Сергей Куликов Обозреватель «НГ» оказался в сложной ситуации: придя в банк вносить очередной платеж по ипотечному кредиту, он увидел объявление, что с декабря банк будет взимать за каждую операцию комиссию. Испытав неприятное потрясение, он получил ответ от операционистки на вопрос, как избежать несправедливого увеличения платежей, – ему посоветовали согласиться с предложением банка перейти на обслуживание в другой банк, пообещав, что в таком случае он будет избавлен от каких-либо комиссий.
Все больше россиян, взявших когда-либо долгосрочный кредит, оказываются в ситуации, когда «родной» банк переуступает их обязательства другому банку. Эксперты предрекают, что в условиях поразившего финансовые рынки кризиса ликвидности такая практика будет только расширяться. Выдав бесчисленное количество долгосрочных кредитов, многие банки не в состоянии их дальше обслуживать, так как зачастую выдавали их из средств, которые сами же одолжили на более короткий срок у других банков в надежде позже перекредитоваться. Кризис ликвидности разрушил эти планы – банки все менее охотно дают друг другу кредиты, а если и дают, то под более высокий процент. Это вынуждает банки с раздутой клиентской базой должников перепродавать их по дешевке более сильным конкурентам.
На днях с подобной ситуацией довелось столкнуться и обозревателю «НГ». Придя в офис банка «Дельта-Кредит» для внесения очередного платежа по ипотечному кредиту, он увидел объявление о том, что с 1 декабря 2007 года банк собирается взимать комиссию по платежам. Ошарашенным таким известием клиентам в объявлении сразу же предлагалась альтернатива – перейти на обслуживание в «Банк Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ). В этом случае платежи оставались бы неизменными. На вопрос о размере грядущих комиссионных банка кассир ничего ответить не смогла, предложив задать этот вопрос операционистке. Та, в свою очередь, тоже не смогла дать точного ответа, но вежливо заметила, что скорее всего комиссия «будет существенной – порядка 10–15%». Озадаченный подобного рода перспективой журналист решил от греха подальше сразу же принять предложение о переводе обслуживания кредита в БСЖВ. Опыт подсказывал, что сопротивление «предложению, от которого невозможно отказаться», обойдется себе дороже. Даже если и удастся в итоге избежать не предусмотренной договором дополнительной комиссии, беготня и разбирательства будут стоить немалого времени и нервов.
Между тем перевод платежей в БСЖВ – это не первая переуступка этого кредита. Изначально, в 2004 году, ипотечный заем сроком на 10 лет брался совсем в другом кредитном учреждении – в Городском ипотечном банке. Через полтора года тот его переуступил уже «Дельта-Кредиту». Правда тогда заемщиков просто поставили перед фактом, прислав уведомление о переводе в новый банк. Никаких страшилок в виде угроз ввести комиссию в случае сопротивления договоренностям двух банков не было.
Согласившись на перевод в другой банк, обозреватель «НГ» все-таки решил прояснить официальную причину такого шага. Как заявила ему руководитель отдела обслуживания «Дельта-Кредита» Ольга Федотова, введение комиссии и стимулирование перевода на обслуживание в БСЖВ никак не связаны с кризисом ликвидности. «Наш офис на Моховой просто не справляется с выдачей и приемом наличных денег, поэтому мы приняли решение перевести наших клиентов партнеру – в БСЖВ, – пояснила представитель банка. – Что касается 10–15%, то это слишком много. Решение о размере комиссии пока не принято, но предполагается, что она будет в пределах 300–400 рублей. К тому же мы предлагаем альтернативу – перейти на обслуживание в БСЖВ, где никакой комиссии не будет, а сеть представительств в отличие от «Дельта-кредита» гораздо шире – 24 отделения только в Москве».
Насколько законны такого рода операции, в Центробанке оперативно ответить не смогли. Однако заместитель гендиректора компании «ФинЭкспертиза» по работе с кредитными организациями Наталья Борзова подтвердила, что определенная сложность с ликвидностью существует: с августа потоки заимствований из-за рубежа практически прекратились. В результате банки, выдававшие «длинные» кредиты, вынуждены, по сути, искать новые источники перекредитования. «Пока клиентам ничего страшного не грозит: в данном случае меняется кредитор, но сумма платежей, проценты по кредитам и другие условия остаются неизменными, – отметила эксперт. – Что же касается альтернативы, то ее условия не ухудшают положения заемщика – он может выбрать: либо остаться на обслуживании в привычном для него отделении, но с комиссией, либо перейти в другое, но уже без всяких дополнительных выплат». Хотя и страшилка, по ее мнению, в такого рода случаях имеет место: это классический вариант «отбоя ценой»: под угрозой комиссии большинство своих клиентов банк наверняка сумеет передать контрагенту. «Если же клиент не соглашается на оба варианта, скорее всего включатся другие положения договора, в частности досрочный возврат полученного кредита или что-то в этом роде, то есть заведомо непроходные для него варианты», – говорит эксперт.
По мнению советника юридической фирмы «Магистр & партнеры» Юрия Туктарова, банки сейчас просто запугивают клиентов, пользуясь положением сильного, – совсем не факт, что в итоге злополучная комиссия будет введена. «Но здесь возникает другая, гораздо более серьезная проблема, – отмечает аналитик. – Риск, который существует при переуступке прав по кредитному договору, ложится на плечи заемщика, поскольку каждый раз возникает необходимость проверять кредитора. Если уведомление о переводе прав пришло от изначального кредитора, можно сильно не беспокоиться – в этом случае передача закладной в случае ипотечного кредита переходит к новому владельцу автоматически. Но если уведомление приходит от этого нового владельца, заемщику придется самому требовать доказательств, что право по его закладной действительно перешло новому владельцу, иначе деньги, которые он ежемесячно перечисляет, могут пойти, что называется «не туда».
Кстати сказать, как поясняет Туктаров, подобная коллизия на Западе давно решена: там заемщика о переуступке прав по его кредиту не уведомляют – он просто платит в тот банк, где и брал кредит изначально.
