Cтавки – падают, портфели – растут

Россияне по-прежнему предпочитают хранить деньги на банковских вкладах, другие виды инвестиций пока не вызывают доверия.
Фото Артема Житенева (НГ-фото)

Существует мнение, что по мере развития кредитования неизбежно будет снижаться объем денежных средств населения на депозитах. Однако статистика пока опровергает эти утверждения. По итогам прошлого года депозитные портфели российских банков выросли до 5,4 трлн. рублей, то есть практически на 36%. Это несколько выше, чем в 2004 году, – тогда рост составил 32%.

Большинство экспертов считают, что вкладчики и заемщики – это совершенно разные категории клиентов банков. Если первые ищут способ размещения накоплений, то вторые – испытывают потребность в деньгах. «Кредитование, безусловно, будет развиваться, – считает заместитель председателя правления АКБ «Союз» Екатерина Демыгина. – Однако не стоит забывать, что существует ряд ограничений по выдаче кредитов, например, возрастных и т.д. Да и не каждая категория населения в состоянии взять кредит под предлагаемые проценты. Для данной категории наиболее предпочтительным и привычным является накопление средств во вкладах». С этой точкой зрения совпадает и мнение экспертов Промсвязьбанка. «Кредитование населения вряд ли уменьшит объем денежных средств на вкладах», – убеждена директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.

Начальник отдела анализа и ценообразования Бинбанка Игорь Розанов убежден, что со временем темпы роста банковских вкладов на российском рынке будут снижаться, а спрос на кредитные продукты со стороны населения будет расти. «При этом факт развития кредитования не будет означать снижения объема денежных средств граждан на депозитах, а скорее всего, подчеркиваю, речь пойдет о замедлении темпов роста доли депозитов в корзине банковских продуктов», – уточняет он. Об этом же говорит и вице-президент Альфа-банка Дмитрий Ищенко: «За последнее время определились тенденции к стабилизации темпов роста объемов привлечения и значительное увеличение темпов роста кредитования. Данная тенденция соответствует общей мировой практике стран с развитой экономикой по увеличению потребностей к потреблению и снижению потребностей к сбережению».

Делайте ставку на процентную ставку

В течение всего года на рынке наблюдалась тенденция понижения процентных ставок по вкладам физических лиц. Ведь ставки зависят не только от депозитной политики банка, но и от ставки рефинансирования ЦБ, от уровня инфляции в стране, состояния денежного рынка. «По итогам прошедшего года процентные ставки на внутреннем рынке снизились примерно на 1% годовых», – уточняет Игорь Розанов. Тем не менее некоторым коммерческим банкам удалось сохранить их на довольно высоком уровне, особенно по длинным депозитам. За счет этого и произошел некоторый отток вкладов из Сбербанка в пользу коммерческих банков. По данным РБК, доля Сбербанка снизилась за прошлый год в рублевых вкладах на 7,1% – до 59,7%, а в инвалютных – на 3,4% до 42,2%.

Существенное влияние на рынок оказало снижение в декабре 2005 года Центробанком ставки рефинансирования, после этого ставки по рублевым вкладам во многих банках несколько уменьшились. «Промсвязьбанк с 20 февраля тоже изменил ставки по вкладам, – уточняет Лидия Герцена. – Изменения затронули в основном вклады в рублях на срок более 181 дня». Правда, по мнению экспертов, депозиты все равно выгодны населению – если учесть, что уровень инфляции в 2006 году по прогнозам Минфина составит от 8 до 9%, то доходность по рублевым вкладам Промсвязьбанка для сроков от полугода превышает эти прогнозы. Например, по вкладу «Классический» для сумм более 30 тыс. рублей на 181 день банк выплачивает 8,25% годовых, а на 1 год 10,25%.

Впрочем, не все банки в начале года пересмотрели линейки вкладов. Например, банк «Союз». По отдельным вкладам здесь предлагаются довольно высокие ставки – до 12% годовых в рублях, позволяющие не только сохранить средства, но и получить доход.

Вклады бывают разные┘

Какие вклады выбирают сегодня россияне? Очевидна тенденция к повышению доли рублевых вкладов. «В последние годы наблюдается увеличение доли рублевых депозитов и депозитов в евро в общем объеме привлеченных депозитов Альфа-банка, – говорит Дмитрий Ищенко. – Эта тенденция сохранится и в будущем в связи с укреплением рубля и евро по отношению к доллару. Тем не менее по-прежнему более половины объемов привлечения депозитов Альфа-банка составляют депозиты в долларах». По словам Игоря Розанова, ярко выраженных тенденций пока нет: «Рынок банковских вкладов – сектор инертный. Доллар все-таки уступает в популярности рублю. При этом отмечу, что признаков дедолларизации вкладов на рынке не наблюдается». Клиенты Промсвязьбанка в этом году тоже предпочитают открывать вклады в рублях. В банке «Союз» помимо рублевых вкладов популярностью пользуется мультивалютный вклад «Союз валют». Он позволяет разместить сбережения одновременно в трех валютах (рубли, доллары и евро) и оперативно конвертировать их в течение срока действия вклада. При этом сохраняется доход в виде начисленных процентов по каждой из валют.

Растет интерес и к так называемой технологии гибкого депозитного счета, которая позволяет сочетать достоинства вклада «До востребования» и срочного вклада. В Промсвязьбанке пользуется популярностью вклад, разработанный специально для пенсионеров. Вклад «Пенсионный» интересен повышенными процентными ставками – до 10,5% в рублях и 7,5% в валюте.

Депозиты завтрашнего дня

По мнению экспертов, в ближайшей перспективе на развитие банковского сектора, связанного с вкладами частных лиц, существенное влияние окажет предполагаемое повышение суммы страхового возмещения по вкладам, к 2007 году – она составит 280 тыс. рублей. Большие надежды банковское сообщество связывает с предполагаемыми законодательными нововведениями в части пассивных операций: с введением мультибанковских и жилищно-накопительных вкладов. Мультибанковские вклады позволят вкладчику разместить крупные денежные средства в однотипные вклады сразу в несколько банков в размере гарантированной страховой суммы 100 тыс. руб. Причем для этого достаточно будет посетить только один банк. Жилищно-накопительные вклады помогут банкам привлечь долгосрочные ресурсы, а гражданам решить свой квартирный вопрос. Вклад будет открыт на длительный срок, по повышенной процентной ставке. По окончании срока действия договора вклада банк обязуется выдать вкладчику кредит по льготной ставке.

Банки-лидеры по депозитам физических лиц в 2005 году

Источник: РБК

Банки-лидеры по депозитам юридических лиц в 2005 году