Россияне разочаровались в банковских вкладах

Источник: Исследовательский центр «Демоскоп»

Россияне все меньше доверяют банковской системе и все меньше считают банковские вклады привлекательными – сообщили вчера социологи. Впрочем, денег для размещения в депозитах у большинства населения становится все меньше. На каждом третьем висит непогашенный кредит. А каждый шестой заемщик тратит на выплату по долгам больше половины своего дохода. Такие выводы получило российское Министерство финансов по результатам обследования финансового состояния домохозяйств.

Об отсутствии вкладов в банках в марте 2016 года заявили 66% россиян, которые участвовали в опросе Фонда общественного мнения (ФОМ). Для сравнения: в 1998 году вкладов не было у 83% россиян. Но несмотря на общую тенденцию к росту доли вкладчиков, число позитивных оценок банковской системы сокращается.

За прошедшие полтора месяца доля считающих банковские вклады надежными сократилась с 42 до 36%, а доля считающих их выгодными – с 30 до 23%. Доля считающих банковские вклады невыгодным способом вложения денег выросла с 44 до 47% – это мнение преобладает среди населения и среди вкладчиков, сообщает ФОМ.

Из тех, кто склонен доверять свои средства финансовым структурам, предпочтение отдается в первую очередь госбанкам. Например, в марте о доверии к Сбербанку сообщило 24% россиян. И этот показатель за последние годы не изменился. Какие-либо другие кредитные учреждения вызывают у населения куда меньше доверия – о наличии вклада в другом банке сообщил лишь 1% граждан РФ.

Вместо банковских депозитов население все больше предпочитает хранить свои сбережения дома – отмечают социологи. В феврале предпочитали доверять сбережения банкам 45% респондентов, в марте же их число сократилось на 4 процентных пункта (п.п).

По мнению же экспертов «НГ», снижение доверия россиян к банковской системе вполне оправданно. «Центробанк отзывает лицензию у двух-трех банков в неделю. И большинство из банков перед отзывом лицензии стараются любыми способами выжить, в том числе за счет завлечения населения повышенными ставками по вкладам, на которые часть населения клюет, в результате получая лишние проблемы по возврату денег», – замечает зампредправления компании БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. «Вполне возможно, что кому-то приходилось выводить средства с депозитов еще до завершения срока действия договора, а значит, были потеряны проценты, что было воспринято вкладчиками как обман», – предполагает аналитик компании Forex Club Ирина Рогова.

Доходность по банковским вкладам сегодня, как правило, не «догоняет» инфляцию, что делает такой вид сбережений не самым выгодным. «Сейчас началась активная фаза закрытий тех депозитов, которые были открыты с декабря 2014 года по ставкам 17–20% годовых. И эта фаза еще будет продолжаться несколько месяцев. Текущие ставки практически в два раза меньше, отсюда и меньшая их привлекательность в качестве выгодного инструмента вложений», – поясняет директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах банка Андрей Борискин.

Недовольство россиян банковской системой вполне может являться и накопленным эффектом. «Ситуация в экономике кардинально не изменяется, доходы населения продолжают падать. Накопления граждан также сокращаются», – считает старший преподаватель факультета экономических и социальных наук Академии народного хозяйства и госслужбы Борис Пивовар.

Спад доверия к банкам идет на фоне высокой долговой нагрузки россиян. Как следует из представленного вчера исследовательским центром «Демоскоп» данных о финансовом поведении населения, почти 35% российских домохозяйств имело непогашенную задолженность по кредитам или долгам. Отметим, опрос проводился по заказу Минфина весной прошлого года. Тогда были опрошены свыше 12 тыс. человек из более чем 6 тыс. домохозяйств. При этом опрашивались те же самые лица, что и в предыдущем опросе 2013 года.

Как следует из исследования, чаще всего «задолжниками» банков стали   самые бедные и самые богатые домохозяйства – с доходами до 9 тыс. руб. на человека и с доходами выше 23 тыс. руб. на человека. «В среднем же российские семьи отдают в качестве оплаты за кредит четверть ежемесячных доходов», – поясняют в «Демоскопе».

При этом так же, как и в случае со вкладами, получать кредиты россияне предпочитают в государственных банках. В частности, о наличии непогашенного кредита именно в госбанке сообщили в 2015 году почти 70% опрошенных домохозяйств. По сравнению же с данными 2013 года их доля выросла на 6,4 п.п. Обратная ситуация наблюдается в коммерческих банках, сообщают исследователи, где доля домохозяйств, имеющих кредиты, напротив, снижается.

На сегодня свыше 60% россиян не имеет никакой непогашенной задолженности по кредитам – говорит Диляра Ибрагимова из департамента социологии Высшей школы экономики (ВШЭ). Но считать это единственным критерием долговой нагрузки не следует, поскольку есть и другие важные показатели. Первый такой показатель – доля домохозяйств, которые платят по кредитам больше 30% или больше 50% своего дохода. Второй показатель – доля семей, которые имеют четыре и более кредита. И третий показатель – это доля хозяйств с просрочкой по кредитам в два и более месяцев.

Среди домохозяйств-должников почти 27% отвечают первому критерию – то есть тратят на погашение кредитов более трети всех своих доходов. При этом половину своих доходов на выплату кредита сегодня тратит меньше 10% таких домохозяйств. Аналогичная ситуация наблюдалась и в 2013 году.

В среднем на одно домохозяйство сегодня приходится 1,7 кредита – уточняет Ибрагимова. Однако с 2013 года возросла доля домохозяйств с четырьмя и более непогашенными кредитами. Так, в 2015 году доля таких семей от всех домохозяйств-заемщиков составила 7,3%, что на 1,7 п.п. больше, чем двумя годами ранее.

Что же касается третьего критерия – просрочки по выплатам, то здесь видна обратная тенденция. В частности, среди домохозяйств-заемщиков доля тех, кто задержал выплаты по любому из кредитов, сократилась за два года более чем на 10 п.п.

Если в 2013 году наиболее встречающимся критерием перекредитованности была просрочка выплат по кредитам, то в 2015 году на первое место вышли ежемесячные выплаты по кредитам, составляющие 50% от совокупного месячного дохода домохозяйства. Уверенно за два года «подрос» и третий критерий – наличие четырех и более кредитов. «Такое изменение – тревожный сигнал. В условиях падения доходов населения выплаты по кредитам ложатся тяжелым бременем на население», – отмечает Диляра Ибрагимова.