Татьяна Емельянова
Обрушения и пожары – наиболее частые ЧП на стройплощадках.
Фото Артема Чернова (НГ-фото)
Строительство зданий, их реконструкция и ремонт всегда связаны с опасностью. Причем риску подвергается не только строительная компания, а практически неограниченное число людей и организаций. Серьезные ущерб может быть связан с обрушением строящегося сооружения или с падением крана. Случается, что во время строительных работ повреждают проходящие рядом коммуникации, и целые районы могут остаться без газа, воды или тепла. В прошедшем полугодии одна из самых крупных выплат страховщиков была как раз по полису страхования строительно-монтажных рисков. Страховая Группа СОГАЗ заплатила 106 млн. руб. за оборудование, поврежденное во время бурения. Страховую компенсацию в размере 13 млн. руб. выплатила компания «Гефест» – это покрытие убытков из-за повреждения земляного полотна и водопропускных сооружений, произошедших во время реконструкции автодороги. Все помнят ЧП, случившееся несколько лет назад во время строительства третьего транспортного кольца в Москве. Тогда при бетонировании перекрытия путепровода в районе Кутузовской транспортной развязки обрушилась опалубка. По этому страховому случаю страховое общество «Гефест», эксклюзивный страховщик третьего транспортного кольца, выплатило 3,2 млн. руб. Случаются почти курьезные случаи – Росгосстрах выплатил недавно 950 тыс. руб. за похищенный строительный автокран, который использовался на стройплощадках в Бронницах.
По оценкам экспертов, самый значительный ущерб российским строительным компаниям наносят пожары. Велики риски, связанные с транспортировкой по территории стройки материалов и механизмов, а также с испытанием систем водоснабжения, вентиляции и отопления. В промышленном строительстве аварии наиболее вероятны на стадии испытаний установленного оборудования. При сооружении тоннелей и дорог чаще всего ущерб возникает в результате оседания поверхности земли, размыва откосов земляного полотна или оползней, при строительстве мостов – из-за обрушения пролетных строений и опор... Этот список можно продолжить.
Впрочем, несмотря на столь серьезные риски, строительные компании не спешат страховать строительно-монтажные риски. Полноценное страховое покрытие, по оценкам экспертов, имеют не более 20% всех строительных и монтажных работ, которые осуществляются на территории России. Как правило, такие полисы приобретают крупные компании, работающие совместно с западными фирмами. Для них это не только способ обезопасить себя от возможных рисков, но и дело престижа. Страховая защита – дополнительное конкурентное преимущество, она служит своего рода гарантией для привлечения новых инвестиций.
В развитых странах страхование строительно-монтажных рисков – обязательное условие участия в тендерах и заключения строительных контрактов. У нас этот вид страхования – добровольный. Для большинства компаний такая страховка – чистая формальность. Она приобретается только с одной целью – чтобы пройти лицензирование по упрощенной схеме. Покупают дешевый полис с минимальным лимитом ответственности, а после получения лицензии о нем больше не вспоминают. Крупный ущерб такой полис не покрывает, а при незначительном вообще не имеет смысла – небольшие убытки строительная фирма может покрыть и из собственных средств.
Высокие страховые тарифы – главное препятствие для строительных компаний. В некоторых случаях они действительно могут достигать и 8% контрактной стоимости проекта. Но это скорее исключение. Цена полного пакета страховок для среднего по размерам объекта обычно не превышает 2% его сметной стоимости, а в случае с типовыми зданиями и того ниже – не более 0,8%. Все зависит от сложности и сроков проведения работ, а также от месторасположения стройки. Одно дело строительство типовых зданий, другое – гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, где уникален каждый строящийся объект, а известные технологии приходится модифицировать даже в процессе строительства. В этом – еще одно препятствие для массового прихода стройкомпаний к страховщикам. Сложность в том, что в этом виде страхования не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Для оценки риска и определения стоимости страхования компании придется предоставить детальную техническую и финансовую информацию о строительном проекте. А это тоже не всегда устраивает строительные компании.
Что же касается стоимости страховки, то ее можно снизить за счет франшизы. Дело в том, что обычно в договоре страхования указывается франшиза, то есть та величина ущерба, которую компания-страхователь готова погасить из собственных средств. Все убытки, не превышающие франшизу, страховщиком не оплачиваются. Чем выше устанавливается франшиза (а делать это можно при наличии у строительной организации достаточных резервных средств), тем меньше стоимость страхования. Каждая компания должна самостоятельно решить, какая франшиза ей выгоднее – максимальная или минимальная.
Впрочем, у страхования строительно-монтажных рисков есть и свои плюсы. Полноценная страховка способна сократить смету. Отчисляя менее 1% на страхование, фирма гарантированно «покрывает» практически все непредвиденные риски, а значит, может смело сокращать резервы, предусмотренные в смете на непредвиденные расходы. Ведь обычно подрядчик закладывает в смету дополнительно до 10–15% общей стоимости работ, подстраховываясь таким образом на случай неожиданностей. И еще один финансовый «плюс»: расходы на страхование можно относить на себестоимость работ.
