Сергей Куликов
Банки не спешат кредитовать клиентов в условиях продолжающегося кризиса.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)
Банкам придется искать новые пути для пополнения собственных ресурсов. По крайней мере идея внедрения в жизнь так называемых безотзывных вкладов властями не приветствуется, несмотря на симпатии, которые высказывают к ней депутаты Госдумы. Как заявил вчера глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов, главными уроками кризиса для банковской системы стали жадность самих банкиров и благодушие, которое проявляли как кредиторы, так и заемщики.
«Первым уроком кризиса я бы назвал опасность чрезмерной жадности, – отметил Турбанов, выступая на круглом столе «Российская банковская система – уроки кризиса». – Боюсь, что некоторые экономисты тут же на меня обрушатся, но я не считаю, что жадность и стремление извлечения прибыли – это одно и то же. Не надо терять чувство меры. Увы, это не моя мысль. Президент американской федеральной корпорации страхования депозитов Шейла Бэйр, еще в разгар кризиса выступая перед банкирами, эту мысль изрекла, а я к ней просто присоединяюсь. Второй урок – опасность благодушия. Причем благодушия практически всех участников бизнеса. Заемщики набирали кредиты, словно забыв о том, что рано или поздно их придется отдавать. А многие банки злоупотребляли выдачей кредитов самим себе. Надоевший пример, но тем не менее – в одном из банков 80% кредитного портфеля приходилось на его собственного главного акционера», – пояснил глава АСВ.
Как пояснил директор Банковского института ГУ-ВШЭ Василий Солодков, за последние 10 лет ресурсная база российских банков формировалась в основном за счет внешних заимствований. «Между тем предлагались другие инструменты ее наполнения – в частности, безотзывные вклады или депозиты, – отметил он. – Что, по идее, позволяло бы банку управлять ими в течение довольно длительного срока. На мой взгляд, это не совсем разумная идея. Вместо этого можно было бы обратиться к мировому опыту, где давно уже используется такое средство, как депозитные сертификаты. Это рыночный инструмент, который может действовать на срок от 3 месяцев до 5 лет, при этом ставки по нему привязаны к ставкам по государственным ценным бумагам».
Впрочем, глава подкомитета Госдумы Павел Медведев сообщил, что уже готов, несмотря на прошлые возражения, поддержать введение безотзывных вкладов. В то же время, как считают участники круглого стола, сумма страхового возмещения, которая сегодня установлена на уровне в 700 тыс. руб., с учетом кризиса и девальвации рубля должна быть пересмотрена и повышена до 3 млн. руб.
В ответ глава АСВ отметил, что до 2004 года сам был сторонником введения безотзывных вкладов, поскольку никакой системы страхования вкладов просто не существовало. «Но когда она появилась, необходимости в этом я не вижу, – пояснил он. – Что касается депозитных сертификатов, то меня удивляет, что этот выгодный и для банков, и для клиентов инструмент используется в России слабо. Их доля в пассивах наших банков составляет менее 1%, тогда как в развитых странах они составляют до 25%. Конечно, их нужно развивать, это сомнений не вызывает».
Однако предложение о повышении суммы страхового возмещения вызвало у него отторжение. «АСВ отслеживает этот вопрос постоянно по нескольким показателям, – пояснил Турбанов. – Так вот – ни один из наших пяти индикаторов не свидетельствует о том, что это необходимо».
В отличие от лоббистов и банкиров макроэкономисты не устают говорить о том, что рост кредитования в стране снижается катастрофически. Как пояснили на днях эксперты Центра развития ГУ-ВШЭ, в условиях роста реальных доходов население наверняка понесет часть своих денег в банки, где они, по сути, будут заперты, поскольку банкиры опасаются высоких рисков при выдаче кредитов. А другая часть доходов пойдет на покупку импортных товаров, что также не придаст стимулов отечественной экономике. При этом, как пояснили вчера эксперты, участвующие в работе круглого стола, до сих пор «нормального спроса» на кредиты нет и среди заемщиков. «Это известный факт», – сокрушается директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.
По мнению опрошенных «НГ» экспертов, последствия острой фазы кризиса пока не исчезли, поэтому одна из проблем заключается в том, что банки продолжают бороться со старыми проблемами, которые возникли в это время, – затяжные суды с клиентами, вступление во владение активами, которые банки не всегда знают, как использовать, и т.д. «Следующая проблема состоит в том, что количество хороших заемщиков сейчас уменьшилось, а банков меньше почти не стало, – отмечает зампредправления СДМ-банка Сергей Козлов. – Отсюда увеличение борьбы за хорошего заемщика, которая с учетом высокой ликвидности в банковском секторе привела к существенному изменению ставок и потере рентабельности». Сейчас банки идут на дополнительные риски, снижая требования к заемщикам, чтобы исправить ситуацию, привлечь частных клиентов и увеличить кредитный портфель, отмечает аналитик. «На мой взгляд, в 2010 году ситуация стабилизируется, банки будут всеми силами стараться не опустить кредитный портфель еще ниже, – полагает Козлов. – При этом портфели вырастут, но не сильно».
