Кризис отрезвляюще подействовал на россиян

Пока граждане не склонны лишний раз подвергать себя долговому риску.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Вчера представители финансового сектора попытались понять, как сказался кризис на стремлении россиян брать кредиты. По их мнению, кризис отрезвил граждан, и сегодня заемщиков, берущих кредит «на авось», стало значительно меньше. Потому есть надежда, что и просроченная задолженность физических лиц в будущем стабилизируется на нынешнем уровне в 270 млрд. руб. и прекратит свой рост. Однако не все эксперты согласны с этим выводом. Ведь либерализация банками условий кредитования может повлечь за собой новые неплатежи.

Согласно последним данным Центробанка, совокупная просроченная задолженность граждан России по кредитам составляет примерно 270 млрд. руб. – 7,5% от всей суммы задолженности. Как отметил вчера президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов, сейчас наметилась тенденция оживления кредитования и можно ожидать, что «к концу года по выдаче кредитов физическим лицам Россия приблизится к уровню в 4 триллиона рублей». И если оживление не замедлится ни в текущем, ни в следующем году, то доля просроченных кредитов по отношению к общему объему кредитования физических лиц снизится – в относительных цифрах. В абсолютном же выражении просроченная задолженность пока постоянно увеличивается – в разы по сравнению с прошлым годом. В то же время Морозов уверен, что никакой критичности с уровнем задолженности граждан нет, потому что доля неплательщиков не так велика – это лишь 15% от общего количества физических лиц, взявших кредит.

Однако директор Межрегионального центра повышения финансовой грамотности Георгий Медведев обратил внимание на то, что бремя по просроченным задолженностям ложится как раз на те самые 85% ответственных заемщиков. Ведь решение проблемы невозврата кредитов требует от банков существенных затрат на содержание юристов, проведение разбирательств, уплату госпошлин. В итоге затраты таковы, что банкам иногда выгоднее вообще не заниматься решением данной проблемы. И тогда «все это выливается в увеличение процентной ставки».

Главный же вывод представителей финансового сектора заключается в том, что во время кризиса люди испытали сильнейший шок, который подействовал на россиян отрезвляюще. Теперь люди более обдуманно подходят к вопросам кредитования, уменьшилась доля так называемых заемщиков на авось, берущих кредиты, не оценивая свои реальные финансовые возможности. Можно говорить если не о повышении финансовой грамотности, то точно о стремлении к финансовой осторожности. И такая осторожность – это еще один повод утверждать, что уровень просроченной задолженности в будущем стабилизируется – из-за того, что не будет новых «плохих кредитов».

Опрошенные «НГ» эксперты, в свою очередь, не так однозначно оценивают сложившуюся ситуацию. «Физические лица, ранее не имевшие возможность исполнять взятые обязательства по причине полного или существенного отсутствия дохода, начинают восстанавливать свою платежеспособность и входить в график платежей», – уверен директор департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет. «Сейчас с восстановлением финансовой ситуации в стране количество просроченных кредитов сокращается. Однако чтобы приблизиться хотя бы к докризисным показателям по задолженностям, понадобится не менее года. Это с учетом того, что на рынке не произойдут очередные катаклизмы», – уточняет директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Марина Мелконян.

Между тем часть экспертов обращают внимание, что увеличение выдачи кредитов всегда вполне логично влечет за собой и рост просроченных платежей – вне зависимости от того, отрезвляют граждан экономические потрясения или нет. «На самом деле в связи с оживлением рынка кредитования растет и количество просроченных кредитов в абсолютных величинах, – замечает вице-президент КБ «Интеркоммерц» Денис Хренов. – Хотя в том, что касается относительных показателей, мы надеемся увидеть позитивную тенденцию сокращения их доли. Но важно понимать, что сокращение будет наблюдаться, если сравнивать ситуацию с докризисным рынком потребкредитования, активно растущим и насыщенным игроками». «Сейчас экономическая ситуация улучшается, но не радикально, а постепенно, – рассуждает председатель правления Флексинвест Банка Марина Мишурис. – Однако до сих пор остается открытым вопрос о том, не начнут ли банки на волне позитивных сигналов в экономике и из-за своего стремления разместить свободные средства чрезмерно либерализовывать условия выдачи кредитов, а заемщики – слишком легкомысленно относиться к решению об их получении». Ведь те тенденции по постепенному оживлению кредитования, которые наметились сейчас, «говорят скорее о том, что граждане в кризис не брали кредитов не потому, что изменилась их модель поведения, а скорее потому, что кредит был недоступен. Соответственно россияне готовы продолжить «жизнь в долг» при некотором улучшении условий со стороны банков». И тогда, судя по мнению экспертов, получается, что о настоящем отрезвлении потенциальных заемщиков говорить не приходится.