Татьяна Емельянова Уже в этом году в банках могут появиться новые виды вкладов – безотзывные. Все зависит от того, как скоро будет принята поправка в 837-ю статью Гражданского кодекса. Сама идея вкладов, которые нельзя изъять раньше оговоренного срока, не нова, подобные депозиты широко распространены в большинстве развитых стран. В России над законопроектом по новому типу вкладов работа ведется уже больше года. Толчком к введению безотзывных вкладов послужил кризис доверия августа 2004 года, когда закрытие ряда банков привело к паническим настроениям среди населения, бросившегося снимать свои деньги.
Появление такого рода депозитов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, которые сегодня крайне необходимы. По мнению аналитиков, если доля безотзывных депозитов у банка будет сравнительно велика, это, помимо прочего, защитит его от проблем с ликвидностью при возникновении кризисной ситуации на рынке. По мнению экспертов Альфа-банка, эти вклады необходимы банкам – они помогут увеличить стабильность срочных пассивов. Но они выгодны и вкладчикам. Их преимущество – более высокая доходность по сравнению с обычными вкладами. «Безотзывные вклады будут для клиентов одним из самых привлекательных инструментов размещения средств», – считает старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Ищенко.
Правда, у аналитиков пока нет единого мнения относительно положительных и отрицательных последствий этого нововведения. «Система безотзывных вкладов имеет свои сильные и слабые стороны», – считает заместитель председателя правления АКБ «СОЮЗ» Екатерина Демыгина. Введение безотзывных вкладов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, а значит, у банков появляется возможность для выдачи долгосрочных кредитов, прежде всего ипотечных. Но рассчитывать на большие суммы депозитов, по словам Екатерины Демыгиной, банкам вряд ли придется: «Создание системы страхования вкладов снижает сегодня риск невозврата денежных средств до 100 тыс. рублей. Думаю, что вкладчики, решившие разместить свои накопления в безотзывные вклады, свыше этой суммы в банк не понесут». По ее мнению, для банков введение безотзывных вкладов может быть интересно только в том случае, если не будет ограничений по сумме.
Есть и другие минусы. Понятно, что привлечь вкладчика в банк для оформления безотзывного вклада можно только повышенной процентной ставкой. Но она вряд ли превысит ставку рефинансирования ЦБР (12%). Следовательно, по обычным срочным вкладам процентные ставки станут ниже действующих. Не исключено, что введение безотзывных вкладов заставит вкладчиков размещать свои накопления на короткие сроки, т.к. сложно спланировать свой бюджет на длительный срок и при этом учитывать невозможность досрочного возврата денег. Возможно, что это заставит часть вкладчиков искать альтернативные способы инвестиций.
А эксперты Промсвязьбанка считают, что кардинальных изменений с появлением безотзывных депозитов ждать не стоит. «В депозитной линейке наряду с существующими появятся дополнительные виды вкладов, которые будут иметь свои особенности, а клиенту предоставят право выбирать условия, – уточняет директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. – Очевидно, что процентные ставки по безотзывным вкладам будут привлекательнее». Очень вероятно, что банки будут применять и другие стимулы с тем, чтобы обеспечить конкурентоспособность безотзывных вкладов: например, пакеты дополнительных банковских услуг на льготных условиях, кредиты с пониженными процентными ставками.
