Татьяна Емельянова Перспективы развития долгосрочного страхования жизни во многом зависят от того, какими темпами будут расти доходы населения. Пока что эта динамика не внушает оптимизма. По данным ФСГС, средняя заработная плата в январе 2006 года составила 9282 рубля. Это на 26% больше по сравнению с январем прошлого года. Однако реальные денежные доходы, которые рассчитываются с учетом вычета обязательных платежей и с корректировкой на индекс потребительских цен, росли значительно медленнее – за год они увеличились всего на 8,7%. Средний доход на душу населения при этом составил 6496 рублей.
Очевидно, что человек с доходом чуть больше 200 долларов пока далек от того, чтобы нести свои деньги в страховую компанию. Покупать полисы страхования жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить на их получение время, выводя при этом деньги из хозяйственного оборота. Затраты же на более высокий уровень страховой компенсации пока для среднестатистического россиянина недопустимо высоки. Взять, к примеру, пожизненную программу страхования на случай смерти для мужчины среднего возраста. При страховой сумме в 10 тыс. долларов и периоде оплаты в 10 лет страховщики запросят в среднем взнос в размере 50–100 долл. ежемесячно. А 30-летнему мужчине, желающему гарантировать себе пожизненную дополнительную пенсию в 500 долларов ежемесячно, придется в течение 30 лет выплачивать взносы в размере 80–150 долларов в месяц.
В то же время, по мнению экспертов рейтингового агентства «Эксперт РА», есть и обнадеживающие тенденции. Например, за последние годы растет средний класс. К этой категории сегодня относят семьи с доходом не менее 250 долларов на человека в регионах и 300 долларов в Москве. К среднему классу сегодня можно отнести 55 млн. человек, а это около 40% населения страны. Причем в столице этот показатель выше – более 60% москвичей. Такие данные обнародовал руководитель исследовательских проектов МА «Эксперт-ДАТА» Дмитрий Ушаков на проходившей недавно конференции «Долгосрочное страхование жизни: современное состояние и перспективы развития». По мнению экспертов агентства, средний класс – это и есть потенциальные потребители страхования жизни. Как выяснилось в ходе исследования, 43% из них пока не пользуются никакими услугами страхования. 18% опрошенных представителей среднего класса пользовались услугами ДМС, 15% приобретали полисы КАСКО. И только около 2% вовлечены в страхование жизни.
Другие цифры приводит директор по развитию ВЦИОМа Дмитрий Авдиенко. Исследование, проведенное недавно ВЦИОМом, говорит о все еще низкой страховой культуре населения. 64% опрошенных вообще не знают, что такое страхование жизни. Невелико пока и доверие людей к страховым компаниям, что особенно важно для сегментов долгосрочного страхования, в том числе и страхования жизни. У 60% опрошенных нет уверенности в том, что ныне существующие компании останутся на рынке в течение 20 лет.
Еще один фактор, тормозящий развитие страхования жизни, – отсутствие у большинства людей накоплений. Россияне предпочитают сегодня тратить деньги, а не копить. Причем горизонт планирования бюджета у наших людей очень узок. Типичный срок, на который люди рассчитывают свои траты, – 1 месяц. На год планируют свою жизнь лишь 2% россиян. За этот горизонт заглядывают единицы. Единственное, что радует страховщиков, так это то, что россияне любят своих ближних. Большинство из них готово оказывать помощь или уже оказывает ее своим родным – прежде всего детям и родителям. По мнению экспертов, именно эта категория людей в будущем может стать клиентами страховых компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни.
