Растут риски банков

По мере разбухания кредитных портфелей банков повышаются риски кредитования. По данным ЦБ, в 2003 году невозвращенные физическими лицами кредиты составляли 1,2% от общего объема выданных кредитов. На 1 января 2006 года доля невозврата достигала 1,9%, а за первые три месяца 2006 года она подросла до 2,26%. По некоторым данным, у отдельных банков, активно работающих на рынке потребительского кредитования, доля невозврата еще выше – 5–6%, а иногда – 10%.

«Наиболее высокие риски и соответственно процент невозврата в потребительском кредитовании – при предоставлении кредитов, не обеспеченных залогом. В рамках потребительского кредитования наиболее рискованным является экспресс-кредитование», – считает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. Об этом же говорят и эксперты банка «АВАНГАРД». «Безусловно, наиболее высокие риски и наибольший процент невозврата в экспресс-кредитах, – уточняет заместитель председателя правления банка «АВАНГАРД» Валерий Торхов. – Следом идут кредитные карты». По его словам, значительно ниже риски в автокредитовании, а минимальные – в ипотечном. «Единственным способом минимизировать риски при выдаче необеспеченных кредитов является правильный выбор целевого сегмента, на который банк будет ориентироваться, и максимально точная оценка заемщика при выдаче кредита», – считает Елена Хоркина, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка. По мнению Лидии Герценой, для экспресс-кредитов актуальна интеллектуальная система скоринговой оценки клиента, которая позволит обрабатывать большое количество информации более качественно за короткие сроки. «В будущем, когда начнут полноценно работать кредитные бюро и потребители начнут ценить положительную кредитную историю, банки снизят риски при выдаче кредитов, а потребители получат более дешевые кредиты», – считает Валерий Торхов.

Впрочем, пока участники рынка не очень рассчитывают на помощь бюро кредитных историй. Не находят они должной поддержки и у коллекторских агентств, которые создавались как раз для решения проблем с безвозвратной задолженностью. «Кредитные бюро, к сожалению, пока не вышли на желательный для банков уровень. Связано это, в частности, с нежеланием некоторых основных игроков рынка потребительского кредитования «делиться» собственной информацией. Что касается коллекторских бюро, то они пока также неспособны полностью удовлетворить банки, в частности, с неполным охватом своими услугами регионов. Кроме того, стоимость коллекторских услуг иногда довольно высокая», – убежден Валерий Торхов. Об этом же говорят и эксперты МКБ. «Коллекторские агентства для сбора долгов принимают только те кредиты, по которым они считают возможным вернуть деньги. При этом их вознаграждение доходит до 90% от суммы задолженности клиентов банка. То есть фактически коллекторские агентства могут помочь только тем банкам, у которых не налажена собственная работа с просроченной задолженностью», – считает Елена Хоркина.

Свою обеспокоенность этими проблемами не раз высказывала и Ассоциации региональных банков России (Ассоциации «Россия»). По словам президента Ассоциации «Россия» Александра Мурычева, сегодня надо объединить усилия по созданию правовой базы, обеспечивающей неотвратимое наказание недобросовестного заемщика с соответствующим покрытием убытков банка-кредитора. Для этого в первую очередь необходимо наполнить реальным содержанием институт залога, создать эффективный механизм внесудебного взыскания по судебным залогам. Кроме того, требуется откорректировать российское законодательство таким образом, чтобы все процедуры доказательства самого факта задолженности по обязательствам заемщика и взыскания этой задолженности занимали не более полугода. Ассоциации «Россия» внесла не так давно в Госдуму предложение о выделении из общей конкурсной массы при банкротстве заемщика конкурсной массы, состоящей из имущества, являющегося предметом залога, и ускорении процедурных вопросов по реализации конкурсной массы. Решение этого вопроса помогло бы разрушить сложившийся механизм, позволяющий недобросовестным заемщикам не возвращать кредиты.