Медстраховщики ходят по кругу

Стоматологические программы в последнее время пользуются у частных страхователей все большим спросом.
Фото Артема Житенева (НГ-фото)

Главная причина незначительного прироста сборов по добровольному медицинскому страхованию, по мнению экспертов, – ограниченное вовлечение в ДМС частных клиентов. Локомотивом рынка по-прежнему остаются юридические лица, 80–90% всех сборов по ДМС сегодня приходится на корпоративных клиентов. Чтобы привлечь как можно больше корпоративных клиентов, страховщики готовы идти на существенные скидки. Пока им выгоднее работать с крупными компаниями – за счет массовости покрываются возможные риски и убытки. В этом случае действует принцип, когда здоровый платит за больного. К частным клиентам страховщики относятся с долей недоверия. Дело в том, что большинство частников покупают страховку, когда им необходима срочная медицинская помощь, а это существенно увеличивает риск убытков страховой компании. К тому же клиент-частник более требователен – он оплачивает полис из собственного кармана и заинтересован в качестве предоставленной помощи. По признаниям самих страховщиков, споры с частниками возникают гораздо чаще, чем с корпоративными клиентами. Неудивительно, что полисы с одним и тем же набором услуг обойдутся частникам намного дороже, чем корпоративным клиентам.

Впрочем, круг корпоративных клиентов все-таки ограничен, особенно в крупных городах. Существует мнение, что этот сегмент рынка уже близок к насыщению, а страховым компаниям скоро не останется другого пути, как работать с физлицами. Многие уже предлагают программы эконом-страхования для частников. Такой полис может стоить и 200, и даже 100 долл. Однако вряд ли стоит покупаться на дешевизну. Как правило, такие программы гарантируют минимум услуг, зато содержат массу ограничений. Чем выше стоимость полиса, тем более полной будет программа. В стандартный полис ДМС обычно входит амбулаторно-поликлиническое обслуживание, которое может включать стоматологию, скорую помощь, а также программы стационарного лечения. Клиент может выбрать как полный пакет услуг, так и отдельные опции. В среднем программа амбулаторно-поликлинического обслуживания в комплекте со стоматологией обойдется в 700–1000 долл. Хотя цена полиса для индивидуала зависит от многих факторов. Здесь все имеет свою цену – возраст, профессия, состояние здоровья, наличие хронических заболеваний. При этом существует ряд ограничений по болезням, подпадающим под страховой случай. Как правило, это онкологические и другие недуги, которые могут привести к смерти страхуемого. Если впоследствии страховщик узнает, что вы не указали подобную болезнь, то компания не оплатит лечение.

По мнению страховщиков, сегодня наибольшей популярностью у частников пользуются детские программы и программы для будущих мам. Полис на сопровождение беременности в среднем стоит от 12 до 25 тыс. руб. А вот детские программы обойдутся дороже. И это понятно – детское ДМС содержит весомую профилактическую составляющую. Многие клиенты-частники приобретают стоматологические программы. В последнее время востребованы, по словам страховщиков, и программы экстренной медицинской помощи, разработанные для нерезидентов из стран ближнего зарубежья, а также программа для иностранных граждан из зарубежных стран, работающих в России.

По мнению аналитиков, способствовать привлечению физических лиц в ДМС будут и изменения, внесенные в Налоговый кодекс. С 1 января этого года начали действовать налоговые вычеты на расходы по приобретению полисов ДМС. Таким образом, граждане фактически могут вернуть 13% от стоимости полиса в пределах 50 тыс. руб.