Татьяна Емельянова Согласно статистике, сегодня в России уже каждый третий новый автомобиль покупается в кредит. В последние год-два начался настоящий бум автокредитования. Например, Райффайзенбанк только за 6 месяцев этого года выдал более 9000 автокредитов на сумму около 164 млн. долларов. Прирост портфеля автокредитования МДМ-Банка, по экспертным оценкам, в этом году составит 75%.
Как долго будет продолжаться подобный бум? Аналитики считают, что насыщение рынка произойдет не ранее 2007 года. «Если сравнивать российский рынок с некоторыми другими странами, где кредитование уже более развито, мы можем отметить, что рынок очень далек от насыщения, – говорит член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. – Можно предположить, что уже к концу 2005 года некоторые банки, включая Райффайзенбанк, предложат принципиально новые программы сотрудничества, что окажется для всех сторон – дилера, автопроизводителя и банка – гораздо более интересным. Наблюдая все текущие тенденции и изменения, можно предположить, что к концу 2006 года российский рынок значительно приблизится к таким рынкам, как Австрия или Германия».
«Рынок автокредитования растет темпами, опережающими рост рынка продаж, – считает вице-президент банка «Авангард» Сергей Тараканов. – Это однозначно свидетельствует о востребованности кредитных программ у населения». Насыщение, по его словам, возможно, когда в кредит будут продаваться 65–70% всех автомобилей. С этой точкой зрения совпадает и мнение заместителя начальника управления розничного кредитования департамента розничного бизнеса Банка Москвы Елены Хоркиной. «Без всяких сомнений рынок автокредитования сейчас активно развивается и расширяется, его текущее состояние можно оценить как продолжение быстрого роста, который замедлится не ранее 2007 года, когда два из трех автомобилей в России будут продаваться с использованием кредитных схем», – убеждена она.
Есть ли взаимная выгода для банка и клиента?
Причины теперешнего бума очевидны. Люди, наконец, оценили все преимущества покупки в кредит. Покупательский спрос постоянно растет: население готово приобретать все более дорогие автомобили иностранного производства – и те, которые ввозятся в Россию, и те, что собираются у нас в стране. Об этом говорят и размеры кредитов. По оценкам разных банков, средний размер автокредита сегодня в диапазоне от 15 тыс. долларов до 20 тыс., а средний срок – 3 года.
Нужно учесть, что и для самих банков этот вид кредитования выгоден. «Автокредитование – менее рискованный вид кредитования по сравнению с обычным потребительским, поскольку предусматривает и залог автомобиля, и его полное страхование», – говорит руководитель отдела кредитования физических лиц РосЕвроБанка Алексей Бабкин. На все время кредита машина находится в залоге, и, если клиент не выполнит условия договора, она достается банку. В случае непредвиденных обстоятельств – аварии или угона – все расходы берет на себя страховщик. Ведь все программы автокредитования предусматривают обязательное страхование – причем не только ОСАГО, но и КАСКО. В целом риски невозврата автокредитов составляют не более 1%, а это минимальный показатель, если сравнивать с другими видами кредитования. «Конечно, риск всегда существует – это ведь бизнес, – уточняет Сергей Тараканов. – Защита от недобросовестного заемщика – тщательная работа служб банка, обеспечивающих правовую защиту и отбор потенциальных заемщиков».
Скоринг поможет
Чтобы свести риски к минимуму, каждый банк разрабатывает свою систему оценки платежеспособности клиента. Например, в Райффайзенбанке для этих целей была разработана специальная «скоринговая система», которая позволяет оценивать платежеспособность заемщика. «Эта система основана не на оценке рисковой составляющей каждого клиента, а, наоборот, на определении его социальной стабильности, – говорит Александр Колошенко.– Для нас в первую очередь важна стабильность заемщика в жизни: это определяется наличием стабильной работы, дохода. Как следствие, на данный момент невозврат кредитов не является серьезной проблемой для банка».
Впрочем, по мнению Александра Колошенко, сегодня многие российские банки придерживаются достаточно простой модели: откровенно завышенные ставки позволяют практически не делать должного анализа кредитоспособности заемщика и выдавать кредиты практически всем желающим. Эти процессы вызывают тревогу у многих экспертов. «В настоящее время можно констатировать некоторое снижение качества кредитных портфелей по автокредитованию в целом по рынку, – считает Елена Хоркина. – Это происходит из-за все той же возрастающей популярности автокредита, приводящей к тому, что за кредитом обращаются все больше и больше граждан, у которых возможность погашать кредит ниже, чем у тех, которые обращались за кредитом на заре «эры автокредитования». «Наибольшие риски по невозврату кредита будут у банков, активно занимающихся экспресс-кредитованием, при котором клиент предоставляет минимум документов, по которым сложно осуществить качественную оценку потенциального заемщиков», – считает начальник департамента розничного рынка МДМ-Банка Иван Артамонов.
Что остается в залог
По мнению экспертов, снижение банковских рисков зависит не только от качественного анализа кредитоспособности клиентов, но и от дальнейшего совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей автокредитование. А некоторые проблемы еще предстоит решить. Например, вопросы, связанные с системой регистрации автотранспорта. «Во всем мире автомобили, являющиеся предметом залога, находятся в общей информационной базе, и продать их невозможно, – считает Алексей Бабкин. – У нас тоже было такое правило, но с 1998 года в МВД решили, что автодорожная инспекция не должна этим заниматься. Поэтому машина, являющаяся предметом залога, нигде в органах ГИБДД не регистрируется, что, безусловно, увеличивает риск невозврата автокредита». О проблемах, связанных с оформлением залога, говорит и Иван Артамонов: «Машины, купленные с помощью автокредитов, как правило, оформляются в залог. При этом паспорт транспортного средства (ПТС) остается на хранении в банке до того момента, как клиент полностью вернет долг. Делается это затем, чтобы заемщик не мог продать авто. На сегодняшний день, ГАИ не располагает информацией о том, является ли заложенной та или иная машина. Поэтому должнику ничего не стоит обратиться в инспекцию с заявлением об утере ПТС. Ему выдадут новый, после чего он сможет продать машину, фактически лишив банк предмета залога». Госдума РФ уже направила на рассмотрение в правительство законопроект о регистрации автомобилей, являющихся предметом залога. Если поправки примут, то, по мнению Ивана Артамонова, риск потери залога снизится.
Еще один фактор снижения рисков, а значит, и дальнейшего развития автокредитования – создание института кредитных бюро. «Создание кредитных бюро позволит предотвратить возможность «клонирования» мошеннических схем при получении клиентами кредита, – считает Елена Хоркина, – а также позволит собрать базу добропорядочных клиентов, которые смогут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях. Это позволит банкам снизить процентные ставки по кредитам за счет снижения риска невозврата, а благонадежным заемщикам создать свою положительную кредитную историю и при необходимости быстро, легко получать кредиты по низким процентным ставкам».
