Надежда Померанцева
Усилия главы Минфина Алексея Кудрина по снижению инфляции иногда оборачиваются для банковских вкладчиков ощутимыми потерями.
Фото Евгения Зуева (НГ-фото)
Центробанк вновь осложнил жизнь банковским вкладчикам. Впрочем, кто им обещал беззаботную стрижку купонов? С сегодняшнего дня Банк России понизил ставку рефинансирования с 11,5 процентов до 11 процентов годовых. Это уже второе снижение ставки рефинансирования ЦБ за текущий год – до этого ЦБ в июне снизил ставку рефинансирования с 12 процентов до 11,5 процентов. Несмотря на то что это решение свидетельствует о снижении инфляции, есть у него и обратная сторона – оно ударит по доходности банковских вкладов граждан.
Пострадают самые высокодоходные вклады – та их часть, которая превышает ставку рефинансирования, попадает под налог на доходы физических лиц, причем под его максимальную ставку – 35 процентов. Велика вероятность, что многие банки, которые до сих пор держали максимальные ставки процентов по вкладам на уровне 11,5 процентов годовых, не захотят запутывать свою бухгалтерию дополнительной налоговой отчетностью и попросту снизят доходность этих вкладов. По данным информационного портала banki.ru, в стране сейчас 293 банковских вклада в рублях с годовой процентной ставкой выше 11%, именно они и попадают под удар.
Как сообщил «НГ» зампред правления СДМ-Банка Владимир Луценко, до конца года вопрос о снижении ставок по вкладам, где доходность выше 11 процентов, будет решен. «Согласно индикатору стоимости ресурсов привлечение средств во вклады, которые могут быть обременены налогами на доходность, влечет за собой трудоемкость оформления и ведения такого продукта для банка, а значит, увеличивает стоимость этих ресурсов», ≈ говорит банкир.
В то же время не все банки собираются снижать доходность вкладов, которые подпадают под налогообложение. «В конце концов эта мера всего лишь уменьшает общую прибыль клиента на 0,35 процентов годовых», – говорит президент Юниаструмбанка Гагик Закарян. Сейчас линейка вкладов в «Юниаструме» насчитывает около 29 срочных вкладов с годовой ставкой выше, чем учетная ставка ЦБ. Но менять ее в сторону понижения топ-менеджемент банка не собирается.
«Мы запустили рекламную кампанию новых вкладов, у нас уже отработана методика по тем вкладам, которые выше, чем ставка, поэтому ничего страшного в том, что наша доходность выше, чем ставка ЦБ, нет», – уверен Гагик Закарян. По его словам, на клиента – держателя депозита налоговые претензии на «сверхдоходность» никак не влияют – ведь налоговым агентом по платежам является банк, который автоматически вычитает нужную сумму из накопившихся процентов.
Ставка рефинансирования ЦБ влияет на «стоимость» только рублевых вкладов – для валютных депозитов с 2004 года был установлен «порог» в 9% годовых, превышение которого влечет налогообложение по ставке 35%. При этом доходность валютных вкладов из-за укрепления рубля и более низкого процента не перекрывает в годовом исчислении инфляции. Поэтому перетока рублевых вкладов с высокодоходных рублевых депозитов в валютные ожидать не стоит. Фактически решение ЦБ подталкивает банки к общему снижению доходности вкладов.
Любопытно, что параллельно решению ЦБ о понижении ставки рефинансирования в прошлую пятницу вопрос о налогах и депозитах обсуждался в Госдуме. Подкомитет по налогам Госдумы рекомендовал палате одобрить поправку, которая отменяет налогообложение банковских вкладов в случае, если ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования. Однако даже если эта поправка будет принята, на этот раз депутаты опоздали. Вряд ли банки будут дожидаться конца законотворческого процесса, им проще понизить процент по вкладам.
