Татьяна Емельянова
Скоринговая система помогает упростить процедуру выдачи кредита для мелких предпринимателей.
Фото Артема Житенева (НГ-фото)
Последние нескольких лет российские банки наращивают объемы кредитования предприятий. По данным ассоциации «Россия», за прошлый год портфель ссуд нефинансовым предприятиям увеличился на 31%. При этом отмечены позитивные сдвиги в структуре кредитных операций. Снижается доля кредитов, предоставляемых в иностранной валюте: на конец 2005 года она не превышала 28%. Увеличивается срочность корпоративного кредитного портфеля. Наиболее интенсивную динамику демонстрируют долгосрочные рублевые ссуды со сроками более 3 лет: прирост задолженности по ним составил около 70%. Многим банкам удалось значительно увеличить кредитный портфель юридическим лицам. Например, РосЕвроБанк нарастил его почти вдвое, на конец года он достиг 10 млрд. руб. «Нам удалось сохранить прошлогодние темпы роста и в этом году: за пять месяцев 2006 года кредитный портфель юридическим лицам вырос на 20%. При выходе на международный рынок заимствований у банка появилась хорошая ресурсная база, в том числе и длинных денег», – говорит начальник управления кредитования малого бизнеса РосЕвроБанка Олег Карелин. Более чем в два раза увеличил свой кредитный портфель за последние два года и Судостроительный банк. «В течение 2005 года объем выданных кредитов составил 10,5 млрд. руб., а с начала текущего года – 6,3 млрд. руб.», – уточняет заместитель председателя правления Судостроительного банка Сергей Пантелеев. Причем доля кредитов юридическим лицам в этом банке составляет 96%.
Важная тенденция последнего времени – повышение внимания банков к среднему и малому бизнесу. По словам директора департамента госрегулирования в экономике Минэкономразвития России Андрея Шарова, резерв здесь колоссальный, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10–15%. Впрочем, программы кредитования малого бизнеса есть практически у каждого крупного банка. В том числе у МДМ-банка, БИНБанка, у Судостроительного банка. В 2005 году запустил программу кредитования малого бизнеса РосЕвроБанк. «Применяя опыт и технологии зарубежных банков, в частности немецкого государственного банка KWF, РосЕвроБанк активно работает в регионах, что позволило увеличить за пять месяцев 2006 года кредитный портфель малого бизнеса в два раза», – уточняет Олег Карелин.
По мнению экспертов, препятствий, тормозящих развитие кредитования малого предпринимательства, немало. В первую очередь – непрозрачность этого бизнеса, невнятная финансовая отчетность, отсутствие залогового обеспечения. Естественно, банку намного проще работать с предприятиями, ведущими полноценный бухгалтерский учет. «Упрощенные системы финансовой отчетности и налогообложения, вмененные налоги усложняют анализ деятельности таких субъектов малого бизнеса, так как отсутствует интересующая банки официальная финансовая отчетность», – говорит руководитель блока «Продукты для корпоративных клиентов» БИНбанка Вадим Мухачев. «Да, в этом сегменте риски значительно выше, – считает Олег Карелин. – В основном они связаны с недостаточной прозрачностью деятельности предприятий». По его словам, снизить риски можно за счет более тесного взаимодействия с заемщиком и высокой квалификации персонала банка, способного адекватно оценить их и минимизировать. Сегодня многие банки научились учитывать эти риски, а часть банков уже выработало свою систему взаимоотношений с малым бизнесом и уходить с этого поля не собираются. «Судостроительный банк всегда даст кредит, если понятен бизнес клиента, динамика его роста и перспективы, четко видны конечные собственники предприятия, которые имеют внятную стратегию и тактику развития, – уточняет Сергей Пантелеев. – Перед нашим банком не стоит вопрос о том, нужно или нет работать с малыми предприятиями. Мы считаем, что работать надо со всеми успешно работающими клиентами». А, по словам экспертов МДМ-банка, мнение об убыточности малого бизнеса – это скорее стереотип. «Реально риски банка не настолько высоки, – считает начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-банка Винченцо Трани. – Реальная просроченная задолженность у банков, которые имеют опыт в кредитовании малого бизнеса, находится на уровне 2–4%, у МДМ-банка на сегодняшний день она составляет около 1%». О низком уровне просроченной задолженности говорят почти все эксперты. В РосЕвроБанке она тоже менее 1%. В Судостроительном банке на начало года она составляла 0,7%, а на сегодняшний день – 0,5%. По словам Сергея Пантелеева, руководители предприятий прекрасно понимают, что без банковских кредитов динамичного развития бизнеса ожидать сложно. Поэтому для каждой компании вопрос о положительной кредитной истории стоит на первом месте. К тому же малый бизнес постепенно становится более цивилизованным. «Такие тенденции прослеживаются, и немаловажную роль в этом играют сами банки, которые «воспитывают» своего клиента цивилизованно вести свой бизнес и уходить от серых схем», – считает Олег Карелин. «Банковское кредитование способствует увеличению прозрачности бизнеса, опыт взаимоотношений с банком дает предпринимателям понимание, что необходимо для постановки грамотного учета», – уточняет Винченцо Трани.
Относительно перспектив кредитования малого бизнеса эксперты дают оптимистичные прогнозы. «Стимулировать этот вид деятельности будет рынок, так как стабильная ситуация в стране дает рост емкости кредитования малого бизнеса, но и участие государства в этом процессе также необходимо, особенно в тех сферах, где бизнес-риски высоки: start-up, инновационный проекты, социальные проекты и т.п.», – считает Винченцо Трани. «Банки активно осваивают этот сектор, понимая, что, несмотря на повышенный риск, он все же более доходный, – убежден Олег Карелин. – Настоящий бум может наступить в случае снижения процентных ставок вследствие удешевления ресурсов для банков». Этому процессу, по его словам, должно способствовать государство, а также привлечение иностранных инвесторов.
