Татьяна Емельянова
Застрахованному потерпевшему разбитая машина причиняет только моральный ущерб.
Фото Артема Чернова (НГ-фото)
Рынок ОСАГО практически достиг насыщения. По данным РА «Эксперт», более 95% владельцев транспортных средств, проходящих техосмотр, покупают сегодня полисы ОСАГО. Подобный охват вполне сопоставим со среднеевропейским уровнем (95–97%). По данным ФССН, за 9 месяцев страховщики, занимающиеся «автогражданкой», собрали 98,6 млрд. рублей. Это на 40% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Рынок ОСАГО сегодня достиг насыщения – большая часть автолюбителей застраховала свою ответственность. Поэтому рост «автогражданки» будет определяться в первую очередь динамикой обновления автопарка. В среднем это 6% в год», – считает начальник отдела урегулирования убытков по ОСАГО СК «Согласие» Петр Харчевников.
Вместе с премиями за 9 месяцев выросли и выплаты страховщиков – они составили 226,9 млрд. рублей. Именно этот рост тревожит участников рынка. Не всем компаниям удалось справиться с возрастающей убыточностью. У шести компаний уже отозваны лицензии. На очереди еще несколько десятков. Многие эксперты считают, что рынок ОСАГО в скором времени ожидают серьезные потрясения. «Новая фаза развития рынка уже началась, и апогей ее, похоже, придется на осенне-зимний период, – говорит заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Игорь Александров. – К концу 2006 года фирменная структура рынка ОСАГО претерпит существенные изменения. В течение этого года уже обанкротилось несколько страховых компаний. По-видимому, эта тенденция продолжится, и с рынка уйдет еще группа компаний, занимающихся ОСАГО».
О нарастающей убыточности ОСАГО говорят практически все участники рынка. «На сегодняшний день убыточность по ОСАГО в страховых компаниях продолжает расти и в среднем оценивается в 65%, – считает Петр Харчевников. – Рост этого показателя в ближайшие два года ожидается до 75%». А эксперты компании «РЕСО-Гарантия» считают, что такая ситуация давно прогнозировалась и ничего катастрофического не происходит. «Во всех европейских странах ОСАГО – это убыточный для страховых компаний вид страхования, – говорит заместитель генерального директора ОСАО «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. – Мы не можем сказать, что на сегодняшний день ОСАГО убыточно для нашей компании и страховщиков в целом по стране, но уже ясно, что оно убыточно в отдельных регионах и по отдельным группам страхователей».
Помимо просчетов самих компаний есть и совершенно объективные факторы, подстегивающие убыточность ОСАГО. Прошло более двух лет с момента вступления в действие закона. За это время реальные тарифы уменьшились – часть премий «съела» инфляция, увеличилась стоимость ремонта транспортных средств, плюс ко всему водителям предоставляются скидки и бонусы. Дмитрий Пионтковский – начальник отдела развития бизнеса управления автострахования Группы «Ренессанс Страхование» говорит об еще одном факторе: «Люди, наконец, убедились, что закон работает, и они стали заявлять те претензии, по которым не истек срок давности. Например, выплаты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП вообще не имеют срока исковой давности. И пик этих выплат еще впереди». По мнению Петра Харчевникова, большое влияние на убыточность ОСАГО оказывают страховые тарифы, их структура и порядок применения. «В ряде районов Крайнего Cевера и Дальнего Востока, в городах и населенных пунктах с численностью населения менее 50 тысяч человек ОСАГО убыточно, так как там территориальный коэффициент равен всего 0,4–0,6. А стоимость доставки автомобилей, запчастей, материалов и оборудования высокая», – говорит он.
Тарифы стали краеугольным камнем «автогражданки». Вопрос об их корректировке поднимался уже не раз, но пока правительство отклоняло все законопроекты. Впрочем, даже среди страховщиков на счет тарифов нет единого мнения. «Накопленная статистика не позволяет делать однозначные выводы о необходимости корректировки тарифов по ОСАГО в целом, – считает Игорь Александров, – однако можно сказать, что нуждаются в корректировке некоторые территориальные коэффициенты». С этой точкой зрения совпадает и мнение Дмитрия Пионтковского: «Тарифы имеет смысл поднять, но не везде и не для всех. Необходимо тщательно проанализировать региональную статистику». В «РЕСО-Гарантии» придерживаются мнения, что базовый тариф менять не стоит. «В настоящее время можно говорить об изменении некоторых коэффициентов, используемых для расчета страховой премии, – считает Игорь Иванов. – А базовый тариф по ОСАГО менять нецелесообразно. Этот вопрос можно обсуждать после трех лет действия закона об ОСАГО». По мнению Сергея Рябцева, в первую очередь нуждаются в корректировке страховые суммы по ущербу и причинению вреда жизни и здоровью: «Страховые суммы (лимиты ответственности) требуют повышения. Второе дополнение касается убытков, на мой взгляд, при мелких авариях, где нет пострадавших, можно разбираться без привлечения работников ГИБДД, только силами страховых компаний».
По словам заместителя генерального директора Группы «АльфаСтрахование» Владимира Сорокина, автострахованию для борьбы с мошенниками явно не хватает единой информационной базы. «Существует значительное число проблем, требующих своего скорейшего разрешения, – говорит Игорь Александров. – Следует усовершенствовать вопросы распределения меры вины при стандартных ДТП, выработать единые стандарты оценки ущерба и расчета износа, создать единую информационную базу застрахованных».
