Алексей Щеглов Банк России вчера обнародовал формулу, по которой начиная с 12 июня банки обязаны раскрывать гражданам действительную цену обслуживания заключаемых ими кредитных договоров. Не секрет, что в настоящее время, несмотря на то что в законе о защите прав потребителей уже более полугода содержится требование к банкирам раскрывать подробную информацию об условиях предоставления кредита, многие банки умудряются утаивать от клиентов часть необходимых сведений, влияющих на размер платежей за пользование заемными деньгами, ограничиваясь предоставлением данных только об эффективной процентной ставке.
В соответствии с требованиями модифицированного весной Закона «О банках и банковской деятельности», опубликованное Центробанком указание обязывает кредитную организацию доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. Теперь банкиры обязаны сообщать заемщикам о перечне и размерах платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет, а также перечне платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре, а при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, – в порядке, определенном в кредитном договоре.
Предусматривается также обязанность банка доводить до заемщика всю эту информацию еще до момента заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Совокупность таких сведений является обязательной и может доводиться до заемщика как в проекте кредитного договора или дополнительного соглашения к нему, так и в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах.
Разъясняя формулу расчета полной стоимости кредита, которая производится в процентах годовых по формуле расчета эффективной процентной ставки, ЦБ требует, чтобы в расчет полной стоимости кредита были включены все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором, в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора.
В банковском сообществе новые указания Центробанка восприняли с пониманием, хотя и без особого воодушевления. Проблема в том, что такие постановления делают процесс выдачи розничных кредитов трудоемким для банков, потому что им надо готовить дополнительные договоры с клиентами, что занимает время, а клиент должен со всей этой информацией разобраться, отмечает главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. По ее словам, на ряде розничных рынков сейчас наблюдается определенное замедление, и, например, некоторые банки сокращают свое присутствие в сегменте потребительского кредитования. В целом розничный рынок будет теперь более сложным и зарегулированным, что сокращает потенциал его роста в краткосрочной перспективе», – заявила аналитик. В то же время она отмечает, что «объем рынка розничного кредитования в России достиг объема в 150 миллиардов долларов и внесение корректив в его развития было неизбежно».
По словам Орловой, сейчас ситуация в банковском секторе обострилась в связи с тем, что многие банки, которые развивались за счет быстрорастущего розничного сектора и предоставляли клиентам кредиты на не вполне ясных условиях, что инициировало проблему их невозврата, теперь будут вынуждены по требованию ЦБ переключиться на более аккуратные стратегии роста. С другой стороны, считает Орлова, клиенты банков должны научиться читать договоры и принимать к сведению финансовую информацию, которая в них содержатся.
Поправки в закон о защите прав потребителей, которые обязывают банки при предоставлении кредита доводить до заемщика ту сумму, которая берется и которую он должен возвратить, были приняты еще в декабре 2007 года, напомнил председатель Союза потребителей России Шелищ. «Так как в России мы живем не по законам, а по инструкциям, то очень хорошо, что ЦБ выпустил этот документ», – заявил эксперт, уточнив, что в одобренных в апреле поправках в законе о банковской деятельности ничего не говорится о полной стоимости кредита, а упоминается только о совокупных процентах, которые обязан выплатить заемщик. По его словам, упорядочивание расчета эффективного процента давало возможность потребителям выбирать между предложениями банков, однако для заемщика зачастую важнее узнать не процент, а полную сумму, которую он должен будет вернуть банку. «Не все сильны в расчетах процентов, а сумма возврата понятна каждому», – заключил Шелищ.
Дарья Гармоненко