки за уплаченную комиссию, но и проценты за пользование чужими средствами, компенсацию морального вреда, а также штраф за отказ добровольно выполнить требование клиента о прекращении действия страховки.
Банки стараются переложить часть потерь от невозврата кредитов на страховые компании, при этом делают это за счет самих же заемщиков. Число должников с просрочкой в несколько месяцев в стране увеличивается, и достигло более 7 млн. Наша газета уже писала, что не более 5–10% заемщиков с дефолтными кредитами возвращаются к платежам по ним («НГ» от 27.07.17). По подсчетам Национального центра банкротства, совокупная задолженность россиян, находящихся на грани банкротства, на 1 сентября составляла 28,9 млрд руб., это на 87% больше, чем в начале нынешнего года. А Объединенное кредитное бюро насчитало в России 660 тыс. потенциальных банкротов – людей, имеющих сумму долга от 500 тыс. руб. с просрочкой более 90 дней хотя бы по одному кредиту.
Но страхование заемщиков всеми правдами и неправдами имеет скорее негативные имиджевые последствия для банков. При этом страховых случаев, видимо, не так много. За первое полугодие по страхованию жизни заемщиков банки собрали премий на 20,5 млрд руб., а выплатили 2,2 млрд руб. В 2016 году ситуация была схожей – собрали 37,5 млрд руб., а выплатили 4,8 млрд.
Клиенты по нынешним правилам могут расторгать договора на страхование через пять дней после их заключения. Но работники банков все равно продолжают настойчиво уговаривать заемщиков на страховку или, наоборот, умалчивать о наличии этого пункта в договоре. Зарплата кредитных специалистов в банках нередко существенно зависит от полученных страховых премий и доли выданных кредитов со страховкой.
«Страхование ответственности заемщика распространено в России, – подтвердил «НГ» начальник управления операций на российском фондовом рынке инвестиционной компании «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. – Просрочка достигает 7% (в госбанках она ниже, менее 6% сейчас), это вынуждает банки создавать резервы, увеличивать расходы на взыскание и т.д. Поэтому банковский кредит становится дороже. Отказ от страхования кредита может снизить рейтинг заемщика, его скоринговый балл (числовое выражение кредитоспособности клиента. – «НГ») будет недостаточным для одобрения кредита без страховки».
«Страхование, несмотря на его законодательную добровольность, выступает как навязанная услуга, «предложение, от которого нельзя отказаться». Ситуация несколько поменялась с июня 2016 года, когда у клиентов появилась возможность расторгнуть страховой договор в течение пяти суток после его заключения. Срок небольшой, поэтому с 1 января 2018 года ЦБ продлевает его до 14 дней. Это повысит возможность защиты интересов заемщиков, но радикального изменения ситуации не предвещает», – сказал «НГ» ведущий аналитик компании TeleTrade Марк Гойхман.
