Россиянам предложили копить на старость в банках

Замминистра финансов Алексей Моисеев знает, чем можно привлечь россиян в систему добровольных пенсионных накоплений. Фото РИА Новости

Правительство и Центробанк хотят предложить населению более привлекательный канал для добровольных пенсионных накоплений – специальные пенсионные счета в банках, с которых в течение как минимум 10 лет нельзя будет снимать деньги. Тот, кто выберет такой вариант накоплений на старость, получит налоговые льготы, сообщил вчера замминистра финансов Алексей Моисеев. Получается, финансовые власти расписались в том, что существующая система негосударственных пенсионных фондов (НПФов) не удовлетворительна и менее привлекательна, чем депозит в банке.

Пенсионная реформа в России продолжается. Теперь власти решили заняться развитием системы добровольных пенсионных накоплений и за счет этого насытить экономику деньгами. В правительстве осознают: чтобы граждане добровольно отдали свои средства посредникам и в течение десятилетий на них не претендовали, им нужно сделать действительно выгодное предложение. Поэтому финансовые власти заговорили об альтернативе для уже существующей системы НПФов.

Такой альтернативой станут специальные пенсионные счета в банках. Ранее, выступая на съезде Ассоциации российских банков, глава Минфина Антон Силуанов объявил, что его ведомство совместно с Центробанком изучают возможности развития негосударственного пенсионного обеспечения – в том числе с использованием банковских счетов. 

«Необходимо предоставить возможность дополнительного пенсионного обеспечения, создать инструмент, который был бы интересен и развивался бы в ближайшие годы», – пояснил Силуанов. Пенсионные банковские счета помогли бы создать дополнительную ресурсную базу в кредитных организациях, добавил он.

Вчера замминистра финансов Алексей Моисеев перечислил некоторые детали обсуждаемой новации. Специальные пенсионные счета должны будут отделяться от обычных банковских счетов гражданина. 

В течение определенного срока с них нельзя будет снимать деньги, «кроме как для специальных целей». Минфин предлагает установить требования к спецсчетам по сроку накоплений – не менее 10 лет. «Соответственно в течение 10 лет гражданин должен терять возможность пользоваться деньгами по своему усмотрению, за исключением случаев наследования и, может быть, ряда других случаев», – сказал Моисеев. То есть главное исключение из правила – смерть владельца счета: тогда его деньги смогут унаследовать близкие. Кроме того, в некоторых случаях гражданин сможет направлять накопления на медицинское обслуживание.

Моисеев вчера добавил: при соблюдении этих условий владелец пенсионного счета в банке сможет претендовать на налоговые льготы – по аналогии со льготами в рамках добровольной пенсионной системы.

Вопрос страхования средств на спецсчетах пока находится в стадии обсуждения, продолжил замминистра. «Я думаю, что, наверное, имеет смысл относиться к ним примерно так же, как к гарантированию пенсионных накоплений. При условии, что гарантирование вообще будет вводиться для добровольных пенсионных накоплений. Сейчас у нас такого нет, и будет или не будет – неизвестно. Нельзя давать банкам преимущество перед НПФами, что у банков деньги застрахованы, а у НПФов не будут. Либо никакой гарантии нигде, либо она должна быть обязательно», – цитирует Моисеева Интерфакс.

Любопытно, что в рамках обязательного пенсионного обеспечения такого выбора между НПФами и банковскими счетами гражданам не предоставляется, здесь у населения иная альтернатива. Либо направлять часть страховых взносов в накопительную систему, отдавая средства в распоряжение НПФов и управляющих компаний. Либо же все взносы перечислять в распределительную систему, из которой производятся выплаты сегодняшним пенсионерам. 

Хотя и эта альтернатива сейчас условна: в 2014, 2015 и 2016 годах все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются на формирование страховой пенсии. Ожидаемо, что на фоне новостей о заморозке пенсионных накоплений граждане начнут сомневаться в целесообразности добровольного перечисления денег НПФам. Тем более что далеко не все НПФы способны в течение нескольких десятилетий обеспечивать доходность от инвестирования накоплений выше инфляции. Поэтому в добровольном формате власти готовы предоставить населению более привлекательные варианты.

Очевидно, что правительство и регулятор своей новацией могут окончательно подорвать доверие к системе НПФов. И последним это, конечно, не нравится. Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов напомнил: «НПФы создавались прежде всего как институт добровольных пенсионных накоплений». Он уточнил, что «многие банки предлагают уже сегодня пенсионные накопительные счета с повышенной ставкой». Но если пути совершенствования пенсионных продуктов в основном известны, то что предложат банки – еще вопрос, считает Угрюмов. «Слабое развитие добровольного пенсионного обеспечения объясняется отсутствием не институтов для накопления, а средств, которые можно добровольно накапливать», – добавляет он.

Опрошенные эксперты не исключают, что если идея Минфина и ЦБ будет реализована, то все добровольные пенсионные накопления граждан перетекут на банковские счета, и тогда на долю НПФ останутся лишь отчисления в рамках обязательного пенсионного страхования. «Законодательство, регулирующее деятельность негосударственных пенсионных фондов, достаточно сложное. Доверие к НПФам со стороны потенциальных вкладчиков невысокое. Долгосрочный банковский вклад с понятными условиями по возврату и доходности – это апробированная и распространенная практика. Так что предложенная Минфином альтернатива может стать успешной и способствовать аккумулированию пенсионных накоплений граждан быстрее и в большем объеме. Вкладывать пенсионные накопления в крупные банки с госучастием или господдержкой для населения будет более предпочтительным, чем в НПФы», – считает замгендиректора компании «ФинЭкспертиза-Капитал» Эмилия Сибирева.

Правда, некоторые эксперты скептически отнеслись к новации правительства. Вероятность перетока клиентов из НПФов в банки действительно есть, «но технологически это будет серьезным вызовом для пенсионной сферы», предупреждает ведущий консультант компании «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский.

Также эксперты уточнили, что вовсе не лучшее пенсионное обеспечение граждан главная цель таких новаций, а доступ к еще одному денежному потоку. «Пенсионные накопления как источник длинных денег – сегодня лакомый ресурс», – говорит Эмилия Сибирева. «Попытки Минфина создать различные каналы для аккумулирования и оборота длинных денег обусловлены неясностью стратегии высшего руководства страны по дальнейшему развитию пенсионной системы. Экономике нужны средства в большом объеме для реализации сотен проектов, но в стране существует дефицит ликвидности», – поясняет Сергей Звенигородский. Потому и появляются все эти идеи от заморозки пенсионных накоплений до внедрения спецсчетов в банках.