Сборы падают, а рынок растет

Россияне пока не заботятся о том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в связи с несчастным случаем или болезнью.
Фото Арсения Несходимова (НГ-фото)

Сборы компаний по страхованию жизни неуклонно снижаются. В 2003 году было собрано 149 млрд. рублей, в 2004-м – 102 млрд., в 2005-м – 25 млрд., а в прошлом году – всего 16 млрд. рублей. Тем не менее страховщики отмечают, что этот процесс – позитивный. Падение объема премий связано в первую очередь с уходом из этого сегмента рынка схем и псевдострахования. Что касается реального страхования жизни, то оно, по мнению экспертов, растет. «Действительно, статистика показывает, что сборы по страхованию жизни резко снизились. Но это результат борьбы со схемным страхованием. Классическое страхование жизни демонстрирует значительный рост, по результатам 2006 года он оценивается в 36%», – считает генеральный директор ЗАО «ЭЙС Жизнь Страхование» Антон Кушнер. «Российское страхование жизни освобождается от схем, причем ускоренными темпами. В прошлом году их доля сократилась на 70%, уступая место реальному страхованию жизни. И это реальное страхование жизни растет очень быстро: еще несколько лет назад объем рынка составлял не более 2 млрд. рублей. Сегодня он вырос до 7–7,5 млрд. Ежегодно российский рынок растет на 30–40%, таких темпов сейчас нет нигде в мире», – считает управляющий директор «Фортис Жизнь Страхование» Эрхард Йорхель.

Правда, говорить о каких-то серьезных успехах пока рано. Например, на Западе доля пенсионного и накопительного страхования жизни в объеме собираемых премий редко опускается ниже 40%, а у нас этот показатель ничтожно мал. Во-первых, пока еще в России слишком низкая страховая культура. По данным исследования, проведенного ВЦИОМом, более 60% россиян вообще ничего не знают о страховании жизни. «Если на Западе институт страхования существует очень давно и является неотъемлемой частью жизни, то российские граждане всего лишь несколько лет назад начали открывать для себя преимущества реального страхования. И в основном это касается пока страхования имущества, а в страховании жизни россияне делают пока лишь первые шаги», – считает Эрхард Йорхель. По его мнению, в России не привыкли думать о возможных неблагоприятных обстоятельствах завтрашнего дня, и, когда они наступают, это становится катастрофой. «Рынок страхования жизни развивается недостаточно быстрыми темпами в силу ряда причин. Сегодня население мало осведомлено о продуктах по накопительному страхованию жизни, не многие предприятия готовы выделять средства на приобретение своим работникам программ по страхованию жизни»,– считает первый заместитель исполнительного директора филиала ЗАО «КапиталЪ Страхование Жизни» (г. Москва) Елена Жаворонкова. Об этом же говорят и эксперты компании «ЭЙС Жизнь Страхование». «Причиной такой непопулярности пенсионного и накопительного страхования жизни в России является прежде всего низкий уровень осведомленности населения. Также это отсутствие доверия к долгосрочным сбережениям в принципе», – убежден Антон Кушнер. По его мнению, для того чтобы страхование жизни стало одним из привычных инструментов личного финансового планирования, необходимы определенные факторы, которые в России только начинают формироваться: стабильность банковской системы, благоприятный режим налогообложения, стабильный уровень инфляции, рост среднего уровня благосостояния населения.

По словам Елены Жаворонковой, развитие рынка серьезно сдерживается из-за отсутствия налоговых льгот по страхованию жизни. «За рубежом деньги, которые частное лицо тратит на накопительное, пенсионное страхование, подпадают под льготы по подоходному налогу. Такой подход вполне логичен. Введение социального налогового вычета на страховые взносы, уплачиваемые гражданами по договорам добровольного пенсионного страхования, способствовало бы развитию данного вида страхования и помогло бы частично решить проблему пенсионного обеспечения в стране», – уточняет она. То же самое, по ее словам, касается и налогообложения предприятий – вполне разумно, когда предприятие часть денег направляет на будущее социальное обеспечение работников. «Существующая система налогообложения страховых взносов, уплачиваемых предприятиями в пользу своих работников, и последующее налогообложение выплат, предусмотренное Налоговым кодексом, не делает привлекательным для предприятий этот вид социальной защиты и поддержки своих работников и членов их семей», – считает Елена Жаворонкова.

Между тем страхование жизни – важный инструмент социальной защиты. «Этот вид страхования способен замещать многие государственные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России в связи с кризисом пенсионной системы и демографической ситуацией это особенно актуально», – считает Антон Кушнер

Большинство экспертов, как российских, так и западных, убеждено – у страхования жизни в России большие перспективы. «В том, что страхование жизни в России будет развиваться, мы уверены на 100%. Сейчас темпы определить сложно, но развитие будет, и будет достаточно динамичным», – считает Эрхард Йорхель. «Растущий интерес населения к инвестициям и долгосрочному финансовому планированию, указывает на высокий потенциал рынка накопительного страхования жизни. Данный рынок освоен в настоящий момент лишь на 2–5%. По ряду экспертных прогнозов, страховые премии по накопительному страхованию жизни в России в 2010 году составят более 30 млрд. руб. Сегодня этот показатель оценивается не более чем в 11,5 млрд. рублей», – уточняет Елена Жаворонкова. Еще более серьезные цифры приводят эксперты компании «ЭЙС Жизнь Страхование». По словам Антона Кушнера, объем реального рынка страхования составляет около 400 млн. долларов: «Этот рынок – нераспаханное поле, он будет расти как минимум на 20–30% в год в течение ближайших пяти лет».