Сергей Куликов
Доступные кредиты помогают удовлетворить отложенный спрос.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)
Центробанк бьет тревогу: сбережения российских граждан в конце третьего квартала текущего года оказались на исторически низком уровне. Ссылаясь на данные Минэкономразвития (МЭР), финансовый регулятор отмечает, что расходы граждан РФ за девять месяцев уходящего года превысили доходы почти на четверть триллиона рублей. Тогда как в прошлом году ситуация была прямо противоположной – тогда доходы превышали расходы почти на 0,3 трлн. руб.
В опубликованном вчера обзоре финансовой стабильности Центробанк приводит данные мониторинга МЭР «Об итогах социально-экономического развития РФ в январе–сентябре 2012 года», согласно которым денежные расходы населения за первые три квартала этого года превысили его доходы на 266,6 млрд. руб., в то время как за аналогичный период 2011 года наблюдался опережающий рост доходов относительно расходов населения – на 291,8 млрд. руб. По предварительным данным Росстата, за те же три квартала 2012 года доля денежных доходов, направленных на сбережения, составила 8,1%, тогда как за аналогичный период 2011 года – 9,4%.
С одной стороны, рост потребительского спроса населения поддержали увеличение доходов и низкий уровень безработицы, с другой – многие кредитные организации для увеличения рентабельности бизнеса переориентировались на сектор розничного кредитования, что увеличило предложение на рынке и доступность кредитных продуктов, считают в Центробанке. В обзоре ЦБ РФ сообщается, что по состоянию на 1 октября 2012 года 94,6% объема кредитов населению составляют однородные ссуды, из которых 57,3% приходится на «иные потребительские ссуды», в состав которых входят целевые и нецелевые ссуды, выданные наличными денежными средствами; ссуды, выданные посредством банковских карт; потребительские кредиты, выданные на приобретение определенных товаров или услуг непосредственно в торговых точках, и иные необеспеченные ссуды. Существенно меньшие доли приходятся на ипотечные ссуды (21,3%), автокредиты (9,8%) и жилищные ссуды – кроме ипотечных ссуд – (5,6%).
Между тем вклады населения в банки растут. В третьем квартале, как сообщило Агентство по страхованию вкладов (АСВ), они выросли на 224,2 млрд. руб. – до 13,576 трлд. руб. У экспертов «НГ» нет единой оценки столь противоречивых тенденций. «Тенденция, когда граждане больше тратят, чем сберегают, характерна для всего 2012 года, – отмечает аналитик агентства «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. – Здесь проявляется фактор отложенного спроса, в связи с которым население сместило свои предпочтения в сторону кредитов от депозитов. В то же время ставки по депозитам были высокими в начале года и сейчас. При этом второй и третий кварталы были довольно слабыми относительно притока денежных средств граждан во вклады в сравнении с началом года и аналогичными периодами 2011 года». В то же время, по ее мнению, говорить о том, что россияне стали жить в долг, преждевременно. «По-прежнему большая часть граждан не пользуется кредитами, да и в принципе банковскими услугами, кроме как оплаты ЖКХ и снятия денежных средств с дебетовых карт, – говорит она. – Для того чтобы модель поведения россиян «жить в долг» была хоть немного похоже на американскую, потребуется еще немало времени».
Впрочем, как отмечает первый вице-президет Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова, в последние годы наблюдается тенденция к росту числа выданных кредитов, что связано с множеством факторов. «Упростилась процедура получения кредита, работа банков стала более прозрачной, из договоров исчезают пресловутые «оговорки мелким шрифтом», а вместе с ними и скрытые платежи, увеличился уровень компетенции сотрудников банков, возросло качество обслуживания, – перечисляет она. – Повышение спроса на кредитование со стороны физических лиц подогрело конкуренцию среди банков, что привело к некоторому снижению процентных ставок. Активность банков в формировании продуктовых линеек, в свою очередь, еще больше подстегнули спрос на кредитные программы».
Но с увеличением расходов населения снижается и доля доходов, направленных на сбережения: в первые три квартала минувшего года она составляла 9,4%, за аналогичный период текущего года снизилась до 8,1%. «На фоне увеличения спроса на розничное кредитование можно говорить о том, что люди все чаще предпочитают реализовывать свои потребности в режиме реального времени, – предполагает Касьянова. – Можно обнаружить связь с преодолением пика финансового кризиса и последовавшего за ним роста заработной платы: в условиях улучшения материального положения люди стремятся повысить уровень потребления, поскольку они были вынуждены жить в условиях неопределенности и экономии».
Однако есть и неприятные стороны наблюдаемого кредитного бума. «К сожалению, оборотной стороной медали становится повышенный спрос на потребительские кредиты, – предупреждает руководитель юридического отдела компании «Зуйков и партнеры» Ольга Юрьева. – Принимая решение купить по выгодной цене не очень нужную вещь, россияне все чаще прибегают к займам, отчаявшись скопить достаточно большую сумму. Учитывая, что большая часть зарплат остается серой, потребители нередко взваливают на себя непосильный груз кредитных обязательств, так как не могут точно рассчитать размер дохода, который может быстро измениться по воле работодателей».
