Татьяна Емельянова
В прошлом году ведомство Ломакина-Румянцева лишило лицензий 175 компаний.
Фото Артема Чернова (НГ-фото)
– Как вы оцениваете итоги года? Темпы роста страхового рынка замедляются. Не говорит ли это о том, что начинается стагнация?
– Это говорит о том, что рынок страхования становится рынком страхования, а не рынком финансовых услуг, содержание которых сводится или к налоговой оптимизации, или к хищению средств с помощью страховых технологий. Темпы страхования замедляются в тех сегментах, где страховщики злоупотребляли подобными схемами. В первую очередь речь идет о страховании жизни. В 2003 году по страхованию жизни было собрано 149 миллиардов рублей, в 2004 году – 102 миллиарда, а 2005 год закончился с очень скромными показателями – 25 миллиардов рублей. За два года сборы сократились в шесть раз. И это не предел. Рынок классического страхования жизни растет очень быстро, примерно на 50% в год, но он вряд ли превышает на сегодняшний день 6–9 миллиардов рублей. Что же касается остальных видов страхования, то они показывают очень приличный рост – 20–30%. Это значительно выше, чем рост экономики в целом. Так что ситуация скорее говорит об оздоровлении рынка.
– Существует мнение, что «схемы» не уходят, а просто перетекают из страхования жизни в другие сегменты┘
– Надо понимать, что есть определенные технологические границы. Можно выплачивать заработную плату, используя технологию страхования в отдельных частных случаях. Но делать это регулярно чрезвычайно сложно. Страховщик не имеет права заключать фиктивные договоры, осуществлять фиктивные выплаты. К тому же при имущественном страховании нужно иметь документально подтвержденное основание для таких выплат, заключение о нанесении ущерба имуществу. Не так просто в больших масштабах генерировать такого рода подтверждения.
– Повысятся ли в этом году требования ФССН к прозрачности бизнеса, к размеру активов страховых компаний?
– Теперь, когда удалось решить первую главную задачу, поставленную перед ФССН в 2004 году, можно переходить ко второй базовой задаче – повышать надежность компаний, которые занимаются реальным страхованием. Решение этой задачи было начато в прошлом году, когда вышли два приказа, устанавливающие новые требования к активам, обеспечивающим резервы и собственные средства страховых компаний. Первый приказ вступает в силу с лета этого года, а второй – с лета 2007-го. Одновременно повышаются требования к минимальным размерам уставного капитала в зависимости от видов деятельности, которыми занимается страховщик. Для универсального страховщика – 20 миллионов рублей, для перестрахования – 80 миллионов рублей, а для страхования жизни – 40. Так что компании уже получили точные ориентиры.
– Нуждается ли в доработке законодательная база, регулирующая страховой рынок?
– Сегодня начинается серьезное осмысление проблем урегулирования отношений между страховщиками и клиентами. Это третий момент, отмеченный по итогам прошлого года, и это третья задача, которую предстоит решить в ближайшее время. По действующему закону все споры между страховщиком и страхователем решаются в судебном порядке. Как показала судебная практика, значительная часть конфликтов такого рода в принципе не имеет разрешения, потому что существует очень много пробелов в законодательстве, регулирующем такого рода конфликты. И очень мало прямых норм, устанавливающих взаимные права и обязанности страховщика и страхователя. Эти пробелы порождены, на мой взгляд, молодостью нашего страхового законодательства.
Хочу сказать, что ВСС, РСА начинают демонстрировать очень приличный уровень понимания этих проблем. Не случайно по их инициативе в начале прошлого года были внесены в Госдуму и очень быстро приняты поправки в закон об ОСАГО. В итоге обязательства компаний, которые лишились лицензии, принял на себя РСА. На примере ОСАГО мы должны найти оптимальную модель урегулирования конфликтов между клиентом и страховщиком.
– Сколько компаний в 2005 году лишились лицензий?
– ФССН отозвала лицензии у 175 компаний, у 46 компаний на начало года были приостановлены лицензии.
– По вашим оценкам, сократится ли в этом году число страховых компаний?
– В начале прошлого года ФССН проводила анализ распределения премий между компаниями. Выяснилось, что на 600 компаний (в тот момент на рынке было около 1200 страховщиков) приходится меньше полутора процентов от совокупных прибылей. Это означает, что каждая из 600 компаний собирает меньше 10 миллионов рублей в год. То есть такого рода компании или находятся в стадии зарождения, или же существуют за счет каких-то дополнительных источников. Эти компании и есть зона риска. Если они уйдут, то для рынка это не будет потрясением.
– С уходом большого числа игроков не появится ли опасность монополизации рынка?
– На мой взгляд, оснований для подобных предположений нет никаких. Сегодня происходит оздоровление рынка перед вступлением в ВТО. Наши компании реально становятся конкурентами западных страховщиков. Причем у наших компаний есть серьезные преимущества – они знают наш рынок, потребителей страховых услуг, специфику законодательства. А 600 крепких компаний и даже 400 для России более чем достаточно. Сегодня первая сотня страховщиков собирает 80% премий. И это нормально.
– А каковы ваши прогнозы на этот год?
– Надеюсь, никаких потрясений не будет. Я думаю, что лидером рынка среди добровольных видов останется имущественное страхование – все больше приобретается автомобилей, недвижимости, открываются офисы новых компаний, строятся новые производственные объекты. У людей появляются деньги и, самое главное, понимание важности страхования. Будет развиваться страхование ответственности юридических лиц. Если будет принята поправка в Налоговый кодекс для частных страхователей (а есть реальный шанс, что так оно и будет), активнее станет развиваться добровольное медицинское страхование. Оно и сейчас уже растет в части тех договоров, которые оплачивают сами граждане.
