Банки не раскрывают всю правду

Попытки Центробанка заставить кредитные организации раскрывать с 12 июня полную стоимость кредита потенциальным заемщикам натолкнулись на противодействие со стороны банковского сообщества. В пятницу Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо в ЦБ, в котором просит до 12 сентября не наказывать кредитные организации за невыполнение указанного требования. Эксперты полагают, что в конечном итоге ЦБ может пойти навстречу просьбам банковского сообщества.

В письме к ЦБ банкиры указывают, что расчет полной стоимости кредита принес им немало хлопот, а для того чтобы выполнить указание Центробанка, им необходимо доработать информационные системы и протестировать их работу, на что потребуется примерно три месяца. На этот период они просят ЦБ ограничиться пока лишь предупреждениями банкам-нарушителям, не выполняющим требования по раскрытию полной стоимости кредита.

Напомним, что в соответствии с вступившим в силу указанием ЦБ кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. Сегодня пошел 11-й день, как банкиры обязаны информировать заемщиков о перечне и размерах платежей банка, включенных и не включенных в ее расчет, а также перечне платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре, а при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, – в порядке, определенном в кредитном договоре. Банки обязаны доводить до заемщика всю эту информацию еще до момента заключения кредитного договора.

Заставляя банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредита, ЦБ пытается навести порядок прежде всего на рынке потребительского кредитования. До сих пор некоторые банки продолжают пользоваться невнимательностью или некомпетентностью заемщиков, навязывая им по заключаемым договорам такие условия, которые многие граждане заведомо не могут выполнить.

Нежелание или невозможность банков выполнять требования ЦБ еще не означает, что до сентября клиенты будут заключать с банками договоры без указания полной стоимости кредита. Как разъяснил президент АРБ Гарегин Тосунян, члены возглавляемой им ассоциации не возражают против требований Центробанка и готовы раскрывать полную стоимость кредита. «Те, кто может это делать, и так делают. Речь идет о тех банках, которые не могут удовлетворить сразу все требования. Это вопрос технологий», – уточнил банкир.

Неготовность некоторых банков работать прозрачно выглядит довольно странно. Тема достоверного информирования потребителей о стоимости кредитов не является новой и впервые стала обсуждаться четыре года назад, а данные указания ЦБ стали известны банковскому сообществу еще в начале мая, напоминает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. По его мнению, прошедшего с мая времени было достаточно для того, чтобы банки могли подготовить соответствующие изменения в договоры и перестать позиционировать кредиты стоимостью 69% годовых как доступные кредиты с годовой ставкой в 19% и ежемесячной комиссией в 1,5%. Полная стоимость кредита в процентах – это самый важный показатель по кредиту, считает эксперт, и не случайно часть банковского сообщества, которая ведет наиболее агрессивную кредитную политику, выступает за мораторий на применение довольно важных и полезных указаний ЦБ. «Мы считаем, что безусловно ЦБ должен ни в коем случае не откладывать проведение этого указания по просьбе банкиров и по банкам-лидерам на рынке потребительского кредитования провести проверку его выполнения», – заявил Янин. По его мнению, нужно также обязать банки раскрывать полную стоимость кредита не в глубине договора, а на его первой странице крупным шрифтом вместе с суммой кредита и его сроком.

Скорее это не неготовность, а нежелание банков соответствовать более жестким требованиям, комментирует письмо АРБ главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. По его словам, учитывая обострение конкуренции, связанной с ростом ставок, банкам нужно время, чтобы подготовиться к новым вызовам рынка, при этом адаптироваться к ним наиболее сложно мелким банкам, которые и хотят сохранить за счет клиентов-заемщиков определенные преимущества. При этом эксперт считает, что банкиры верно рассчитали время, сейчас руководство ЦБ может в очередной раз пойти им на уступки. «Те структурные процессы и реформы, которые сейчас происходят в экономике России, носят негативный характер для финансовой сферы. Сейчас ставки пока растут по долгосрочным и среднесрочным кредитам, но возможно, что в ближайшие кварталы вырастут и краткосрочные ставки, поэтому в данный момент нужно находить консенсус между властью и банковской системой», – заявил Осин.