Власти стимулируют вкладчиков-миллионеров

Принятие законопроекта о страховании вкладов в банках будет способствовать повышению финансовой устойчивости банков, снижению рисков в системе страхования вкладов, повышению уровня защищенности вкладчиков, сокращению числа процедур банкротства, снижению нагрузки на арбитражные суды, увеличению вкладов, находящихся вблизи нового уровня страховки, что будет способствовать росту долгосрочной ликвидности банковского сектора, считают правительственные чиновники. Вопрос о повышении порога гарантий практически решен, тем более что ранее комиссия правительства РФ по законопроектной деятельности уже одобрила этот шаг. 

Напомним, что с момента начала работы системы страхования вкладов максимальный размер страхового возмещения в России вырос в семь раз. Вначале он составлял 100 тыс. руб., в 2006 году был увеличен до 190 тыс., в 2007-м – до 400 тыс., а с 1 октября 2008 года – до 700 тыс. руб.
Между тем россияне активно несут деньги в банки и без всяческих поправок о страховании сбережений. Как отметил на днях Росстат, вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 апреля текущего года составили почти 14,74 трлн. руб., увеличившись всего за месяц на 2,4%. По его данным, на рублевых счетах в российских банках к 1 апреля этого года было сосредоточено более 12,11 трлн. руб. (рост по сравнению с 1 апреля прошлого года на 23,4%). Вклады в иностранной валюте в пересчете на российские рубли на 1 апреля превысили 2,62 трлн. (рост на 20,9%). 

Впрочем, у инициативы есть и противники. Как заявил на днях глава правления ВТБ Андрей Костин, выступая на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, «мы не считаем необходимым увеличение страхования до миллиона рублей». По его мнению, это мера, которую было бы полезно предпринять в предкризисный год, чтобы успокоить население. «Но коль решение, похоже, будет принято, мы считаем, что необходима увязка размера страхового взноса с уровнем процентной ставки по депозиту, которую предлагают вкладчикам, принцип частичного риска вкладчика, наделение ЦБ правом ограничить ставку по депозитам для конкретных банков», – уточнил он. 

К тому же остаются вопросы: как быть, если вкладчик, желая застраховать от кризиса свои сбережения, примет решение раздробить их на несколько частей, например, в одном банке, но на разных счетах? И не получится ли, что приобрести возмещение удастся не полностью?
Как поясняет зампред правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко, по закону о страховании вкладов размер возмещения по вкладам зависит только персонально от вкладчика и банка, где он разместил деньги. «Иными словами, страхуются обязательства банка перед вкладчиком на сумму всех размещенных им средств вне зависимости от того, оформлено это одним вкладом или несколькими, – говорит он. – По этой причине дробление вкладов в пределах одного банка одним вкладчиком не имеет никакого смысла, поскольку в любом случае вкладчику не будет возмещено более общего размера возмещения. В таких ситуациях суммы, превышающие размер возмещения по вкладам, оформляются на доверенных лиц, что и получило в обиходе название «дробление вкладов». Доказать в этих случаях, что денежные средства, оформленные на доверенных лиц, являются собственностью одного вкладчика, часто невозможно. Так что лучше все-таки разбивать собственные накопления на вклады в разных банках. 

Как отмечает аналитик агентства «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова, сейчас 1 млн. руб. для российского вкладчика – это очень высокая сумма сбережений. И большинство вкладов не превышает 500–600 тыс. руб. Планка в 700 тыс. руб. позволяет полностью вернуть сбережения для 98,5% вкладчиков российских банков. «Повышение уровня до миллиона рублей будет принято, чтобы соответствовать уровню европейских стран в системе страхования вкладов. Кроме того, такое повышение не несет сильной нагрузки на всю банковскую систему, – продолжает она. – В структуре вкладов число депозитов в диапазоне от 700 тысяч до 3 миллионов минимально, поскольку в нашей стране очень мало людей, доходы которых позволяют им нести такие большие суммы в банк. А те, у кого подобные средства имеются, депозит расценивают как низкодоходный финансовый инструмент и предпочитают инвестировать в недвижимость и прочие высокодоходные продукты». 

В свою очередь, положительно на увеличения суммы страхования отзываются девелоперы. Как пояснил руководитель отдела кредитования жилкомплекса «Мечта» Максим Никитин, принятие поправок к закону положительно отразится на развитии рынка недвижимости. «Поскольку, как правило, такие большие вклады предназначены для покупки жилья и минимизируют риски для покупателей», – полагает он. Это даст максимальный положительный эффект, если государство не ограничит возможность разбития вкладов по разным банкам, считает аналитик.