Анастасия Башкатова
Вкладчикам предлагают задуматься о прелестях безотзывных вкладов.
Фото PhotoXPress.ru
Власти желают обеспечить банковскую систему своеобразным неприкасаемым запасом, который окажется очень кстати в случае нового финансового кризиса или девальвации рубля. Вчера финансовое ведомство вновь подняло вопрос о внедрении в российскую практику нового вида вкладов – безотзывных. Речь идет о таком вкладе, который ни при каких условиях не будет возвращен гражданину раньше установленного в договоре срока.
В идеале все риски такой «услуги» должны с лихвой перекрыться более высокими ставками. Гражданам же в случае экономических потрясений останется только массово протестовать. Хотя банкиры стараются не разжигать панику: если власти пропишут в законодательстве чрезвычайные ситуации, прекращающие действия договора, поводов для беспокойств нет.
Минфин упорствует в своей идее внедрить в России новый вид вкладов для населения – безотзывный. Речь идет о таком виде вкладов, при котором клиент банка не может ни при каких условиях вернуть свои деньги назад до истечения прописанного в договоре срока.
Между тем сегодня в российской банковской практике действуют срочные вклады и вклады до востребования. В случае срочных вкладов у вкладчика пока есть право вернуть свои средства назад по первому требованию. Банкам даются сутки на решение технических проблем по доставке необходимой наличности. Единственной потерей при досрочном изъятии может быть заметное снижение процента по вкладу. Минфин, однако, не удовлетворен таким положением дел. Ведомство подготовило в конце прошлого года законопроект, предполагающий ввести в России безотзывные вклады и усложняющий изъятие клиентом средств в случае срочных вкладов – так, вкладчик должен будет предупреждать банк об изъятии средств уже не за сутки до операции, а за одну-две недели (см. подробнее «НГ» от 25.11.2011).
Данную инициативу не поддержал тогда комитет Госдумы по финансовому рынку. Как пояснял ранее глава комитета Владислав Резник, практика безотзывных вкладов может снизить доверие граждан к банковской системе РФ и привести к оттоку средств вкладчиков. Однако на Минфин этот довод не подействовал. Выступая на прошедшей вчера в Москве Всероссийской банковской конференции, глава Минфина Антон Силуанов заявил, что нужно как можно быстрее внедрить в российскую практику безотзывные вклады. Министерство намерено обратиться к правительству, чтобы возобновить обсуждение и продвижение законопроекта. Как пояснил Силуанов, законопроект очень важен для создания стабильной ресурсной базы российских банков. Есть, по словам министра, в проекте плюсы и для самих вкладчиков. У людей появится возможность выбирать – «получить больший процент, но изъять свои средства по вкладу он сможет только по истечении срока действия депозитного договора, или получать меньший процент, но иметь возможность расторгнуть депозитный договор раньше срока».
Опрошенные «НГ» банкиры нашли объяснение столь сильному желанию Минфина внедрить новый вид вкладов. «Опыт показал, что в кризис первыми, кто бежит за деньгами, являются физические лица. И естественно, что Минфин с Центробанком заинтересованы в максимальной устойчивости банковской системы. Нужно сделать так, чтобы у банков была часть денег, за которую бы они не боялись и которую не считали бы возможной к досрочному изъятию», – поясняет зампредседателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. «Государство стремится как подстраховаться от рисков ликвидности в условиях будущего дефицита бюджета, так и повысить устойчивость банков, которым выгодно наличие ресурсов, не подлежащих изъятию раньше срока», – соглашается эксперт РОСГОССТРАХ Банка Роман Глазов. «Правительство всеми силами пытается создать стабильную ресурсную базу для банков. Отсутствие длинных денег в экономике – очень острая проблема», – говорит замначальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антон Павлов и добавляет, что именно наличие стабильного фондирования в длинных деньгах является залогом низких ставок по длинным видам кредитования, в том числе и для населения.
Такой вид вкладов довольно привлекателен для банков, хотя, конечно, для клиентов он рискован – не отрицают опрошенные эксперты. По оценкам экспертов, в целом у банков нет оснований полностью изымать из своей линейки предложений срочные вклады и вклады до востребования. Ведь в противном случае такая мера резко подорвет доверие населения к банковской системе и обернется оттоком средств вкладчиков из банков. Более того, всегда найдутся банки, которые, желая выиграть в конкурентной борьбе, предложат своим клиентам расширенный пакет услуг.
«Законопроект, регламентирующий функционирование такого продукта, требует детальной проработки для исключения возможных негативных последствий от ввода нового инструмента», – обращает внимание замначальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Мария Саенко. В частности, по словам Саенко, обязательно надо проработать такие два ключевых момента, как определение случаев возврата средств до наступления оговоренного срока (чрезвычайные ситуации) и установление правил хранения средств после окончания оговоренного срока в случае продления договора по безотзывным вкладам.
На этом фоне главный вопрос состоит, пожалуй, в том, окажутся ли в списке таких «чрезвычайных ситуаций», смягчающих условия договора, колебания национальной валюты, девальвация рубля, финансовый кризис. Это вовсе не праздный вопрос. Представим себе ситуацию, что цены на нефть внезапно начинают снижаться, при этом курс доллара поднимается на один-два рубля. Такие новости, естественно, сильно тревожат граждан, и вкладчики в массовом порядке устремляются в банки, чтобы снять свои деньги со счетов и поменять их на доллары. Но банки, руководствуясь договором, им в этом отказывают. Тут недалеко и до протестов, до осады офисов банков, до голодовок и публичных обращений к первым лицам страны. Потому что граждане фактически будут вынуждены наблюдать со стороны, как банки спасают самих себя с помощью полученной от населения «ресурсной базы», обменивают рубли на доллары, пускают их в оборот и возвращают потом клиентам уже обесцененные средства.
Между тем некоторые банкиры уверены, что безотзывные вклады, несмотря на многие опасения, – это все же довольно перспективный инструмент с точки зрения востребованности у населения. «Как показывает практика, в общем портфеле значительную часть составляет доля клиентов, выбирающих вклады без дополнительных опций, с максимальной доходностью. И даже те, кто предпочитает вклад с дополнительными условиями, не всегда ими пользуются. Это говорит о том, что общество готово к вложениям в безотзывные вклады», – считает вице-президент «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. Массовых же протестов избежать можно, например, активно занявшись повышением финансовой грамотности населения. «Необходимо более активно проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, разъясняя, что уже несколько лет успешно функционирует система страхования вкладов. Сохранность вкладов до 700 тысяч рублей гарантирована государством, и, по существу, банковский вклад сейчас – это наиболее безопасный способ сбережения личных средств с гарантированной доходностью», – поясняет аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.
На данный момент ставка по вкладам достигла своего максимума за последние два года – около 9,5% годовых. Судя по всему, это предел роста, сейчас ставки начали постепенно снижаться – пока речь идет о сотых долях процента. По мнению банкиров, для безотзывного вклада рынок может предложить ставки, которые на 1–2% выше тех, что установлены для срочных вкладов.
