Жизнь на изломе

Накопить на обучение ребенка в самом престижном вузе сегодня можно с помощью страхового полиса.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

В первом квартале 2007 года взносы по страхованию жизни впервые после 2003 года показали положительную динамику. Прирост составил 11,6%. В номинальном выражении премии выросли незначительно – с 4,1 млрд. руб. до 4,6. Однако эксперты убеждены – переломный момент наступил, рынок продолжит рост.

Последние несколько лет объемы рынка страхования жизни стремительно сокращались – со 150 млрд. руб. в 2003 году до 16 млрд. в 2006-м. Такое падение сборов, по мнению главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, в первую очередь связано с оздоровлением рынка, с его очищением от схем. Достигнув своего минимума в 2006 году, российский рынок страхования жизни практически полностью обновился и вновь начал расти. Значительная часть взносов сегодня, по мнению экспертов, приходится на реальное страхование жизни. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», доля схем за год сократилась с 76% до 25%, а реальный рынок страхования жизни вырос почти чем в два раза – с 6,1 млрд. руб. до 12 млрд. К тому же в прошлом году общий уровень выплат первой десятки страховщиков составил 23,1%, тогда как в 2005 году он был равен 102,4%.

Еще одна позитивная тенденция – увеличение доли розницы и страхования жизни заемщиков в общем объеме премий. В 2006 году они составили в сумме 55% реального рынка страхования жизни, впервые превысив объемы кэптивного страхования жизни. Наращивание объемов страхования жизни заемщиков эксперты связывают с бурным развитием ипотечного кредитования. По данным «Эксперт РА», за прошлый год прирост составил порядка 200%, а объем этого сегмента в 2006 году оценивается в 3 млрд. руб. По прогнозам экспертов агентства, в этом году ожидается прирост данного сегмента темпами, превышающими 65%. Объем другого перспективного сегмента – розничного страхования жизни – по оценкам «Эксперт РА», в 2006 году составил 3,6 млрд. руб. Ожидается, что по итогам 2007 года розница вырастет до 5,5 млрд. руб.

По мнению экспертов, интерес к полисам страхования жизни у россиян хоть и медленно, но растет. И это понятно. Во всем мире полис страхования жизни – признанный инструмент достижения различных имущественных целей. По сравнению с банковским депозитом у накопительного страхования жизни масса преимуществ. «Важнейшее преимущество заключается в том, что страховые компании, аккумулируя и инвестируя средства клиента, одновременно предусматривают страховую защиту на случай наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни застрахованного лица», – убежден заместитель генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Георгий Белянкин. Конечно, накапливать средства, например, на оплату образования для ребенка можно и с помощью банковского вклада. Однако такое накопление может быть в любой момент прервано непредвиденным событием – смертью вкладчика, наступлением нетрудоспособности родителей и т.д. В результате в распоряжении наследников останется лишь накопленная сумма. «Страховщик же, при условии наличия грамотно составленной страховой программы, обеспечит выплату зафиксированной в договоре суммы, даже если страхователь в силу вышеупомянутых причин не сможет выплачивать страховую премию», – уточняет Георгий Белянкин. Помимо этого, страховая компания, по его словам, гарантирует в течение всего срока страхования, а это зачастую десятки лет, единую доходность по договору, а также предусматривает наряду с этим участие в прибыли компании. Очень часто в договор страхования жизни включаются дополнительные программы страхования от несчастного случая. Спектр таких программ чрезвычайно широк. Они могут обеспечивать защиту как от стандартных рисков, таких как травма, инвалидность, временная нетрудоспособность, так и предусматривать покрытия, получившие распространение на рынке лишь относительно недавно. «Среди последних можно назвать освобождение от уплаты премий при наступлении инвалидности, страхование от критических заболеваний, хирургические вмешательства и т.д.», – уточняет Георгий Белянкин.

По данным компании «ЭРГО Жизнь», все более популярным у россиян становится смешанное страхование жизни, предусматривающее «в одном пакете» как накопление финансовых средств, так и страховую защиту на случай смерти по любой причине. Программа смешанного страхования особенно интересна для работодателей, которые готовы застраховать сотрудников на срок «до достижения пенсионного возраста». По окончании срока договора страховая компания осуществляет выплаты, которые фактически являются пенсионным обеспечением. При этом предусмотрена финансовая защита также и для семьи работника в случае его ухода из жизни. «Согласно программе пенсионного страхования накопленная страховая сумма по договору смешанного страхования переводится компанией в качестве взноса по пенсионной программе. Выплаты осуществляются в том же году с установленной страхователем периодичностью – ежемесячно, ежеквартально, ежегодно», – поясняет Георгий Белянкин.

Другая востребованная страховая программа – программа целевого накопления «Образование без границ», которая гарантирует детям получение качественного образования в высшем учебном заведении. «Образование без границ» обеспечивает выплаты на обучение как в российских, так и зарубежных высших учебных заведениях даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов», – добавляет Георгий Белянкин.

Что же касается перспектив страхования жизни, то большинство экспертов считает, что его развитие будет зависеть от решения многих проблем. Пока главный тормоз для масштабного роста страхования жизни – ограниченный платежеспособный спрос населения. Несмотря на постоянный рост доходов населения, доля среднего класса все еще невысока. А именно на эту категорию россиян рассчитывают страховщики. Кроме того, страхование жизни требует определенной финансовой грамотности населения. К тому же сегодня не хватает профессиональных финансовых консультантов. «Имеется и еще один аспект, связанный скорее с особенностями менталитета, – на сегодняшний день мы больше потребляем, нежели накапливаем», – уточняет Георгий Белянкин. Если говорить о развитии рынка пенсионного страхования, то здесь большое значение имеет совершенствование налогообложения. «На Западе работодателям и работникам предоставляются налоговые льготы с тем, чтобы они накапливали пенсии совместно. От совершенствования налогообложения выиграют и страховые компании, и работодатели, и, главное, граждане, у которых появится больше возможностей получить гарантированное адекватное пенсионное обеспечение», – считает Георгий Белянкин.

В целом эксперты единодушны – у страхования жизни в России большие перспективы. По оценкам аналитиков «ЭРГО Жизнь», в ближайшие несколько лет рост рынка страхования жизни составит порядка 40–60% в год. Наиболее востребованными станут пенсионное и накопительное страхование, а также смешанное страхование и страхование образования для детей. По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», реальный рынок страхования составит по итогам 2007 года около 17 млрд. руб., а доля реального страхования в общем объеме страховой премии приблизится к 90%. Эксперты убеждены: со временем спектр предложений страховщиков будет расширяться – появятся более сложные продукты по страхованию жизни, такие как срочное страхование с возрастающей страховой суммой, смешанное и пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, гибкое смешанное страхование, полисы страхования с редукцией. А если произойдут изменения в законодательстве, появятся всевозможные продукты unit linked, которые смогут составить достойную конкуренцию ПИФам и ОФБУ.