Россияне боятся попасть в долговую яму

Банки пытаются доказать гражданам выгоду кредитов.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Вчера российский Центробанк заявил о росте просроченной задолженности по кредитам физическим лицам, которая достигла в российских банках на 1 июня 7,5%. Как показывают опросы, граждане разочаровались в кредитовании и не готовы брать новые долги в условиях экономической нестабильности. Многие участники опросов основываются при этом на своем личном негативном опыте. Между тем государственное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) прогнозирует двукратный рост ипотеки в 2010 году.

Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в российских банках по состоянию на 1 июня выросла до 7,5%. Такие данные привел вчера глава департамента регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. На 1 мая уровень просрочки составлял 7,42%. Между тем в государственном АИЖК, которым руководит Александр Семеняка, прогнозируют, что общий объем кредитов в 2010 году увеличится до 300 млрд. руб. со 152 млрд., зафиксированных агентством в 2009 году. То есть АИЖК ожидает двукратного роста кредитования физических лиц в России. Ситуацию с ипотечным кредитованием в стране АИЖК тоже оценивает очень позитивно. Во втором квартале 2010 года объем выданных ипотек в РФ увеличится до 85 млрд. руб. Это на 54 млрд. больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Прогнозам АИЖК противоречат опросы населения. Так, в конце прошлой недели исследовательский центр портала SuperJob.ru обнародовал результаты июньского всероссийского опроса, посвященного влиянию кризиса на потребительское кредитование в России.

«Кризис разочаровал россиян в кредитах, – делают вывод исследователи. – Несмотря на заманчивые условия, рекламируемые банками, россияне все реже обращаются за потребительскими кредитами». Опрос показал, что за последние полгода кредитами пользовались 27% экономически активных россиян (в 2009 году таких было 32%). Большинство россиян (73%) за это время предпочитали стратегию накоплений, а не кредитов. Почти половина опрошенных (48% от 2500 респондентов) уверена в том, что кредит – это прямая дорога в долговую яму: «в России слишком неоднозначные законы и запутанная система кредитования, кредиты могут быть выгодны только банкам». Причем очень многие респонденты основывались на личном – неудачном – опыте и отвечали, что больше не будут брать кредиты.

Некоторые независимые эксперты полагают, что специалисты АИЖК столь оптимистичны в прогнозах благодаря активной поддержке ипотечного рынка правительством. «Однако АИЖК не учло готовность граждан связываться с ипотечными кредитами. Ситуация с кризисом показала, что человек, взяв кредит на длительное время, может стать его заложником, – полагает директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Марина Мелконян. – В кризис часть заемщиков лишилась работы либо была вынуждена перейти на меньшую зарплату. В связи с этим некоторым людям пришлось отказаться от ипотечных квартир». Для восстановления доверия к ипотеке, да и к потребительскому кредитованию, населению понадобится определенное количество времени. Так что, говорят эксперты, прогнозы чиновников в этом году вряд ли сбудутся.

Некоторый рост рынка розничного кредитования в последние месяцы, по словам опрошенных «НГ» аналитиков, действительно наблюдается. Но, как замечает старший аналитик компании «Открытие» Ольга Найденова, «пока это очень зыбкий рост, практически стагнация». Например, если говорить об ипотечном кредитовании, то, как отмечают эксперты, в первом квартале 2010 года было выдано примерно в три раза меньше ипотечных кредитов, чем в пиковом докризисном первом квартале 2008 года. «По сравнению с 2008 годом по итогам 2010 года банки, вероятно, выдадут примерно в два раза меньше ипотечных кредитов. Однако по сравнению с 2009 годом прирост ипотечного кредитования составит порядка 100%, то есть он вырастет в два раза. В потребительском кредитовании динамика скорее всего очень схожая, хотя темпы роста могут существенно отличаться», – поясняет ведущий аналитик «Арбат Капитал» Михаил Завараев. Иначе говоря, повторяется все та же история с основными российскими макроэкономическими показателями: весь сегодняшний рост обеспечивается исключительно низкой базой кризисного 2009 года, а не реальным оживлением на рынке потребительского кредитования. Этот рост на самом деле оборачивается спадом, если сравнить данные за 2010 год с данными за предкризисный год.

Глава АИЖК Александр Семеняка видит блестящие перспективы для ипотеки в России. Фото Фреда Гринберга (НГ-фото)

Однако эксперты также обращают внимание на то, что опросы населения в случае оценки ситуации с кредитованием не всегда показательны. «Далеко не все из выборки экономически активного населения брали кредиты и до кризиса. В опросе идет скос в сторону всего населения, а в реальности могут брать кредиты и берут существенно меньше граждан, – рассуждает Завараев. – В итоге благодаря тому, что монетизация экономики слабая, мы в данный момент все еще видим значительный рост (не берем в расчет кризисный период) кредитного портфеля, несмотря на все опросы». Кроме того, добавляет председатель правления Флексинвест Банка Марина Мишурис, нельзя исключать и вариант, когда не желающий пользоваться кредитом гражданин все-таки воспользуется, например, ипотекой, поскольку подвернется хороший вариант улучшения жилищных условий, а других источников финансирования не будет.

В самом же АИЖК корреспонденту «НГ» вчера ответили, что на самом деле «между темпами восстановления потребительского и ипотечного кредитования может быть значительная разница». Если же говорить именно об ипотеке, то она оказалась отброшенной в своем развитии на 3–4 года назад. Специалисты агентства ожидают в 2010 году возвращения объемов выдачи ипотечных кредитов на уровень чуть выше, чем в 2006 году. Кроме того, АИЖК тоже ежеквартально проводит мониторинг общественного мнения. «Опросы показывают, что при общем ожидании некоторого экономического застоя граждане тем не менее ждут роста цен на недвижимость. При этом платежеспособный спрос на жилье в пятилетней перспективе продемонстрировал устойчивый рост: с 10% домохозяйств в феврале 2009 года до 14% в марте 2010-го. Интерес среди потенциальных покупателей жилья к ипотечному кредиту растет», – объясняет начальник управления анализа и исследований АИЖК Анна Любимцева. Таким образом, резюмирует Любимцева, результаты опросов и прогнозов АИЖК не противоречат иным исследованиям в сфере кредитования (ожидание экономического застоя), но в большей степени отражают особенности ситуации с жилищной сферой и ипотечным кредитованием.