Татьяна Емельянова – Добровольное медицинское страхование показывает в этом году хорошие результаты. Как вы оцениваете его перспективы?
– ДМС действительно развивается очень динамично. По итогам 9 месяцев объем премий по нему составляет 37 миллиардов рублей. Это на 20,6% больше по сравнению с тем же периодом 2004 года. И примерно такие же темпы роста были в течение последних трех лет. По прогнозам Всероссийского союза страховщиков, в этом году по ДМС будет собрано около 44 миллиардов рублей, это очень хорошие результаты. Думаю, что в ближайшие годы темпы будут еще более впечатляющими, потому что эта услуга становится все более востребованной.
– Сейчас рынок ДМС прирастает благодаря корпоративным клиентам, доля частников пока не более 5%. За счет чего этот рынок будет развиваться?
– Да, рынок пока растет за счет корпоративных клиентов. Однако он еще далек от насыщения. Не все организации включают услугу по ДМС в социальный пакет для своих сотрудников. Так что число корпоративных клиентов постоянно увеличивается, и оно будет расти дальше. Думаю, что этот рынок будет развиваться и за счет частных клиентов, и их число уже сегодня возрастает. Почему? Население начинает осознавать необходимость вложения средств в здоровье. С другой стороны, наша государственная медицина, к сожалению, развивается не так быстро, а уровень медицинских услуг еще не отвечает современным требованиям. Естественно, люди стремятся получить более качественные услуги. Я думаю, что притоку частных клиентов поможет и поправка, которую планируется внести в Налоговый кодекс РФ. Предполагается, что граждане, покупающие полисы ДМС, получат право на налоговые вычеты.
– Когда можно ожидать принятия этой поправки?
– Поправки относительно частных страхователей были внесены мною примерно месяц назад. Они направлены в правительство РФ. Предварительно эти вопросы обсуждались с Минфином и с ФССН, и они поддерживают их. Скорее всего в январе мы получим заключение правительства. И надеюсь, что оно будет положительным. В этом случае поправка начнет действовать с 2007 года. Далее я планирую внести еще одну поправку – относительно налоговых льгот для корпоративных клиентов. Эти льготы будут стимулировать руководителей предприятий включать полис ДМС в соцпакет своих сотрудников.
– Известно, что в столице ограниченное число VIP-клиник, и это создает определенные трудности. Еще сложнее ситуация в регионах. Считаете ли вы, что страховщики должны создавать свои медицинские центры?
– Строить медицинские центры – не дело страховщиков. Это сопряжено с возможными нарушениями правил размещения страховых резервов. Если на средства страховщика построили клинику, где страхователю оказывают медицинские услуги, то теряется принцип защиты прав клиента. Клиника моя – и клиент у меня застрахован. Ведь главное преимущество добровольного медицинского страхования в том, что страховщик выступает как промежуточное звено между пациентом и врачом, клиникой. В интересах страховщика предоставить самые качественные медицинские услуги клиенту и минимизировать расходы.
Потом я не стал бы утверждать, что новые клиники вообще не строятся. В Москве, например, их строят даже иностранные компании. Чем больше будет востребовано ДМС, тем активнее рынок будет стимулировать к строительству новых лечебных учреждений. Если же в существующих медцентрах сегодня не хватает финансовых и иных возможностей, а у страховщиков есть свободные средства – они способны финансировать строительство. Однако в идеале должно быть две невзаимосвязанные стороны – клиника как отдельное юридическое лицо и неаффилированная с ней страховая компания. Впрочем, сегодня уже есть медцентры, полностью построенные на средства страховщиков, и жалоб на эти центры я пока не слышал. Это говорит о том, что в этой области сегодня работают добросовестные страховые компании.
– Страховщики жалуются, что услуги медклиник постоянно дорожают, нет единого реестра расценок на медицинские услуги...
– Конечно, нормативы должны быть. Однако они появятся только тогда, когда рынок медицинских услуг разовьется, когда все услуги станут прозрачными, когда будет собрана и проанализирована статистика. Я думаю, что на этом этапе должна подключиться и антимонопольная служба, с тем чтобы не было необоснованного завышения цен.
Гораздо серьезнее другая проблема – так называемая теневая медицина. Когда пациент оплачивает услуги врача в конверте. Это то, чего не должно быть. В этом случае средства вообще уходят из налогообложения, а пациент остается без защиты. ДМС должна постепенно вытеснять эту практику.
– А есть ли данные о том, сколько средств сегодня крутится в теневой медицине?
– Это трудно оценить. Когда комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам работал над поправками в Налоговый кодекс, мы готовили финансово-экономическое обоснование и попытались хоть каким-то образом просчитать теневой оборот. По оценкам экспертов, он превышает один миллиард долларов. Но это весьма условная цифра.
– Как продвигается сегодня реформа ОМС?
– Реформирование обязательного медицинского страхования неотделимо от реформы здравоохранения. Мне кажется, мы сейчас на распутье. Сегодня ОМС существует в усеченном виде – мы ушли от советской системы здравоохранения и не пришли пока к страховой медицине. Закон о медицинском страховании граждан, принятый в 1992 году, и многочисленные подзаконные нормативные правовые акты требуют переработки. Из первоначальной редакции был выхолощен страховой механизм. Страховые компании по большей части служат транслятором средств. Закон не предоставляет им полного объема прав по защите клиентов. В отдельных регионах даже нет страховых компаний, там функции страховщика исполняет территориальный фонд либо управление здравоохранения. Еще одна проблема – нехватка средств. Мы можем принять совершенный закон, но если государство не выделит достаточных средств на здравоохранение, то здравоохранение развиваться не будет.
Что касается реформы здравоохранения, то здесь нужен комплексный подход. Его должно обеспечить принятие четырех законов. Уже определены сроки их реализации. Законы «О здравоохранении в Российской Федерации», «Об обязательном медицинском страховании» и «О госгарантиях медицинской помощи» должны быть подготовлены в 2006 году. На 2007–2008 годы запланировано принятие закона «О страховании профессиональной ответственности медработников». Однако пока реформа здравоохранения буксует. Хотя, надо отдать должное, внимание к проблемам медицины сейчас колоссальное и средства под национальную программу развития здравоохранения должны выделяться немалые.
– А когда будет введено обязательное страхование ответственности врачей? Какие перспективы у этих планов?
– Нигде в мире ни один врач не работает без страховки на случай своей ошибки. Так и должно быть, ведь никто из врачей не застрахован от ошибок. А цена их может быть очень высокой. Как возмещать эти потери? Практика показала, самый эффективный способ – это страхование, оно позволяет минимизировать издержки. Кстати, те врачи, с которыми я разговаривал, эту идею поддерживают. Вопрос в другом – он касается врачей, работающих в госсистеме. Там и так сегодня не хватает средств, зарплаты у врачей небольшие, если мы будем страховать их ответственность – дополнительные нагрузки лягут на бюджеты разных уровней. Пока бюджет к этим нагрузкам не готов. Но я надеюсь, что к 2007–2008 годам ситуация изменится.
– Можно ли уже сейчас говорить о том, какие будут страховые премии и покрытия?
– Для этого прежде всего необходимо определить, какой страховой тариф не станет обременительным для будущих страхователей. Пока при расчете тарифов и покрытий мы можем опираться на опыт «автогражданки». Там жизнь оценивается в 240 тысяч рублей. Это значительно выше, чем принято в судебной практике. В законе об опасных объектах, который подготовлен и скоро будет вынесен на обсуждение в Госдуму, вред жизни и здоровью оценивается уже в 300 тысяч рублей. Так что планка поднимается. Для сравнения: в странах Восточной Европы минимальная сумма покрытия при оценке вреда жизни – от 30 тысяч евро, в развитых – 300, 500 тысяч долларов, есть и безлимитное покрытие. Когда-нибудь и мы к этому придем.
