Сергей Куликов
Еще недавно получить кредит под залог жилья было просто.
Фото Фреда Гринберга (НГ-фото)
Ключевые направления политики властей последних лет – обеспечение россиян доступным жильем и улучшение демографической ситуации – вступили в новое противоречие друг с другом. Как сообщил вчера гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков, из-за рождения детей агентство зачастую вынуждено отказывать счастливым родителям в просьбе о реструктуризации задолженности по кредитам.
«Ипотека оказала колоссальное влияние на демографию, – отметил Языков. – По нашим наблюдениям, заемщики, купив квартиру с помощью кредита, сразу обзавелись детьми – первым, вторым и т.д. Факт, конечно, радостный, но сейчас, когда к нам приходят заявки на реструктуризацию, большую часть из них приходится возвращать, поскольку с увеличением состава семьи перечень документов, необходимых для вхождения в программу, увеличивается». В частности, необходимо заручиться согласием органов опеки, которые призваны следить за тем, чтобы права ребенка не ухудшались, плюс увеличивается норма дохода на каждого ее члена, поскольку одним из главных условий реструктуризации кредита является снижение дохода до величины, составляющей менее суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и т.д.
Как сообщили представители АРИЖК, за январь–февраль поступило около 1,5 тыс. обращений, однако большая часть была возвращена из-за несоответствия требованиям по оформлению документов, которые предъявляет АРИЖК. Какая часть отказов пришлась на категории заемщиков, успевших обзавестись детьми, они не уточнили. В любом случае количество граждан, собирающихся воспользоваться помощью АРИЖК, пока невелико – за февраль поступило 426 пакетов документов, из которых 80% уже обработаны и находятся на финальной стадии согласования, а по 31 обращению начата процедура реструктуризации. Учитывая, что в ипотеку вложилось более 300 тыс. семей по всей стране, – показатели ничтожные. «Значит, люди могут платить и не спешат обращаться за помощью», – постарался обернуть этот факт в свою пользу председатель совета директоров АРИЖК Александр Семеняка.
С другой стороны, просрочка по ипотеке растет. «Пока цифры небольшие, в России они в среднем не перешли даже за границу 5%, – сообщил помощник президента, глава наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Аркадий Дворкович. – По опыту других стран, цифры могут быть выше 20%. Не думаю, что у нас могут быть такие цифры – по наиболее реалистичному сценарию просрочка по ипотеке может увеличиться по сравнению с нынешним уровнем в два раза». Вместе с тем он добавил, что правительство готово к разным вариантам развития событий. По словам Дворковича, при просрочке в 10% «во многих случаях банки могут справиться сами даже без участия государства», а вот когда этот показатель достигает 20%, без госпомощи уже не обойтись.
По словам чиновников, государство, объявив о поддержке ипотечников, вызвало всплеск невозвратов по кредитам, пик которого пришелся на декабрь прошлого – январь нынешнего года. «Но надо помнить о том, что помощь оказывается на платной и возвратной основе, и идею взыскания квартир за невозврат кредитов отменять нельзя, иначе уровень просрочек быстро дойдет до 100%», – предупредил Семеняка. По его словам, если заемщик, включенный в программу реструктуризации ипотечного кредита, не смог восстановить свою платежеспособность в течение 12 месяцев, то могут быть приняты такие решения, как продление этого льготного периода еще на год, или будет осуществлен выкуп у него квартиры с правом социального найма и возможностью обратного выкупа.
В феврале сообщалось, что при переходе заложенной квартиры в собственность государства, жильцы будут обязаны платить арендную плату в размере, соответствующем рыночным ценам. Впрочем, размеры ее пока неизвестны, как и цена, по которой жилье будет выкупаться. «Есть идея ЦБ о выкупе квартир по некоей справедливой цене, однако какова она – пока неизвестно, – посетовал Семеняка. – Есть также варианты продажи через службу судебных приставов или через привлеченного агента на аукционе».
Неопределенность в этом вопросе дает экспертам повод для собственных предположений.
«По закону покупка дефолтной квартиры должна осуществляться через аукцион, и, как правило, залоговые квартиры продаются с большим дисконтом, – отмечает консультант компании «2К Аудит – Деловые консультации» Андрей Чернявский. – Вырученные от аукциона средства будут уплачены банку-кредитору в счет долга заемщика, только денег на выплату процентов и штрафов за просроченный заем банки, судя по всему, не увидят. Впрочем, заемщики после аукциона также не получат компенсации за ежемесячные выплаты». По мнению эксперта, для самих собственников такая схема была бы очень выгодна, так как система социального найма в целом не предполагает какой-либо значительной платы за жилье, кроме коммунальных услуг.
В свою очередь, гендиректор компании «ФинЭкспертиза. Консалтинг» Дмитрий Шустерняк также полагает, что такая схема может оказаться выгодной, причем настолько, что станет поводом для возможных спекуляций. «Но, по-моему, мы доходим до абсурда, – отмечает аналитик. – Я вполне допускаю, что есть несколько сотен или даже тысяч семей, попавших в трудную ситуацию, связанную с невозможностью из-за кризиса тянуть на себе груз ипотеки. Но не слишком ли много внимания и средств государство отдает этой категории, когда в стране есть миллионы людей, у которых стоит вопрос о банальном выживании. Шумиха вокруг ипотеки и помощи, которое государство собирается оказывать заемщикам, – не более чем стремление властей создать видимость социальной заботы о населении».
Эксперты готовы давать только общие прогнозы, насколько может вырасти просрочка по ипотечным кредитам. «Дно на рынке жилья еще не пройдено, скорее всего стоимость жилья будет падать и дальше, – считает Чернявский. – Соответственно будет падать и залоговая стоимость ипотеки вкупе с ухудшением финансового положения заемщиков». По его мнению, к концу года просрочка по ипотеке вполне может вырасти на 10%. «В любом случае ситуация не будет катастрофической, – уверен Шустерняк. – Но чем больше государство будет декларировать заботу об этой категории граждан, тем больше будет и просрочка».
