Ставки падают – депозиты растут

Положив новогоднюю премию на специальный праздничный вклад, можно получить неплохую прибыль.
Фото Олега Ласточкина (НГ-фото)

Приток средств населения в российские банки постоянно увеличивается. По данным Центробанка, на первое сентября объем вкладов частных лиц достиг 3,256 трлн. руб., тогда как на начало года этот показатель составлял 2,754 трлн. руб. За 8 месяцев рост превысил 18%. И это несмотря на то, что процентные ставки по вкладам падают. В этом году Центробанк уже дважды снижал ставку рефинансирования – в конце июля до 11,5%, а в конце октября – до 11%. Средняя процентная ставка по срочным депозитам в рублях уменьшилась, по данным ЦБ РФ, с 8,3% в январе до 6,6% в сентябре. Тем не менее это не останавливает россиян. Похоже, они больше думают не о том, как приумножить свои накопления, а о том, как их уберечь хотя бы от инфляции. Гарантия надежности – главный аргумент в пользу банковских депозитов. Тем более, что благодаря поправкам к Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», принятым в начале августа этого года, максимальная сумма страхового возмещения вкладчикам банков, входящих в систему страхования вкладов, была повышена со 100 тыс. до 190 тыс. рублей.

Тройку лидеров по объему привлеченных средств населения по-прежнему возглавляет Сбербанк, которому, по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), принадлежит около 54% рынка депозитов физических лиц. Второе место занимает Внешторгбанк, а третье – Банк Москвы. Причем Сбербанк за это полугодие значительно укрепил свои позиции. По мнению аналитиков ЦМАКП, это связано с ростом привлекательности для населения вкладов Сбербанка. В феврале, впервые за многие годы, Сбербанк пересмотрел ставки по привлекаемым депозитам не в сторону понижения, а в сторону повышения. По многим позициям корректировка была значительной – по вкладам сроком на год – 0,5–0,75 процентного пункта, на два года – на 2–3 процентных пункта. В результате по среднесрочным и долгосрочным вкладам ставки Сбербанка вплотную приблизились к лучшим предложениям других значимых участников рынка. Это и привело к тому, что остановился наблюдавшийся в течение последнего времени переток средств частных клиентов от Сбербанка к коммерческим банкам.

Увеличение объема средств населения на депозитах отмечают многие коммерческие банки. Так, объем привлеченных средств физических лиц в Международном Московском Банке (ММБ) сегодня составляет около 660 млн. долларов. «По итогам 10 месяцев 2006 года объемы вкладов выросли на 25%», – сообщил генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. О серьезном росте говорят и в банке «Московский капитал». Как сообщил «НГ» начальник финансово-экономического управления КБ «Московский капитал» Виталий Бабенко, за 10 месяцев года объем вкладов физических лиц увеличился почти вдвое.

Сегодня россияне отдают предпочтения рублевым вкладам. По данным ЦБ, за 2 года их доля возросла с 72 до 81%. «Это происходит по вполне понятным причинам: уровень инфляции в стране постепенно снижается, рубль укрепляется по отношению к основным мировым валютам, растет доверие населения к национальной валюте. Вклады в долларах демонстрируют отрицательную реальную доходность. По прогнозам ЦБ РФ и Минфина, рубль продолжит укрепляться в течение ближайших двух-трех лет. Это дает основания полагать, что тенденция дедолларизации сбережений населения сохранится», – убежден Алексей Аксенов. Об этом же говорят и эксперты МДМ-банка. «Традиционно клиенты нашего банка предпочитают размещать депозиты в долларах, но за последние полгода предпочтение все же отдают рублевым депозитам. Дедолларизация вкладов скорее всего будет продолжаться», – считает заместитель председателя правления МДМ-банка Юлия Топольская. В банке «Московский капитал» на рублевые депозиты приходится 84% всего объема депозитов физлиц, на долларовые – 13%, а на вклады в евро – всего 3%. «Темпы дедолларизации вкладов потихоньку сокращаются и скорее всего в ближайшее время достигнут своих естественных ниш», – считает Виталий Бабенко.

И еще одна тенденция, которая отмечена банковскими аналитиками, – нарастает объем средств на долгосрочных вкладах. Самый большой объем приходится на рублевые депозиты сроком от года до трех лет, и этот объем постоянно увеличивается. Так, на начало года он составлял 1,1 трлн. руб., а на первое сентября уже перевалил за 1,4 трлн.

Относительно перспективы повышения процентных ставок по вкладам оценки экспертов осторожны. «Прогнозы давать сложно, поскольку многое будет зависеть от ситуации на рынке банковских депозитов, изменения ставки рефинансирования Центробанком, колебания курсов валют, доходности других видов вложения сбережений», – считает Юлия Топольская. По словам Виталия Бабенко, сильное положительное влияние на рынок может оказать увеличение суммы возмещения в рамках ССВ и законопроект о введении безотзывных вкладов. «Для вкладчиков появление данных вкладов приведет к увеличению ставок по вкладам и дополнительному доходу, ведь банки согласны будут платить за возможность получить средства на четко оговоренный срок. Для банков выгода в сокращении расходов на поддержание необходимых остатков в кассе, на случай «экстренного» снятия денег населением, а также возможность более четко планировать потоки платежей», – уточняет он. О необходимости введения безотзывных вкладов говорит большинство экспертов. В России сегодня по закону банк обязан выдать клиенту всю сумму вклада по первому требованию, что создает дополнительные риски для банка и угрожает его финансовой устойчивости. Это наглядно продемонстрировал банковский кризис 2004 года. Банки вынуждены закладывать данные риски в процентные ставки по вкладам. «Преимущество безотзывных вкладов для банка в том, что банк будет заранее четко знать, на какой срок и под какой процент он привлекает средства. Это позволит банкам привлекать ресурсы на длительные сроки и повысит финансовую стабильность банковской системы в целом. Преимущество для клиента заключается в том, что такие вклады будут размещаться по сравнительно более высокой процентной ставке, чем обычные», – считает Алексей Аксенов. «Банки очень давно и с нетерпением ждут введения безотзывных вкладов. Это поможет им более эффективно размещать привлеченные срочные пассивы, не опасаясь необходимости возврата депозита, расторжения сделки и соответствующих потерь банка от размещения», – добавляет Юлия Топольская.