Минфин и ЦБ ищут способ обхитрить россиян

Замминистра финансов Алексей Моисеев и первый зампред ЦБ Сергей Швецов обсуждают детали новой пенсионной реформы.  Фото РИА Новости

Внедряемая в РФ система индивидуального пенсионного капитала (ИПК) не рассчитана на малообеспеченных граждан, «целевая аудитория – люди с доходами от 50–60 тыс. руб. в месяц». Такие оценки привели «НГ» в Ассоциации негосударственных пенсионных фондов. Однако Минфин и Центробанк ищут в правовом поле лазейки, чтобы сделать отчисления граждан в ИПК как бы добровольными, но на самом деле принудительными. Ведомства используют теперь термин «авторегистрация» вместо «автоподписка». Как можно судить по скудной информации, которой делятся чиновники, это не меняет сути.

Ранее представители Минфина и Центробанка (ЦБ) объявили, что в ходе обсуждения концепции ИПК они решили отказаться от механизма автоподписки, заменив его авторегистрацией.

В конце минувшей недели замминистра финансов Алексей Моисеев пояснил в кулуарах Московского финансового форума, что два этих механизма «на практике не сильно отличаются», различия больше касаются «юридической техники».

«В авторегистрации участвуют трое – гражданин, работодатель и пенсионный фонд, в отличие от автоподписки, в которой участвуют двое – гражданин и негосударственный пенсионный фонд (НПФ)», – цитирует чиновника Интерфакс.

О таком отказе заявлял журналистам и первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Как ранее поясняли «НГ» в пресс-службе Центробанка, была найдена «юридически приемлемая конструкция реализации упрощенного порядка вступления в систему ИПК, которая позволяет сохранить принцип добровольности участия при минимизации необходимых действий для вступления в систему». «Более подходящий термин для этой конструкции – авторегистрация», – сообщили в пресс-службе.

Под аккуратной формулировкой «минимизация необходимых действий для вступления», судя по всему, понимается все же автоматическое подключение к системе ИПК работника, от зарплаты которого будет «откусываться» определенный процент в счет пенсии. Недаром и в том, и в другом термине сохраняется часть «авто-». Добровольность же заключается в том, что гражданину нужно будет предпринимать определенные действия, чтобы отказаться от формирования ИПК.

Как именно все это реализуется на практике – пока до конца неясно, причем не только наблюдателям со стороны, но и самим разработчикам концепции ИПК. Традиционный ответ ведомств на вопросы о конкретных параметрах новой системы: «Детали прорабатываются».

Не видят этих деталей и ловят намеки в кулуарах и СМИ в том числе представители рынка, которые как раз и будут реализовывать новую концепцию. Например, когда появилась новость о замене автоподписки на авторегистрацию, представители Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) официально заявили, что «последние изменения в концепции ИПК не обсуждались с рынком». Они дали понять, что хотели бы, чтобы в дальнейшем разработчики консультировались с участниками отрасли.

В комментарии для «НГ» представители АНПФ также указали на проблемы с полноценным информированием: «Пока судить о новом механизме подключения к ИПК можно только со слов представителей Минфина и ЦБ, обновленного варианта концепции рынок еще не получил». 

Хотя оценки своих потерь участники рынка все-таки сделали: «Подключение к ИПК через иной, чем автоподписка, механизм снижает сумму средств, поступающих в пенсионную систему, с 20–30 млрд руб. до 1–2 млрд руб.», – сообщили в пресс-службе.

Еще до того, как ведомства приняли решение отказаться от термина «автоподписка», некоторые эксперты уже перечислили самые слабые стороны обсуждаемой системы. Например, в числе критиков оказался руководитель аппарата Счетной палаты Юрий Воронин. В частности, на своей странице в сети Facebook он напоминал слова советника президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Валерия Виноградова, заявившего РИА Новостям: «Если государство ставит перед собой задачу действительно обеспечить людей, дать им возможность откладывать на свою будущую пенсию, принимая во внимание, что уровень зарплат у нас очень низкий, прежде всего в бюджетных секторах, то обязательная автоподписка – это во благо».

«Получается какой-то странный разворот, – обратил внимание Воронин. – Судите сами: 1) зарплата у человека низкая; 2) поэтому он никак не может делать из нее отчисления на пенсионные накопления; 3) раз так, то надо его заставить через автоподписку это сделать вопреки его материальным возможностям». 

Из чего можно сделать вывод, что основные жертвы, для которых система ИПК будет наиболее болезненной, – это малообеспеченные граждане. 

При этом Воронин замечает, что право формировать добровольную накопительную пенсию у россиян есть уже сейчас. Если же многие этого не делают – значит, они не хотят, потому что не доверяют финансовым институтам, либо не могут из-за своего материального положения. Видимо, сторонники автоподписки хотели бы это право сделать обязанностью, добавляет Воронин.

При этом президент АНПФ Сергей Беляков вчера пояснил «НГ»: «Что касается малообеспеченных граждан, то система ИПК в принципе не рассчитана на них. Целевая аудитория – люди с доходами от 50–60 тыс. руб. в месяц».

Заметим: если даже сами представители рынка признают, что далеко не каждый гражданин «потянет» ИПК, почему тогда финансовые власти хотят принудить к отчислениям если не каждого работника, то каждого второго? Уточним, в пятницу замминистра финансов Алексей Моисеев сообщил, что Минфин надеется подключить к системе ИПК около 60% работающих россиян, или примерно 40 млн граждан.

Как полагает старший аналитик компании «Фридом Финанс» Богдан Зварич, «система ИПК будет интересна гражданам, в случае если они будут понимать, куда идут их деньги, а также если они будут простимулированы определенными льготами». 

К слову, ранее представители ЦБ действительно рассказывали о внедряемых налоговых льготах для граждан, сообщали, что взносы на ИПК не будут облагаться подоходным налогом. А Минфин предусматривает льготы по налогу на прибыль для работодателей. Вот только если учесть, что «детали пока прорабатываются», на данном этапе это именно словесные обещания, а не прописанная законом гарантия.

В основном опрошенные «НГ» эксперты говорят о материальных ограничениях для введения ИПК. «Система изначально рассчитана на ресурсы, которых по факту очень мало, – говорит аналитик компании «Солид Менедждмент» Сергей Звенигородский. – Все, кто мог или хотел участвовать в накопительных программах (паевые инвестиционные фонды, брокерское обслуживание, инвестиционное страхование жизни, депозиты, пенсионные программы), уже участвуют и выбирать новый продукт с доходностью на уровне депозита не будут, хотя небольшая часть это может сделать». «Даже режим авторегистрации/автоподписки не решит еще одной проблемы – доверия к системе, которую недавно усердно «топило» правительство», – добавляет Звенигородский.

Напомним, ранее глава Минтруда Максим Топилин раскритиковал систему, которая ляжет в основу ИПК. «За более чем 10 лет формирования пенсионных накоплений негосударственные пенсионные фонды, можно сказать, уподобились финансовым пирамидам, которые готовы работать только при условии постоянных новых вливаний, причем работать с низкой доходностью», – заявил он в интервью ТАСС (см. «НГ» от 11.08.17).

Аналитик компании «Алор Брокер» Алексей Антонов соглашается: «На текущий момент власти уже настолько запутали население в реформах пенсионной системы и ее корректировках, что, убери все эти нюансы автоподписки и регистрации, а также рычаг воздействия через работодателя, система ИПК вряд ли снискала бы популярность, так как большая часть россиян вообще не рассчитывает на будущую пенсию, исключение – бюджетники и сотрудники крупных компаний».