Татьяна Емельянова
Вклады и депозиты по срокам.
Источник: Ассоциация российских банков.
Число вкладчиков, доверивших свои сбережения банкам, продолжает расти. Людей не останавливает даже инфляция, которая практически съедает весь доход по процентным ставкам. Население делает выбор в пользу более надежных, хотя и не столь прибыльных финансовых инструментов. Другим формам инвестирования – вложениям в ПИФы или ОФБУ, у нас пока не доверяют – они более рисковые, да и требуют хотя бы минимальных знаний о фондовом рынке.
По итогам первого полугодия объем банковских депозитов вырос на 14% – до 4,5 трлн. руб. Если на начало года доли физических и юридических лиц в портфелях банков были равны, то к июлю доля частных вкладчиков слегка увеличилась – до 50,3%. В целом за это полугодие депозиты физических лиц выросли на 260 млрд. руб. и составили почти 2,3 трлн. руб.
Что касается тройки лидеров, то она не изменилась – Сбербанк, Внешторгбанк и Газпромбанк. Правда, по итогам полугодия Внешторгбанк обошел Газпромбанк. По данным РБК, прирост объема депозитов Внешторгбанка составил 53% (до 206 млрд. руб.), в то время как рост показателя Газпромбанка составил 19% (до 174 млрд. руб.). Впрочем, Газпромбанк пока не сдает позиции по депозитам юридических лиц – 147 млрд. руб. против 132 млрд. руб. Внешторгбанка.
Примечательно, что за первые шесть месяцев года несколько снизились позиции лидера рынка – Сбербанка. «Введение в действие системы защиты депозитов во многом способствовало процессу демонополизации рынка, – отметил на проходившем недавно в Сочи Международном банковском форуме генеральный директор государственного концерна «Агентство по страхованию вкладов» Александр Турбанов. – С начала года доля розничного рынка Сбербанка снизилась с 60 до 57%. В то же время доля региональных банков увеличивается».
Все дело в ССВ
Все эксперты единодушны – создание системы страхования вкладов (ССВ) положительно сказалось на притоке денежных средств населения в банки. Например, в банке «Московский капитал» по итогам первого полугодия общий объем депозитов приблизился к отметке 3 млрд. руб. «Прирост депозитов с начала года составил порядка 35%, – говорит начальник департамента по работе с клиентами банка «Московский капитал» Елена Борисова. – Причем основной прирост произошел после вступления банка в ССВ (20%). В Банке Москвы, по словам начальника отдела продаж московского региона управления организации продаж департамента розничного бизнеса Ирины Агеевой, на первое июля этого года объем привлеченных средств физических лиц достиг 56 млрд. руб., увеличившись за первое полугодие на 22%.
Опасения относительно резкого перераспределения вкладов в разных банках пока себя не оправдывают. «С началом работы ССВ не произошло оттока вкладчиков из банков с высоким рейтингом надежности, в т. ч. из Банка Москвы, в банки, предлагающие более высокие проценты», – говорит Ирина Агеева. Больше того, участники системы ожидают дальнейшего роста объемов депозитов. «По истечении срока вкладов в банках, не вошедших в ССВ, произойдет перераспределение средств вкладчиков в банки – участники ССВ. Таким образом, мы прогнозируем дальнейший прирост объема депозитных вкладов», – считает Елена Борисова.
Впрочем, еще немало препятствий тормозит развитие этого сегмента банковской деятельности. Главное – несовершенство нормативно-правовой базы. По мнению участников рынка, в ближайшее время необходимо принять изменения в статью 837 Гражданского кодекса, которые расширят спектр возможностей и для банков, и для вкладчиков. «Статья, призванная защитить права вкладчиков, обязывает банки возвращать им деньги по первому требованию – независимо от срока вложений, – считает Елена Борисова. – Таким образом, все вклады на самом деле имеют статус «до востребования», а это сдерживает полноценное кредитование экономики, нуждающейся в длинных деньгах». Введение безотзывных вкладов, по ее мнению, будет способствовать решению этой проблемы: «По таким вкладам проценты будут выше и условия выгоднее. В результате вкладчики получат право выбора, а банки – гарантию срочности привлеченных средств».
Рубль – снова в моде
Предпочтения людей сегодня на стороне рублевых вкладов. «Если на начало года доля рублевых вкладов в банке «Московский капитал» составляла 65%, то сегодня она выросла до 78%, – говорит Елена Борисова. – При этом доля долларовых вкладов сократилась с 30 до 17%. Неизменной остается доля вкладов в евро – 5%». У Ирины Агеевой на этот счет другое мнение. Структура привлеченных средств в Банке Москвы за последний год, по ее словам, изменилась незначительно: «Возросла доля вкладов в рублях, но ажиотажа по переводу средств в рубли не наблюдается. Доля валютных вкладов физических лиц в отделениях и филиалах Банка Москвы составляет 35% привлеченных средств, 15% их них – вклады в евро». Впрочем, по мнению некоторых экспертов, банкам тенденция к дедолларизации вкладов выгодна, т.к. основной спрос на кредиты со стороны корпоративных заемщиков – рублевый. В результате у банков снижаются валютные риски.
Какой размер вкладов сегодня популярен? В Банке Москвы средний вклад в рублях от 20 до 100 тыс. руб. «В общем количестве срочных вкладов в рублях доля вышеуказанных вкладов составляет 46%, – говорит Ирина Агеева. – Наиболее популярный размер вклада в долл. от 1 до 5 тыс., их доля в общем количестве срочных долларовых вкладов – 41%». В «Московском капитале» величина среднего вклада после вступления в ССВ составила 100 тыс. руб. И тут нет ничего неожиданного. Не секрет, что вкладчики предпочитают делить свои сбережения и разносить их по разным банкам. Видимо, такая тенденция сохранится и в ближайшее время. Хотя наряду с этим, по данным аналитиков рынка, постоянно растет и количество вкладов, превышающих условную границу в 100 тыс. руб.
Еще одна позитивная тенденция этого года – рост долгосрочных вкладов. По словам Александра Турбанова, на их долю приходится уже свыше 57% суммы депозитов. В «Московском капитале», например, наиболее востребованы годовые рублевые вклады с возможностью пополнения. «Думаю, в ближайшее время такая тенденция сохранится, – говорит Елена Борисова. – Интересны вклады с возможностью частичного снятия при сохранении процентной ставки (в банке «Московский Капитал» – вклад «Победитель»). Максимально уберечь средства от инфляции можно, положив средства на годовой рублевый вклад».
В Банке Москвы наибольшим спросом пользуются депозиты в рублях с фиксированной ставкой на длительные сроки. Именно фиксированные ставки на срок размещения вклада, по мнению Ирины Агеевой, позволяют обезопасить клиентов от возможных потерь, в случае если уровень процентных ставок по вкладам будет понижен.
Что касается корпоративных клиентов, то у них свои приоритеты. «В первую очередь это срочные депозиты с различными вариантами начисления процентов: ежемесячным, ежеквартальным, в конце срока, с капитализацией и без нее, пролонгируемые и нет», – говорит начальник управления маркетинга Городского клиентского банка Дарья Язвицкая. Корпоративным клиентам, желающим получить доход от временно свободных денежных средств, этот банк предоставляет возможность начисления процентов на остаток на расчетном (рублевом) или текущем (валютном) счете. При этом клиент выбирает наиболее выгодный для себя вариант начисления: на неснижаемый остаток на счете, на среднехронологический остаток, на разницу между минимальным и текущим остатком, неснижаемым и текущим. Причем само оформление по начислению процентов для клиента максимально упрощено: нужно только заключить дополнительное соглашение к договору банковского счета.
В банке «Московский капитал» у корпоративных клиентов, по словам Елены Борисовой, наиболее востребованными являются полугодовые депозиты с периодичной выплатой процентов.
