Татьяна Емельянова – Как вы оцениваете итоги девяти месяцев?
– За 9 месяцев, по данным ФССН, страховые компании собрали 381,1 млрд. рублей премии, превысив прошлогодние показатели на 4,2%. Это не так много, но важно другое – идет процесс оздоровления рынка. Например, доля страхования жизни в общем объеме премии – около 9%. Это рекордно мало, если учитывать, что в 2003 году страхование жизни составляло примерно 40% от всех сборов, а в 2004-м – 24%. Однако это хороший знак, это говорит о том, что страхование жизни очищается от схем, минимизирующих налогообложение.
Хорошие результаты по итогам девяти месяцев показывает добровольное медицинское страхование – премии в этом сегменте увеличились на 40,4%. По прогнозам, этот вид страхования будет расти высокими темпами – 30–50% в год. Высокие темпы роста и у имущественного страхования – за 9 месяцев собрано 141,9 млрд. рублей, а рост составил 22,9%.
– А каковы результаты ОСАГО? Сегодня говорят о росте его убыточности...
– Убыточность, то есть объем выплат пострадавшим, действительно растет. Увеличивается количество автомобилей, число ДТП, наши дороги не становятся лучше. С другой стороны, есть совершенно объективные факторы – инфляция, подорожание топлива, запчастей, ремонта автомобилей.
– А каков реальный порог убыточности?
– Это легко просчитывается: 20% страховщик берет на ведение дел, 3% – отчисляет в резерв гарантий и компенсаций, на страховые выплаты остается 77%. Это и есть порог убыточности. Какие-то компании уже достигли этого порога, какие-то только приближаются, какие-то его перешагнули. У 6 компаний уже отозваны лицензии, на подходе еще десяток-два компаний. Есть случаи, когда страховщики неправильно формировали свой страховой портфель, не беспокоились о создании страховых резервов в соответствии с требованиями ФССН. Есть компании, которые, не развивая свою филиальную сеть, платили завышенные комиссионные брокерам. Иногда эти вознаграждения достигали 50%, т.е. превышали лимит на 30%. Естественно, такие компании уже перешагнули порог убыточности. Но это уже вопрос компетенции или порядочности руководства этих компаний, а также эффективности РСА. С моей точки зрения, с такими компаниями надо расставаться сразу и без всякой жалости, так как они дискредитируют страховщиков и ОСАГО в целом.
Важно то, что пострадавшие в ДТП получат компенсацию в любом случае, даже если страховщик обанкротился. Другое дело, что за нерадивых страховщиков будут расплачиваться те, кто достойно работает. Обязательства по выплатам за банкротов уже взяли на себя некоторые компании – «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Русский мир», «Альфа- Страхование» и другие.
– А хватит ли резервного фонда РСА на все выплаты?
– На сегодняшний день проблем нет. Все получат компенсации. Это только вопрос времени. Однако сейчас главная забота РСА – тщательно контролировать свое финансовое состояние. Убыточность будет нарастать, пора подумать о том, чтобы в сомнительных компаниях вводить внешнее управление или передать страховой портфель, т.е. договоры ОСАГО, тем, кто работает успешно. РСА – профессиональное объединение с функциями саморегулируемой организации. Некоторые считают, что саморегулируемая организация – это та организация, которая заберет часть функций у государства. Часть избыточных функций, может быть, и заберет, но есть и другая особенность: саморегулируемая организация должна предъявлять к своим членам повышенные требования по сравнению с требованиями, установленными надзорным органом. Пора эту возможность использовать, и РСА к этому уже подходит. С моей точки зрения, число страховщиков, занимающихся сегодня ОСАГО – а это 170 компаний, – избыточно, не все справляются с этим видом страхования.
– Как вы думаете, нуждаются ли в корректировке тарифы?
– К этому вопросу решено вернуться на основании статистики трех лет. Однако уже сегодня с большой долей уверенности можно говорить о том, что тарифы будут увеличены. Насколько – подскажет статистика. Если взять только одну инфляцию, а она в среднем составляет 10–12% в год, то за 3 года можно смело повышать тарифы на 30%. Но это, конечно, обывательский подход. На самом деле необходим тщательный анализ всех данных.
– Будет ли расширяться список обязательных видов страхования?
– Да. Сегодня практически готов проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта». Он закреплен за нашим комитетом Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам и через месяц может быть вынесен на первое рассмотрение в Госдуме. Я надеюсь, что это произойдет в декабре.
Работа над этим законопроектом идет уже давно. Он родился на базе двух Федеральных законов – «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений». Сейчас страхование предприятий повышенной опасности – дело добровольно-принудительное, а по сути формальное. Для получения лицензии можно обойтись страховым полисом с минимальной страховой премией. Премии – минимальные, а в случае аварии и выплаты минимальные. А масштабы аварий на таких объектах достаточно серьезные, как и размер возможного ущерба. Теперь этот вид страхования обретет законодательную форму.
– Какие предприятия затронет это страхование?
– Страховать свою ответственность обязаны будут все владельцы опасных объектов – юридические лица или индивидуальные предприниматели, владеющие опасными объектами на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды) и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта. Это технически очень сложный закон. В его разработке помимо страховщиков участвовало МЧС, которое, кстати, очень поддерживает его принятие, а также некоторые федеральные надзорные органы. Проделана колоссальная работа по классификации опасных объектов. На основе государственного реестра опасных производственных объектов составлен каталог. Туда вошли 231 349 опасных объектов, 26 426 гидротехнических сооружений и 35 тыс. АЗС. Кроме того, выделены категории чрезвычайных ситуаций – от локальных аварий до аварий федерального уровня. Например, предусмотрены страховые суммы, в пределах которых возмещается ущерб. Для локальных аварий – это 14 млн. 800 тыс. рублей, а для аварий федерального уровня – 1 млрд. 700 тыс. рублей.
