Правит бал автокредит

Рынок добровольного автострахования уверенно набирает обороты. Главный локомотив, который подталкивает его вперед, – автокредиты, которые пользуются все большей популярностью у населения. Об этом говорят практически все эксперты. «Рынок КАСКО растет ускоренными темпами. В основном за счет кредитных автомобилей. Кредитные программы становятся все более привлекательными, и страховщики следуют в этом же направлении», – считает заместитель начальника управления автострахования группы «АльфаСтрахование» Денис Макаров. «Если несколько лет назад в России было застраховано порядка 5% всего автопарка, то сегодня – в среднем 10%, и эта цифра постоянно растет. При этом стабильный рост спроса на КАСКО обеспечивают кредитные автомобильные программы», – убежден генеральный директор Московской страховой компании (МСК) Юрий Горбатов. Правда, по его словам, об абсолютно добровольном страховании в этом случае говорить вряд ли приходится, ведь у заемщика нет выбора – банк хочет обезопасить ссуду и заставляет страховать машину. По некоторым оценкам, если автомобиль покупается без кредитной программы, то полис КАСКО приобретает лишь четверть автовладельцев.

Эксперты компании РОСНО считают, что свою роль в популяризации добровольного автострахования сыграла и обязательная «автогражданка». «После ввода ОСАГО население стало более грамотным в вопросе страхования. Клиенты хотят получать не только страховку, но и качественный сервис. В связи с этим страховые компании разрабатывают все больше программ с качественным сервисом», – убеждена заместитель директора Центра страхования автотранспорта РОСНО Ольга Вересова. С этой точкой зрения совпадает мнение экспертов компании «Ренессанс Страхование». «Заметно выросла страховая культура автомобилистов. Во многом это связано с широким распространением автокредитования, где полис автоКАСКО обязателен, и, безусловно, с введением ОСАГО», – уточняет заместитель генерального директора компании «Ренессанс Страхование» Галина Ионова.

О том, какие программы наиболее востребованы у населения, у экспертов разных компаний нет единого мнения. В МСК считают, что наиболее популярны сегодня неагрегатные программы, когда выплаченное по страховому случаю возмещение не вычитается из покрытия на оставшийся срок действия полиса. По мнению Галины Ионовой, востребованы программы с максимально широким покрытием, большим перечнем бонусов и сервисных услуг за минимальную цену. «И кстати, сегодня на рынке достаточно много таких предложений, и конкуренция достаточно сильная», – уточняет она. К тому же, по ее словам, отталкиваясь от кредитных программ своих партнеров – представительств, дилеров и банков, страховщики предлагают сегодня различные спецпрограммы для конкретных марок автомобилей.

Большинство компаний сегодня нацелено также на разработку программ эконом-класса. Например, компания «Ренессанс Страхование» работает над идеологией продукта, предназначенного для добросовестных, законопослушных и аккуратных водителей. «В новых правилах будет ряд ограничений, совершенно непринципиальных для опытных водителей, которые позволят существенно снизить тарифы», – уточняет Галина Ионова. Группа «АльфаСтрахование» недавно предложила продукт «АльфаКАСКО», рассчитанный на тех, кому очень дорого покупать полное покрытие по КАСКО. «Цель этого продукта – выплата за ущерб от ДТП в случаях, когда клиент не виноват, в пределах 120 тыс. рублей, с последующим взысканием выплаченной суммы со страховой компании виновника. При этом клиенту оплачиваются услуги эвакуатора, а компания осуществляет сбор справок», – говорит Денис Макаров.

Компания РОСНО делает акцент на сервисное обслуживание, стремясь приблизить его к европейским стандартам. С июня этого года она запустила новую программу «Один звонок – один приезд». Теперь автовладельцам, попавшим в ДТП, не надо ехать в страховую компанию, чтобы подавать заявление. Любой клиент, позвонивший с места ДТП, сможет сразу поехать на станцию техобслуживания. При необходимости на место ДТП будет выслан аварийный комиссар. Не придется и самостоятельно собирать документы из ГИБДД, звонить и узнавать статус выплаты и ремонта. Личный персональный менеджер будет информировать клиента о ходе выплаты и ремонта. «Именно так это и работает в Европе. Максимально удобно для клиента», – уточняет Ольга Вересова. Программа уже действует в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Иркутске, Нижнем Новгороде, Ростове, Саратове и в других городах. Компания планирует внедрить ее на всей территории России.

Что же касается спроса на полисы КАСКО, то тут лидирует Москва. По экспертным оценкам, проникновение автоКАСКО в Московском регионе составляет около 30–40%, однако по России – значительно ниже. «В крупных городах больше кредитных новых машин, а также высокая вероятность попадания в ДТП – отсюда желание водителей обезопасить как свою жизнь, так и вложенные в автомобиль деньги», – уточняет Юрий Горбатов. Тем не менее многие компании рассматривают экспансию в регионы как приоритетное направление на перспективу. Например, на региональную аудиторию рассчитаны новые продукты МСК, разработанные с учетом региональной специфики и финансовых возможностей автовладельцев. «На стадии разработки в МСК продукт для опытных водителей из регионов, с достаточно низкими тарифами, но с некоторыми ограничениями», – уточняет Юрий Горбатов.

Впрочем, по мнению экспертов, добровольное автострахование могло бы быть и более популярным в стране, где в год происходит около 220 тыс. дорожно-транспортных происшествий. По данным РСА, в прошлом году в них пострадало более 308 тыс. человек. Причин, мешающих развитию автострахования, немало. И это касается не только уровня страховой культуры населения и его платежеспособности. По мнению экспертов, пока что мало стимулируется страхование подержанных машин, к тому же существуют ограничения по возрасту принимаемого на страхование автомобиля. «Машину старше 5–7 лет страховой компании просто экономически нецелесообразно принимать на страхование. С другой стороны, на машины старше 3–4 лет существуют довольно высокие тарифы, которые уже неинтересны клиентам. В итоге практически 100-процентный охват страхования распространяется только на новые автомобили», – уточняет Галина Ионова. По словам Юрия Горбатова, интенсивному росту этого сегмента препятствует прежде всего несогласованность тарифов и выплат по разным группам автомобилей. «Полис для новой и для двух-трехлетней машины стоит примерно одинаково, а при страховом случае стоимость второй будет оцениваться страховщиками в среднем на 30–40% ниже новой», – уточняет Юрий Горбатов. По словам Дениса Макарова, свою негативную роль сыграли и недобросовестные страховщики («АВЕСТ», «Доверие» и прочие), использовавшие демпинговые цены. «Обанкротившись, они подорвали авторитет страховщиков», – уточняет он.

Однако, несмотря на все проблемы, рынок будет развиваться и дальше. «Он будет расти внушительными темпами, по самым скромным подсчетам, не менее 30% в год», – убеждена Галина Ионова. Еще более оптимистические прогнозы дают эксперты группы «АльфаСтрахование». «В 2005 году рынок вырос на 60% по сравнению с 2004 годом. Я думаю, в этом году рост рынка будет не меньше», – считает Денис Макаров. Более сдержанны в своих оценках эксперты МСК. «Рынок добровольного страхования будет иметь стабильный рост, но высоких показателей по росту ожидать не стоит, все-таки для многих полис КАСКО остается все еще дорогим удовольствием, хотя и столь необходимым», – считает Юрий Горбатов.