Рост рынка недвижимости на руку страховщикам

Чаще всего ущерб имуществу частных лиц наносят пожары.
Фото Артема Чернова (НГ-фото)

Имущественное страхование демонстрирует стабильный рост. По итогам прошлого года было собрано 185, 6 млрд. руб. – это практически 38% от всех страховых сборов. Конечно, большая часть этих премий приходится на крупные промышленные холдинги. Однако, по оценкам экспертов, растет и интерес населения к добровольному страхованию имущества. По оценкам Росгосстраха, в 2005 году по страхованию имущества физических лиц было собрано 10,5 млрд. руб., это на 19% больше, чем в 2004 году. Хорошую динамику показывает этот рынок и в нынешнем году. Главным стимулом, способствующим развитию страхования имущества населения, по мнению экспертов, стал бурный рост рынка недвижимости и развитие ипотеки. «С увеличением объемов строительства в Москве, области и многих промышленных регионах РФ наблюдается устойчивый спрос на жилье, – считает начальник управления страхования имущества физических лиц Генерального агентства страховой компании «МАКС» Елена Фокина. – Обладание все более дорогим имуществом заставляет владельцев задумываться о его сохранности». В связи с развитием ипотеки, которая обязывает заемщиков страховаться, по словам Елены Фокиной, все чаще наблюдается добровольное обращение клиентов с просьбой о достраховании до действительной рыночной стоимости предмета залога в свою пользу, а также о страховании своей гражданской ответственности при эксплуатации залоговой недвижимости.

Наиболее популярно у населения страхование загородной недвижимости: дачных домов, коттеджей, разнообразных построек. «Летом в наибольшей степени востребовано страхование загородного имущества. Страхование квартир в меньшей степени зависит от сезонности. В будущем все более востребованными будут комплексные страховые продукты, включая страхование имущества, ответственность и финансовые риски», – считает заместитель генерального директора ОАО «Московская страховая компания» Александр Федонкин. «По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в 2 раза превышает продажи полисов по страхованию квартир. Развитие ипотечного страхования, по-видимому, этот разрыв сократит», – уточняет Елена Фокина. Говоря о наиболее частых страховых случаях, эксперты единодушны – в России лидируют пожары. «Этот риск относится к катастрофическим. По количеству случаев он уступает любым рискам, но по последствиям превосходит каждый из них. При этом от общего количества пожаров основная доля (в разных регионах до 90%) приходится именно на имущество физических лиц», – говорит Александр Федонкин. Впрочем, при страховании загородного и городского имущества набор рисков различен. Для загородных строений главный фактор риска – это действительно пожары. Для городских квартир, по словам Елены Фокиной, на первом месте – заливы в результате аварии водонесущих систем и проникновения воды из соседних помещений. Объясняется это не только забывчивостью соседей и изношенными коммуникациями, но и популярными в последнее время перепланировками, все чаще проводимыми без надлежащего согласования и надзора. Второе место, по мнению Елены Фокиной, – за кражами.

Эксперты отмечают также рост интереса населения к страхованию ответственности. Например, в Московской страховой компании особенно востребованы коробочные полисы «МСК-Ремонт», которые предлагаются на период ремонта или переустройства квартиры. Недавно МСК выпустила страховой продукт «МСК-Деликт», который защищает клиентов по более широкому спектру случаев причинения вреда. По мнению Елены Фокиной, чаще всего страхуют ответственность владельцы городской недвижимости, а при страховании строений добавить тот же риск в полис просят лишь единицы.

Впрочем, страховщики стараются максимально учесть в своих программах весь набор возможных рисков. Например, по программе «МАКС-Классика» в базовый пакет входят риски пожара, удара молнии, взрыва и механического воздействия. Полный пакет помимо базовых рисков включает еще и противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия. Можно включить в страховку и дополнительные риски: терроризм, перенапряжение электросети, бой стекол. «Причем по этому риску страхуется не только обычное стекло, но и вся сантехника, плазменные панели, витражи – все бьющиеся предметы в доме», – уточняет Елена Фокина. У некоторых компаний есть также сервис по возмещению расходов по расчистке территорий после страхового случая и сбору справок.

По мнению экспертов, у рынка страхования имущества физических лиц большой потенциал. Однако пока существует немало препятствий для его развития. Главное – отсутствие страховой культуры у населения. Люди еще не поняли, что они сами должны позаботиться о сохранности своего имущества, государство не обязано компенсировать им убытки в случае катастрофы или пожара. По словам начальника аналитического отдела ОСАО «Ингосстрах» Ильи Богданова, главное препятствие – это невысокие доходы населения и дороговизна полиса. По мере удешевления страховки все большее число граждан будут страховать свое имущество. По мнению Александра Федонкина, развитие рынка тесно связано со структурой собственности. «Доля дорогого, тем более элитного, жилья пока еще недостаточно велика, а именно страхование подобной собственности востребовано», – уточняет он. Не менее важно и упрощение процедур оформления полиса, описи имущества – именно это чаще всего отпугивает клиентов. А по словам Елены Фокиной, развитию страхования имущества частных лиц поможет принятие закона о дачной амнистии.

Крупнейшие страховщики имущества физлиц в I кв. 2006 г.