Закон о банкротстве физлиц сочинили для богатых

Центробанк указал, что объем просрочки по банковским кредитам установил рекорд. Фото Льва Исраеляна

Доля розничных кредитов с просрочкой более 90 дней в сентябре выросла до рекордных 10,7%, сообщил вчера Центробанк. Объем ссуд с просрочкой достиг 1,1 трлн руб. С 1 октября у граждан появилась возможность объявить себя банкротом и облегчить исполнение своих финансовых обязательств. Однако закон о банкротстве физических лиц рассчитан скорее на обеспеченных. Процедура признания человека неплатежеспособным платная. Цена вопроса может достигать в отдельных случаях 80–100 тыс. руб. Между тем эксперты предупреждают, что хуже всего в России обслуживаются небольшие потребительские кредиты, которые брали люди с относительно низкими доходами.

Центробанк вчера сообщил, что в сентябре 2015 года доля просроченных кредитов физлиц увеличилась до 10,7% против 7,9%, зафиксированных 1 января. Это рекорд за весь период наблюдений – с начала 2008 года.

Основной вклад в рост просрочки вносят потребительские кредиты, включая ссуды на приобретение товаров в магазинах и платежи за займы по кредитным картам. Доля просрочки в этой категории в сентябре снизилась до 17,5% после 19,2% в августе. По автокредитам доля неуплаченной своевременно задолженности составила 11,6%, сохранившись на уровне августа. По ипотечным кредитам доля своевременно не погашенной задолженности в сентябре снизилась до 11,8% с 13,2% в августе. Несмотря на кажущийся рост платежной дисциплины, общая сумма долгов в сентябре выросла до 1,1 трлн руб. с 9,4 млрд руб. месяцем ранее.

Ранее финансовый омбудсмен Павел Медведев сообщил, что около 400 тыс. россиян сейчас не в состоянии обслуживать долги суммарным размером свыше 500 тыс. руб. Причем Медведев подчеркнул, что, как ни странно, довольно часто проблемы возникают с погашением небольших займов: «Абсолютное большинство составляют долги маленькие, когда в кредит приобретались, скажем, кофеварка или электрочайник. Они в массе своей обслуживаются хуже всего».

Казалось бы, теперь у людей появилась возможность ослабить свое кредитное бремя, объявив себя банкротом. С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о личном банкротстве. В первые же дни в арбитражные суды поступили сотни исков. Как рассказывают юристы-практики, утром 1 октября в Арбитражный суд города Москвы даже выстроилась очередь в канцелярию. По данным Объединенного кредитного бюро, под действие закона о банкротстве подпадают около 580 тыс. россиян – это 1,5% от общего числа заемщиков. Согласно закону, должник имеет право инициировать процедуру собственного банкротства, если его совокупный долг превышает 500 тыс. руб. (независимо от того, наступил ли срок выплат).

Что любопытно, среди кандидатов в банкроты оказались даже успешные предприниматели и богатые знаменитости: например, спортсмены и певцы. Правда, заявления на банкротства подавали, как правило, не они сами, а банки, которые имеют материальные претензии к этим людям, – по закону подать заявление о признании гражданина неплатежеспособным может как сам человек, так и его кредитор.

Впрочем, для некоторых должников процедура банкротства может обойтись дороже, чем выплата самого долга. Человеку имеет смысл объявлять о банкротстве, если его долг более 1 млн руб., считает ведущий юрисконсульт Центра правового обслуживания Алексей Караванский. По данным Федеральной службы судебных приставов, на 1 июля у нее было 129 тыс. таких дел – это 0,6% от общего числа. У коллекторов на долги физлиц более чем в 1 млн руб. приходится больше – 7% дел, подсчитала Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Похоже, что именно для этой категории людей и создавался новый закон, потому что обычным гражданам процедура банкротства может оказаться уже не по карману.

«Процедура платная. По самым скромным прикидкам, должнику придется выложить до 80–100 тыс. руб. Сюда входит вознаграждение для арбитражного управляющего, составляющее 2% от реализации имущества должника, плюс 10 тыс. руб. за каждый этап банкротства. Имеются в виду реструктуризация долга, реализация имущества и т.п., – говорит Караванский. – При этом 10 тыс. руб. – это нижняя граница. На практике же найти управляющих, которые согласились бы вести банкротство за такие деньги, практически невозможно».

Караванский добавил, что также потенциальному банкроту надо будет заплатить за публикацию объявлений в СМИ о начале процедуры банкротства, за внесение изменений на сайте арбитражного суда, отправить заказными письмами извещения для кредиторов о проведении судебного заседания, оплатить услуги нотариуса и госпошлину. «Если необходимая сумма у гражданина отсутствует, то расходы относятся на имущество должника и возмещаются за счет этого имущества вне очереди. Законность этих финансовых обязательств подтвердил и пленум Верховного суда», – добавил он.

Кроме расходов потенциальный банкрот несет и определенные моральные издержки. Портится его кредитная история. На время действия плана реструктуризации долга – в течение трех лет – гражданину закрывают выезд за границу, а на имущество накладывают арест, объясняет Караванский. Если задолженность за три года не погашена, план реструктуризации отменяют, а должник объявляется банкротом. После объявления гражданина банкротом вводится процедура реализации имущества. Если средств, вырученных от реализации имущества, недостаточно, задолженность гражданина считается погашенной.

Уточним, что, согласно Гражданскому кодексу РФ, взыскание не может быть наложено на единственное жилье, земельный участок, на котором расположено единственное жилье, продукты питания, предметы домашнего обихода, одежду, обувь, имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не более 100 МРОТ и т.д.

После признания гражданина банкротом он освобождается от всех долгов, но при этом получает некоторые не слишком приятные обязательства. Банкрот не вправе в течение трех лет занимать руководящие должности. В течение пяти лет должник будет обязан упоминать о факте банкротства при заключении договоров займа или кредита. В этот же период он не может повторно требовать признать себя банкротом. В противном случае гражданин мог бы регулярно обнулять свои финансовые обязательства.

Впрочем, в банках все равно опасаются волны фиктивных банкротств. Как поясняет первый заместитель председателя правления банка «Траст» Федор Поспелов, такой вариант событий возможен прежде всего из-за отсутствия пункта об уголовной ответственности физических лиц за преднамеренное банкротство.

Караванский же обращает внимание, что институт личного банкротства «вовсе не способ ухода от необходимости обслуживать кредит», это механизм решить свои экономические проблемы по закону, в суде. «В случае возникновения задолженности банк начисляет проценты и штрафы за просрочку платежей. В некоторых случаях должника начинают «кошмарить» коллекторы. После соответствующего судебного решения взаимоотношения между должником и кредитором, по идее, должны перейти в цивилизованное русло», – говорит Караванский.

Уточним, что в середине октября Минэкономразвития (МЭР) подготовило законопроект о коллекторской деятельности, работа над которым идет вот уже пять лет. Новый вариант текста в очередной раз вызвал неоднозначную реакцию как участников рынка, так и заинтересованных ведомств. На круглом столе в Госдуме, где прошли первая презентация и публичное обсуждение документа, замдиректора департамента МЭР Михаил Бештоев отметил, что основная его цель – защита прав граждан при взыскании с них долгов. По его словам, должен быть один акт, из которого должнику должно быть понятно, какие действия может осуществлять взыскатель и кто имеет право непосредственно с ним взаимодействовать.

Законопроект МЭР запрещает применять к должникам физическую силу, угрозы, портить имущество, а также использовать «выражения и действия, унижающие честь и достоинство» должника. Ограничены также время и количество контактов взыскателя с должником, запрещено контактировать с несовершеннолетними, лицами с ограниченной дееспособностью и некоторыми другими категориями граждан.

Днем ранее законопроект обсуждали в комитете Совета Федерации. Зампредседателя комитета Николай Журавлев сообщил, что в целом поддерживает положения законопроекта. Однако он отметил, что документ должен носить не запретительный, а разумно превентивный характер и – главное – его нормы должны быть рабочими. По его словам, предотвращая применение к должникам неправомерных методов воздействия, нельзя в то же время парализовать деятельность коллекторов невыполнимыми на практике требованиями. В настоящее время законопроект вынесен на общественное обсуждение. Предполагается, что в середине ноября он будет направлен в правительство.