Татьяна Емельянова Очевидно, что добровольное медицинское страхование растет сегодня исключительно за счет корпоративных клиентов. Тем не менее практически у каждой страховой компании есть продукты, рассчитанные на частников. Среди наиболее востребованных у индивидуальных клиентов – детские программы. По словам директора департамента медицинского страхования РОСНО в Московском регионе Петра Явербаума, наибольшей популярностью пользуются программа «Кроха», а также продукты линейки «Семейная медицина». Причем минимальная цена полиса ДМС для частного клиента в компании РОСНО – от 110 долл., а ряд продуктов можно приобрести в рассрочку. О популярности детских программ говорят и эксперты страховой группы «УралСиб». «Детское медицинское страхование в настоящий момент является одним из востребованных видов на рынке ДМС. Достаточно часто родители заботятся о покупке программы страхования для ребенка еще до его рождения», – говорит начальник отдела андеррайтинга Центра медицинского страхования страховой группы «УралСиб» Мария Барсова. По ее словам, «УралСиб» разработала широкий перечень программ различных категорий – от эконом-класса до VIP-программ. «У нас имеются предложения по обслуживанию детей до года в ведущих ЛПУ. По программам ДМС для детей предоставляются различные услуги: выезд специалистов на дом, массаж на дому, забор анализов на дому, консультации по телефону. Минимальная стоимость программы в ЛПУ составляет 110 у.е. в год», – уточняет она.
Почему растет популярность детских программ, понятно. Слишком много претензий у родителей к детским лечебным учреждениям, работающим по программам ОМС. Причем росту популярности детских полисов не мешает их дороговизна. По мнению экспертов, детские программы – самые дорогие на рынке страховых услуг, особенно для детей первого года жизни. «Связано это прежде всего с тем, что на первом году жизни ребенку необходимо постоянное наблюдение врача, кроме того, существует жесткий перечень медицинских услуг, регламентируемый приказом Минздрава РФ, который в обязательном порядке должен быть предоставлен ребенку», – уточняет начальник отдела андеррайтинга добровольного медицинского страхования СК «НАСТА» Вероника Григорьева. В СК «НАСТА» для частных клиентов разработана программа «Добрый доктор». Есть программы, рассчитанные на детей и в компании «Ингосстрах». «Особенности этих программ в том, что детям оказываются услуги, которые не оказываются взрослым, например, прививки, патронаж новорожденных, – уточняет директор департамента медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах» Михаил Копитайко. – Стоимость детских программ, как и взрослых, колеблются от 350 до 2000 долл. в зависимости от комплекса услуг и выбранных медицинских центров».
Кроме детских программ и семейной медицины, востребованы также стоматологические программы. В компании «НАСТА», например, для частных клиентов существует продукт «НАСТА-Дент», в «Ингосстрахе» – программа «Стоматология». В принципе все стоматологические программы предполагают стандартный набор услуг: консультации врачей, диагностику, физиотерапию, терапевтическое (лечение кариеса, пульпита, периодонтита) и хирургическое лечение (удаление, лечение воспалительных заболеваний полости рта, лечение доброкачественных новообразований и т.д.), снятие зубного камня, покрытие зубов фторлаком и др. «Среди преимуществ программы «Стоматология» «Ингосстраха» можно отметить возможность лечения с использованием свето- и химиоотверждаемых материалов без ограничения, а также лечение пародонтоза», – уточняет Михаил Копитайко. В компании «НАСТА» полис на стоматологическую программу обойдется от 150 до 1100 долларов – в зависимости от уровня клиники и объема предоставляемых услуг. «В страховой группе «УралСиб» клиент может купить стоматологическую программу даже без покупки амбулаторно-поликлинического обслуживания, – уточняет Мария Барсова. – Это программы с различным набором услуг – от консультации специалиста до терапевтического и ортопедического лечения, различных ценовых категорий».
По словам Марии Барсовой, компания ориентируется прежде всего на индивидуальные запросы и на этом строит свои взаимоотношения с частниками. Минимальная стоимость полиса для частного лица (взрослый контингент) 280 долларов – это программа поликлинического обслуживания, включающая диагностику и физиотерапию. За 1000 долларов можно приобрести один из двух вариантов обслуживания в клинике эконом-класса или в клинике бизнес-уровня. В клинике эконом-класса клиентам-частникам предоставляются поликлиническое обслуживание, стоматология, скорая медицинская помощь, экстренная госпитализация (стандартное пребывания в стационаре – 21 день). В клинике бизнес-уровня – тот же набор услуг, не включая госпитализацию.
Впрочем, в любом случае клиенту стоит учесть – чем дешевле страховой полис, тем меньше услуг он включает. Как правило, в страховую программу эконом-класса не входят высокотехнологичные методы исследования, такие, как магнитно-резонансная терапия, компьютерная томография и т.д. К тому же стоимость полиса корректируется в зависимости от состояния здоровья клиента. На основании анкеты, в которой клиенты указывают свои хронические заболевания, перенесенные операции и прочее, устанавливается повышающий коэффициент к страховым тарифам. Если впоследствии окажется, что застрахованный утаил сведения об имеющейся у него болезни, лечение этого недуга оплачено не будет.
