Татьяна Емельянова Нарастающий интерес населения к потребительскому кредитованию побуждает банки активнее работать на этом рынке. В широком смысле потребительское кредитование включает сразу несколько направлений – автокредиты, денежные кредиты на неотложные нужды, а также кредиты по банковским картам. Многие банки сегодня модернизируют свои программы. Полностью обновляет всю продуктовую линейку розничного кредитования на неотложные нужды Юниаструм-банк. «Помимо базовых продуктов для массового клиента – кредит на неотложные нужды без залога и поручительства – использован сегментированный подход. Новая продуктовая линейка предполагает поэтапное внедрение широкого спектра услуг. Клиент сам выбирает свой кредит на необходимые цели, процентную ставку и сумму, которая колеблется от степени кредитоспособности заемщика и лояльности к банку», – уточняет директор департамента розничного кредитования КБ «Юниаструм- банк» Анна Романенко.
Еще одна тенденция последнего года – банки меняют свои приоритеты: с экспресс-кредитования они постепенно переходят на классические программы. К этому их побуждают возрастающие риски и откровенное мошенничество заемщиков. По данным ЦБ, на 1 декабря 2006 года просроченная задолженность банков составила 2,74% от всего объема выданных физическим лицам кредитов, тогда как на начало года этот показатель составлял 1,9%. Именно с экспресс-кредитованием связаны наибольшие риски. По оценкам экспертов, такие ссуды сегодня не пользуются большим спросом у населения. Клиентам намного интереснее быстрая «классика» – в этом случае и проценты минимальные, и скорость получения займа высокая. Именно в этом направлении и работают многие банки, оптимизируя процесс оформления кредита и проверки платежеспособности клиентов. «В настоящее время экспресс-кредиты Юниаструм-банк не предоставляет, но благодаря усовершенствованию технологии принятия решений сроки рассмотрения по стандартным программам минимальны», – уточняет Анна Романенко.
Большинство банков сегодня делает ставку на автокредитование – оно наиболее востребованное и наименее рискованное. Другое направление – кредиты по пластиковым картам. Этот вид кредитования имеет хорошие перспективы. Существует мнение, что со временем кредитные карты вытеснят денежные кредиты на неотложные нужды. Это и понятно – карты более удобны в обращении, к тому же с их помощью клиент получает возобновляемую кредитную линию. В этом случае не надо всякий раз заново собирать документы для оформления займа. К тому же пластиковая карта – универсальный финансовый инструмент, с ее помощью можно покупать товары, оплачивать разного рода услуги. Иными словами, кредитка – это ключ к доступу управления счетами, она требует более высокого уровня финансовой культуры. Правда, пока мы еще далеки от момента, когда можно назвать нас обществом безналичных расчетов, но ситуация постепенно меняется. В этом смысле у кредитных карт в России еще очень большой потенциал.
И еще одна тенденция рынка потребкредитования – растут объемы кредитов, выданных в регионах. Так, в Юниаструм-банке, входящем сегодня в десятку самых устойчивых филиальных банков, до 75% всего объема потребительских кредитов выдается через филиальную сеть. «Темпы роста потребительского кредитования в регионах значительно опережают темпы роста в Москве», – уточняет Анна Романенко. По ее словам, объем портфеля розничных кредитов вырос в банке с начала года примерно на четверть, а средний автокредит составляет сегодня 15 тыс. долл., кредит наличными – 140 тыс. руб., а овердрафты по картам – 90 тыс. руб.
Что же касается рисков потребкредитования, то, по мнению экспертов, их можно минимизировать. «Снизить риски можно несколькими способами: за счет повышения качества проверки с использованием механизмов взаимодействия с бюро кредитных историй и совершенствованием законодательной базы с точки зрения оптимизации сбора задолженности», – считает Анна Романенко. Большие надежды эксперты возлагают и на принятие закона о потребительском кредитовании.
