Рисовать справки о зарплате для получения кредита теперь не нужно

Банки и ПФР договорились о сотрудничестве. Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Справки о легальной зарплате, которые банки требовали от потенциальных заемщиков, уходят в прошлое. Крупнейшие банки теперь напрямую получают данные из государственного Пенсионного фонда России (ПФР) о реальных размерах легальной зарплаты каждого гражданина. И число подобных запросов непрерывно растет. За первые семь месяцев банки направили 3,4 млн запросов в ПФР, сообщили вчера эксперты.

С 1 июня 2015 года запрос о застрахованном лице в ПФР с согласия клиента могут осуществлять 16 кредитных организаций, среди них Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-банк, Бинбанк и др. Всего за первые семь месяцев 2015 года, по данным центра «Российский пенсионер», в ПФР поступило почти 3,4 млн подобных запросов.

Начальник департамента безопасности Бинбанка Або Пугоев рассказал «НГ», что сотрудничество с ПФР – это пилотный проект, инициатором которого является Минкомсвязи РФ. «Выписка из лицевого счета для банка является инструментом для более качественной верификации данных о потенциальных заемщиках. Наличие такой информации позволит банкам защититься от кредитного мошенничества с предоставлением поддельных справок о доходах физлиц. Кроме того, банку теперь проще оценить уровень дохода потенциального заемщика для расчета», – пояснил Пугоев.

Не является ли обмен информацией между банками и ПФР нарушением закона о персональных данных? И могут ли банки, в случае неисполнения клиентом своих финансовых обязательств, наложить арест на пенсионные накопления?

Как пояснил юрист Илья Тугуев, любой доступ к информации о заемщике (персональном счете в ПФР и текущим налоговым отчислениям) предоставляется банку только с личного согласия гражданина: «Это может оговариваться в типовом договоре на предоставление кредита либо в отдельном соглашении».

Представитель ПФР, в свою очередь, сообщил «НГ», что надо различать счет в Пенсионном фонде, на котором просто отражены взносы, отчисляемые работодателем, и другие банковские счета, на которые может поступать выплачиваемая пенсия. «Сведения о состоянии пенсионного счета предоставляются не банку, а только гражданину. В данном случае банки выступают исключительно в роли технического посредника и сами доступа к информации о состоянии пенсионных счетов своих клиентов в ПФР не имеют – эти сведения защищены законом о персональных данных. При этом закон не запрещает банкам создать максимально комфортные для клиента технические условия для получения им выписки из ПФР и ее последующей оперативной передачи в банк», – разъяснили сотрудники ПФР.

Взыскания же на доходы неплательщиков могут делаться исключительно на основании судебного решения. «По закону об исполнительном производстве с должника можно удержать не более 50% его текущих доходов, в том числе и пенсионных выплат», – уверен Тугуев. При этом аресты банковских счетов неплательщиков не имеют никакого отношения к счетам каждого гражданина в ПФР. Юристы напомнили, что взыскание не может быть наложено на средства, выплачиваемые в качестве возмещения вреда в связи со смертью кормильца (или как их проще называют – пенсию по утере кормильца).

«Если обязанность вернуть долг банку установлена в судебном порядке, то после вступления решения в силу судом выдается исполнительный лист, который передается в службу судебных приставов. Сначала пристав должен известить гражданина о наличии в возбуждении в отношении него исполнительного производства, предложить в определенный срок заплатить добровольно, провести розыск банковских счетов и другого имущества, на которое можно наложить взыскание, потом оштрафовать за неисполнение требования пристава», – говорят юристы.

«Банк вправе при подаче иска ходатайствовать о наложении ареста на известные (в том числе и так называемые пенсионные) счета должника. Суд рассматривает такое ходатайство в судебном заседании, – поясняет юрист Александр Байдородин. – При этом суд не знает, пенсионный это счет или нет».

Нужно также различать арест по судебному решению или арест приставом в рамках исполнительного производства, напоминает юрист. «Если суд наложил арест на пенсионный счет, то это необходимо сразу оспаривать в суде, мотивируя тем, что указанный счет является только пенсионным, а не накопительным, проще говоря – это текущая пенсия, а не какой-либо иной доход. С большей доли вероятности ареста такого счета не будет», – считает Байбородин.

Между тем есть категория граждан, получающих пенсионные выплаты через Почту России наличными деньгами. «В этом случае банк (а в его лице судебные приставы) никак не могут получить доступ к этим средствам», – подтверждают «НГ» и в ПФР, и в адвокатских коллегиях.

Что делать, если судебное решение принято в отсутствие ответчика (должника) или судебные приставы уже арестовали банковский счет? Любое решение суда может быть оспорено в течение 30 дней с момента вынесения решения. Если в силу разных причин гражданин не сделал этого, то он может подать жалобу на действия пристава в адрес его начальства, а также ходатайство в районный суд о восстановлении сроков обжалования. «Районные суды довольно либерально относятся к подобным заявлениям граждан при условии, что они поступают в разумный срок, – отмечают юристы. – Проще говоря, если судебное решение вступило в силу в июне, а ходатайство от гражданина – в сентябре, то скорее всего суд примет решение о восстановлении сроков обжалования в пользу истца».

Если банковский счет (в том числе тот, на который поступают пенсионные выплаты) арестован и средства уже списаны для погашения долга, то гражданину остается только договориться со службой судебных приставов, чтобы оставшийся долг гасили из расчета не более 50% от ежемесячных пенсионных поступлений.

Если же банк передал полномочия по взысканию долга коллекторам, то есть переуступил права требований по договору потребительского кредита третьим лицам, то ситуация развивается иначе. «Коллектор обязан хранить банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, а также персональные данные должников и несет ответственность за их разглашение», – объясняет юрист Ольга Зайцева. Она напоминает, что должник должен быть извещен в письменной форме о появлении иного, чем банк, кредитора. В противном случае гражданин может не реагировать на действия коллекторов.