Алина Терехова
Далеко не все кредитные истории в ближайшие годы закончатся хорошо. Фото Александра Шалгина (НГ-фото)
Девальвация рубля стала особенно неприятным сюрпризом для заемщиков, выплачивающих в рублях кредиты, номинированные в иностранной валюте. Ведь теперь стоимость таких кредитов для них возросла в разы. Тем не менее, отмечают эксперты, банки в последние месяцы, несмотря на риски, наращивают кредитные портфели в валюте – отчасти и потому, что даже возвращенные рублевые займы, включая проценты, уже могут не сделать банку погоды. Ведь рубль обесценился, и банк получил назад совсем не те деньги, которые отдавал заемщикам несколько лет назад.
Несмотря на то, что владельцам валютных кредитов приходится возвращать гораздо больше средств, чем они рассчитывали изначально, банкиры не высказывают существенных опасений по поводу роста именно этих задолженностей.
По данным Центробанка (ЦБ), к началу октября доля кредитов, выданных в иностранной валюте, составляла не более 2% от общего числа кредитов. Экономисты отмечают, что сейчас снижается возврат всех кредитов вне зависимости от того, рублевые они или валютные.
«Как правило, кредиты, номинированные в валюте, выдаются на большие суммы и на большие сроки. В таких случаях уход в валюту имеет смысл, так как получается экономия за счет процентной ставки – более низкой, чем по рублевым кредитам», – поясняет зампредправления банка «Гагаринский» Марина Мишурис. Однако, по словам эксперта, валютная ипотека – это скорее история прошлого кризиса. «В 2008 году многие заемщики обожглись на валютных кредитах. Поэтому вряд ли доля валютных заемщиков сейчас очень велика, соответственно и проблемы с погашением будут для банков некритичны», – полагает эксперт.
С этим мнением согласен директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов. «За последние два-три года финансовая грамотность населения выросла, люди стали реже брать валютные кредиты, особенно если они получают зарплату в рублях. Да и банки стали выдавать их менее охотно», – отмечает Терехов. Хотя, признает эксперт, в большинстве проблемных случаев речь может идти именно о задолженности по ипотечным кредитам.
Начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова, в свою очередь, отмечает, что за последние несколько месяцев объем кредитования в валюте, наоборот, вырос. «Как следует из отчетности ЦБ, в октябре практически все банки показали рост кредитных портфелей, выданных физлицам в иностранной валюте. 50 крупнейших банков вместе нарастили объем валютных кредитов физлицам на 7% за октябрь», – говорит Повикалова.
Эксперт объясняет это тем, что в октябре у банков была избыточная валютная ликвидность за счет притока валютных депозитов. И банки, таким образом, стремились разместить всю принесенную валюту. «Клиенты не отказывались, видя, что ставка по валютным кредитам в среднем 12,5% годовых против минимум 15–18% годовых по кредитам в рублях. К тому же обесценение национальной валюты спровоцировало всплеск сделок с недвижимостью, в том числе популяризировались валютные кредиты для покупки недвижимости в еврозоне», – говорит эксперт. По мнению Повикаловой, доля неплатежеспособных клиентов с кредитами в иностранной валюте не окажется намного выше доли таких же потенциальных «невозвращенцев», бравших кредиты в рублях. «Традиционно банки обеспокоены способностью своих заемщиков качественно обслуживать обязательства по кредитам и поэтому предполагают более жесткие проверки по заявкам на валютные кредиты», – поясняет она.
Эксперт компании «Аудит и право» Сергей Елин также отмечает, что население по-прежнему готово брать валютные кредиты из-за более низкого процента и, видимо, надеется на то, что худшее позади и явных катастрофических увеличений курса больше не будет. «Банкам же сейчас в принципе проблемно найти качественных заемщиков. Кроме того, из-за снижения покупательной способности мы видим снижение объемов кредитования, а банкам нужно наращивать количество кредитов. Поэтому они вопреки рискам готовы предлагать даже валютные кредиты», – говорит Елин.
Генеральный директор компании «Город Денег» Юлиан Лазовский полагает, что число заемщиков, которые могут объявить себя неплатежеспособными именно из-за валютных кредитов, вряд ли будет превышать 1% от общего числа. «Многие банки уже давно отказались от кредитов физическим лицам в долларах, а по ипотеке речь идет о кредитах, которые были взяты в основном в 2007 году. Это люди, которые смогли пережить кризис 2008 года и потом решили, что худшее уже позади, и поэтому решили не переходить на рубли. Теперь им придется заниматься рефинансированием кредитов или их реструктуризацией, хотя большинство таких заемщиков – это люди, которые получают зарплату в долларах или евро, – рассуждает эксперт. – Однако для тех, кто понадеялся на стабильный курс доллара, но получает рублевую зарплату, сейчас настают сложные времена, потому что взятые в кредит квартиры для них стали дороже в долларовом эквиваленте практически в два раза».
«Риск невозврата кредитов будет только возрастать. Кроме того, сейчас часть людей берет потребительские кредиты, чтобы потом за счет этих средств спекулировать на изменениях курса», – предупреждает профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» РАНХиГС Юрий Юденков.
Однако переживать из-за того, что банки наполнятся обесцененными рублями, по его мнению, не стоит. «Банки – это посредники, главное, чтобы им вернули то, что они выдали. Поэтому банкам волноваться нужно не о том, что деньги будут иметь другое наполнение, а о том, как сейчас в принципе устоять», – говорит Юденков. Впрочем, экономист допускает, что наращивание доли валютных кредитов тоже может быть попыткой со стороны банков обезопасить себя от девальвации рубля.
